【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠郑ヂ?lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合也是順應(yīng)著時(shí)代的發(fā)展。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長(zhǎng)楊臣認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的結(jié)合可以分為四個(gè)階段。第一個(gè)階段是把互聯(lián)網(wǎng)單純地作為營(yíng)銷渠道；第二個(gè)階段是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)及服務(wù)等改變；第三個(gè)階段類似C2B，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的定制保險(xiǎn)服務(wù)；第四個(gè)階段是所謂脫媒，不需要保險(xiǎn)公司，形成基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)互助機(jī)制。

　　目前已開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司基本處在前兩個(gè)階段，依托官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站、O2O平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式“試水”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。華泰證券研究員表示，現(xiàn)階段各家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)駐電子商務(wù)平臺(tái)，但只是將部分線下的產(chǎn)品轉(zhuǎn)到了線上，金融模式仍然停留在“物理層面”，因此產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。

　　不過(guò)隨著電子商務(wù)平臺(tái)的深度介入，一些服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品已開(kāi)始逐一面世。在淘寶上，太保產(chǎn)險(xiǎn)推出“淘保寶”，提供3C數(shù)碼類商品有償增值服務(wù)（包括一年期全國(guó)保修服務(wù)、一年意外保修服務(wù)）；“貨到付款拒簽險(xiǎn)”為當(dāng)商品被拒簽后，承諾雙倍運(yùn)費(fèi)賠付給賣家的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已有超過(guò)13萬(wàn)個(gè)貨到付款賣家加入；平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的“家紡質(zhì)量保證保險(xiǎn)”，為淘寶購(gòu)買的家紡提供進(jìn)行質(zhì)量鑒定的服務(wù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　蘇寧易購(gòu)“服務(wù)商保險(xiǎn)”也已上線，目前有“物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)———裝卸隊(duì)人傷責(zé)任”、“物流運(yùn)輸企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)———人傷責(zé)任”、“電器安裝維修企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”三種。

　　馬明哲認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)工具支持保險(xiǎn)業(yè)有兩種方式，一是保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)，針對(duì)渠道而生，將提高效率、降低成本；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，主抓產(chǎn)品，將有機(jī)會(huì)誕生保險(xiǎn)業(yè)顛覆性的產(chǎn)品革新。

　　眾安保險(xiǎn)瞄準(zhǔn)的是后者，基于電子商務(wù)平臺(tái)和移動(dòng)支付交易風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的想象空間即意味著其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的空間。為此，眾安保險(xiǎn)任命尹海為總經(jīng)理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘寶聯(lián)合華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，則淘寶用戶無(wú)人不知。尹海曾任華泰財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷總監(jiān)，退運(yùn)險(xiǎn)推出即由他牽頭負(fù)責(zé)。

　　尹海表示，就目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)是未來(lái)業(yè)務(wù)拓展的主要方向。

　　初期眾安保險(xiǎn)將著力突破的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，這兩項(xiàng)產(chǎn)品附加值極高。“拿保證險(xiǎn)為例，假如一家淘寶店需要10萬(wàn)元貸款，店主只需憑借在淘寶開(kāi)店的信用記錄、店鋪規(guī)模以及經(jīng)營(yíng)情況向眾安保險(xiǎn)申請(qǐng)"貸款保證保險(xiǎn)"即可，基于其在互聯(lián)網(wǎng)上信用，通過(guò)保險(xiǎn)公司保單背書(shū)，就可以獲得融資。”尹海說(shuō)，這種將互聯(lián)網(wǎng)信用記錄納入考量的創(chuàng)新產(chǎn)品，是眾安保險(xiǎn)目前研究的方向之一。

　　馬云認(rèn)為，金融的本質(zhì)是信用。有了互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，就可以對(duì)個(gè)人行為和信用進(jìn)行挖掘分析，掌控了信用數(shù)據(jù)就等于掌控了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)從流量開(kāi)始，再到數(shù)據(jù)切入分析，進(jìn)而針對(duì)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)用戶群開(kāi)發(fā)出更具針對(duì)性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，在用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)現(xiàn)在線全流程辦理業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)，這正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。”馬明哲表示。

　　“例如，在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)群聊中，可通過(guò)對(duì)身份、年齡等信息的分析，推薦適合該群的一款險(xiǎn)種，如對(duì)行業(yè)分析師群體可推薦交通工具險(xiǎn)。而這種推送，只要保險(xiǎn)公司內(nèi)嵌的一個(gè)小程序，通過(guò)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)抓取進(jìn)行定向推送就能完成，這可能是未來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展不可忽視的方向之一。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。

　　無(wú)憂保提示：隨著電子商務(wù)平臺(tái)的介入，服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品已逐一面世，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合分為四個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)支持保險(xiǎn)業(yè)有兩種方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為群眾提供不一樣的保險(xiǎn)投保方式。