【摘要】小微企業(yè)融資難一直是政府重視的一大問(wèn)題，如何幫助小微企業(yè)度過(guò)難關(guān)成為多方關(guān)心的重點(diǎn)。據(jù)悉，貴州保險(xiǎn)業(yè)多措施幫助小微企業(yè)融資，不斷推出貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　眾所周知，貸款保證保險(xiǎn)有助于小微企業(yè)融資。2012年以來(lái)，貸款保證保險(xiǎn)探索了“政府+銀行+保險(xiǎn)”以及純商業(yè)化運(yùn)作等方式，幫助小微企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低成本地獲取銀行貸款。截至10月末，貴陽(yáng)市已有189家小微企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)獲得銀行放貸3835萬(wàn)元。“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式主要由地方政府對(duì)有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行初步篩選，通過(guò)微型企業(yè)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)基金為其提供40%~50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。獲得推薦資格的企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)增加信用后，銀行給予其不超過(guò)20萬(wàn)元的貸款。商業(yè)化模式則通過(guò)保險(xiǎn)公司與銀行達(dá)成合作協(xié)議，小微企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)增信后獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款，戶(hù)均融資金額208萬(wàn)元。兩種模式下的小微企業(yè)貸款到期無(wú)力償還的，由保險(xiǎn)公司向貸款銀行歸還超過(guò)約定免賠額部分的貸款資金。

　　與此同時(shí)，企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還能轉(zhuǎn)移化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前貴州省多家保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)小微企業(yè)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合保障服務(wù)，并通過(guò)優(yōu)化詢(xún)報(bào)價(jià)、承保核保設(shè)置及信息系統(tǒng)改造等方式，幫助小微企業(yè)提高資金利用率，滿(mǎn)足其保障需求。2013年以來(lái)，全省保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為1464家小微企業(yè)提供傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保障98億元。

　　此外，出口信用保險(xiǎn)還提供了收匯風(fēng)險(xiǎn)保障和保單抵押貸款服務(wù)。貴州省外向型小微企業(yè)投保出口信用保險(xiǎn)主要采取政府統(tǒng)一組織、財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的方式開(kāi)展。2013年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)為省內(nèi)注冊(cè)且上年度一定出口限額以下的250余家中小微型出口企業(yè)累計(jì)提供5.5億美元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付賠款6.5萬(wàn)美元，有效化解了投保企業(yè)面臨的收匯風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，投保企業(yè)憑借出口信用保險(xiǎn)保單向銀行抵押獲取貿(mào)易融資貸款4.21億元。

　　在貸款保證保險(xiǎn)“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式下，小微企業(yè)在享受政府50%的保費(fèi)補(bǔ)貼后，實(shí)際按1.4%的保險(xiǎn)費(fèi)率投保，加上7.8%左右的銀行借款利率，企業(yè)融資總成本約9.2%；在商業(yè)保險(xiǎn)模式下，小微企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況按平均3%~5.4%的保險(xiǎn)費(fèi)率投保，加上銀行借款利率，融資總成本在11.8%~13.2%之間。這兩種模式與資金市場(chǎng)無(wú)抵押貸款普遍收取的20%~30%左右的年融資利率相比，企業(yè)融資負(fù)擔(dān)平均降低41%以上。通過(guò)保險(xiǎn)化解還貸風(fēng)險(xiǎn)得到了銀行的認(rèn)可并積極開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，目前貴州省保險(xiǎn)業(yè)已和貴陽(yáng)市農(nóng)商行、貴州銀行、建設(shè)銀行、重慶銀行等8家銀行達(dá)成合作協(xié)議，有效提升了銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和放貸意愿。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：貴州保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)以提供出口信用保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)以及傳統(tǒng)險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保障為突破口，積極探索服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展路徑，取得了較好的效果。目前貴州省多家保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)小微企業(yè)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合保障服務(wù)，幫助小微企業(yè)提高資金利用率，滿(mǎn)足其保障需求。