【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們投保意識增強(qiáng)，越來越多的人開始購買保險產(chǎn)品，而保險欺詐案件也隨之多發(fā)。為了進(jìn)一步維護(hù)市場健康發(fā)展，四川省保險行業(yè)協(xié)會建立了行業(yè)協(xié)查機(jī)制，進(jìn)一步防范保險欺詐。

　　據(jù)四川省保險行業(yè)協(xié)會副秘書張欣介紹：“自2003年四川保費跨百億大關(guān)后，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，會員單位越來越頻繁地提出了關(guān)于風(fēng)險案件排查的需求。協(xié)會自2006年開始在業(yè)內(nèi)開展風(fēng)險案件協(xié)查工作，但當(dāng)時的協(xié)查工作比較隨意，組織形式也較為松散。2007年，為更好地保證客戶隱私和會員單位信息資料安全，協(xié)會發(fā)出《關(guān)于對各會員單位協(xié)查請求進(jìn)行規(guī)范的函》對協(xié)查工作進(jìn)行規(guī)范，對協(xié)查申請格式、人員要求和秘書處的登記管理工作都提出了具體的要求。經(jīng)過多年的不斷完善，如今各會員單位提出協(xié)查申請時，都能按照規(guī)范執(zhí)行，協(xié)查工作也取得了一定的成效?！薄?br>
　　從四川省保險行業(yè)協(xié)會提供的2012年至2014年10月的數(shù)據(jù)來看：該協(xié)會2012年共收到9份協(xié)查申請，包括意外險5份，健康險3份，人壽險1份。其中5份查到為多家投保案件，最多的一件涉及8家保險公司，最高涉案金額86萬元。2013年共收到18份協(xié)查申請，包括意外險10份，健康險6份，人壽險1份。其中1份查到為多家投保案件，涉及7家保險公司，最高涉案金額約360萬元。2014年截止到10月底共收到16份協(xié)查申請，包括意外險14份，健康險1份，人壽險1份。其中7份查到為多家投保案件，最多一件涉及13家保險公司，最高涉案金額約380萬元。

　　在協(xié)會收到的43份協(xié)查申請中，意外險的協(xié)查占主要部分，共29件，占比67.44%。其中，由財產(chǎn)險公司提出的意外險協(xié)查申請共18份，占比62.07%；壽險公司的意外協(xié)查申請共11件，占比37.93%。對此，張欣分析說：“造成這種差異的原因可能在于，意外險業(yè)務(wù)在壽險總業(yè)務(wù)量中占比較低，且壽險公司在長期經(jīng)營健康險、意外險的過程中積累了較為豐富的風(fēng)險管控經(jīng)驗和縝密的操作流程，因此在意外險方面對行業(yè)協(xié)查的需求遠(yuǎn)低于財產(chǎn)險公司。”

　　同時，43份協(xié)查申請中涉及健康險也較多，共10份，占比23.26%，主要是對重疾險和費用補償型醫(yī)療險進(jìn)行協(xié)查。涉及重疾險的協(xié)查，關(guān)注的焦點在于被保險人是否涉及帶病投保?！肮就诳蛻敉侗r間與申請理賠的時間過于靠近時，才對其投保行為產(chǎn)生懷疑，并通過在業(yè)內(nèi)查詢是否有類似投保行為來進(jìn)行進(jìn)一步的核實。從風(fēng)險控制上來說，公司有必要認(rèn)識到，通過行業(yè)協(xié)查來發(fā)現(xiàn)問題，只是事后的補救措施，如何在客戶投保之初即進(jìn)行必要而周全的調(diào)查、做好核保工作，才是防范重疾險道德風(fēng)險的根本?！睆埿澜ㄗh。

　　在申請意外險協(xié)查的案件中，共查出10件多家投保案件，占比76.92%。就如何加強(qiáng)對意外險經(jīng)營風(fēng)險的管控，四川省保險行業(yè)協(xié)會有以下建議：

　　一方面，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，協(xié)查出的多家投保的意外險案件，多為卡折式意外險保單投保。該形式如果操作不規(guī)范，就會與保險法規(guī)定的“以死亡為給付條件的產(chǎn)品必須經(jīng)過被保險人同意”相沖突。保險應(yīng)該體現(xiàn)出風(fēng)險管控和補償功能，而不應(yīng)起到反作用。有些卡折式保單在未能采取其他手段獲取被保險人意愿的前提下，應(yīng)暫緩銷售此種形式的意外險。此外，在沒有行業(yè)數(shù)據(jù)大集中、無法獲取投保人是否已在其他公司投保意外險信息的前提下，如果公司一定要對外銷售卡折式意外險，也應(yīng)對個人購買意外險卡單的份數(shù)進(jìn)行限制，并讓風(fēng)險管控的關(guān)口前移，以更好保護(hù)廣大投保人的合法利益。

　　另一方面，隨著保險知識的不斷普及、社會大眾保險意識的不斷提高，騙保、保險欺詐案件的數(shù)量必然呈上升趨勢；同時，保險市場競爭日益激烈，保險產(chǎn)品不斷推陳出新，業(yè)務(wù)種類不斷增加、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流迅速擴(kuò)大，延續(xù)傳統(tǒng)的運作思路，粗放型的經(jīng)營方式已不能適應(yīng)現(xiàn)有的保險市場。如何整合數(shù)據(jù)，對保險風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、防范和化解，采取信息化技術(shù)手段管控風(fēng)險就顯得尤為重要。建立行業(yè)信息化平臺，從源頭上對可能發(fā)生的風(fēng)險案件進(jìn)行管控，已經(jīng)是全行業(yè)越來越迫切的需求。

　　隨著《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的正式出臺，保險業(yè)在金融體系乃至整個國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。如何加強(qiáng)宣傳，提高社會公眾防范和抵制保險欺詐的能力，加強(qiáng)各會員單位對保險風(fēng)險案件的管控，將是整個行業(yè)乃至社會的一個系統(tǒng)工程?！氨緟f(xié)會將不斷總結(jié)，長期不懈地開展相關(guān)工作，為保護(hù)人民群眾生命財產(chǎn)安全盡自己一份綿薄之力?！睆埿辣硎?。

　　無憂保提示：保險欺詐案件的多發(fā)，嚴(yán)重擾亂了保險市場的秩序。自四川省保險行業(yè)協(xié)會建立行業(yè)協(xié)查機(jī)制后，具有一定詐保、騙保嫌疑的案件進(jìn)行嚴(yán)格審查，協(xié)查工作取得了一定的成效。