【摘要】存款保險(xiǎn)制度自提出以來(lái)就備受社會(huì)各界的關(guān)注。近日，有消息稱存款保險(xiǎn)制度即將“落地”。專業(yè)人士表示，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注三大問(wèn)題，那么具體是哪三大問(wèn)題呢？

　　從理論上說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度就是政府不再為銀行的風(fēng)險(xiǎn)兜底，讓商業(yè)銀行承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，有助于銀行提高自身約束，還能確保銀行間能公平競(jìng)爭(zhēng)，是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化和金融市場(chǎng)資源合理配置的重要推手。但考慮到我國(guó)的國(guó)情，我國(guó)的銀行業(yè)從一開始就發(fā)展得很不均衡，國(guó)有大型銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行之間也不是通過(guò)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)，而是行政限制要大于銀行管理，這就使銀行之間的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)差距非常大，國(guó)有銀行對(duì)接的是壟斷國(guó)有企業(yè)，多年形成的自然壟斷優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合令其占據(jù)其他銀行無(wú)法企及的優(yōu)勢(shì)位置，雖然存款保險(xiǎn)制度好像是拉平大中小銀行之間的信用等級(jí)，使大型銀行的國(guó)有背書漸漸淡出，但國(guó)人對(duì)國(guó)有大型銀行根深蒂固的信任和依賴，恐怕不會(huì)因?yàn)槌雠_(tái)存款保險(xiǎn)制度而輕易偏移，那種船大不怕風(fēng)雨吹的觀念，在真遭遇國(guó)有銀行破產(chǎn)的時(shí)候，巨額賠付怕會(huì)使存款保險(xiǎn)基金無(wú)法應(yīng)對(duì)，最后難保還是要政府來(lái)買單。即便在美國(guó)，當(dāng)2008年爆發(fā)金融危機(jī)的時(shí)候，美國(guó)政府害怕金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，不也極力向有融資需求的大型銀行提供足夠穩(wěn)定的資金支持以保持其不倒么？

　　利率市場(chǎng)化，存款保險(xiǎn)制度是個(gè)大前提，而在我國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有讓更多資本進(jìn)來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)，能削弱固化的既得利益的功效。國(guó)有銀行成為龐然大物是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因造成的，這使得大銀行與中小銀行間的競(jìng)爭(zhēng)好像還沒有開始就已分出了勝負(fù)。那么，到底該怎樣把各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)拉回到一個(gè)相對(duì)公平的位置，是存款保險(xiǎn)制度不能不仔細(xì)考慮的問(wèn)題。

　　其一，存款保險(xiǎn)制度的目的是放開金融市場(chǎng)，提高金融競(jìng)爭(zhēng)，但目前五大國(guó)有銀行占據(jù)市場(chǎng)總存款近50%，其他良莠不齊的金融機(jī)構(gòu)雖然也占據(jù)著半壁江山，要是國(guó)有銀行繼續(xù)鞏固其壟斷地位，從而壓縮社會(huì)的其他資本，那么民間資本因?yàn)槔麧?rùn)的關(guān)系是否愿意進(jìn)來(lái)？建立存款保險(xiǎn)制度的本意是政府隱形的擔(dān)保制度退出，代之以顯性的存款保險(xiǎn)，以增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信任和投資信心，保障金融體系穩(wěn)定，完善市場(chǎng)規(guī)則實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度為推動(dòng)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行準(zhǔn)備了有利的條件，或者說(shuō)鋪好了路，但如果國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)的壟斷關(guān)系不能打破，民營(yíng)資本愿不愿意進(jìn)入金融領(lǐng)域就成了個(gè)未知數(shù)了。

　　其二，存款保險(xiǎn)看似是個(gè)提供各個(gè)銀行之間平等關(guān)系的制度，而這一制度的設(shè)計(jì)方案卻發(fā)出了不平等的信號(hào)：隱含于銀行破產(chǎn)均限額償付，最高償付限額50萬(wàn)元，這會(huì)促使存款人去比較什么銀行有能力做到抗風(fēng)險(xiǎn)最大化。無(wú)疑，與國(guó)有大型銀行相比，中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力、資本補(bǔ)充方式等都大大不及，所以單位大額存款資金和企業(yè)流動(dòng)存款資金肯定不會(huì)按以往那樣就近選擇銀行，而要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)斟酌。這就會(huì)使這些巨額的廉價(jià)存款流動(dòng)到大型國(guó)有銀行，進(jìn)而使中小銀行的利潤(rùn)大幅縮減。還有，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資關(guān)系使其不在保險(xiǎn)范圍，部分企業(yè)的理財(cái)肯定也會(huì)首先選擇相對(duì)安全的銀行，中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍因此也會(huì)被壓縮，進(jìn)而嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)驟然增大。

　　其三，隨著銀行盈利狀況與銀行保費(fèi)費(fèi)率的公布，以后銀行的結(jié)構(gòu)勢(shì)必會(huì)分出三個(gè)層次，國(guó)有銀行是第一層次，占有主導(dǎo)地位，股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社是第二層次，民營(yíng)銀行是第三層次。在這三個(gè)層次的復(fù)雜關(guān)系中，第二層次的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更趨白熱化，因?yàn)橛星捌诘恼咴?、市?chǎng)原因、人員結(jié)構(gòu)原因等種種因素，第二層次的部分銀行機(jī)構(gòu)臃腫、人員復(fù)雜、效益低下，難以像民營(yíng)銀行那樣能輕裝上陣，而保費(fèi)適用的費(fèi)用率要根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)測(cè)算，這更使沒有歷史包袱的民營(yíng)銀行占了很大優(yōu)勢(shì)，國(guó)有大銀行因?yàn)榕c壟斷企業(yè)的關(guān)系，費(fèi)率肯定要低于那些中小銀行，使得中小銀行在這三股勢(shì)力中顯得最弱。還有，條例規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束起3個(gè)月內(nèi)公布會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表、年度報(bào)告，這是否會(huì)提前泄露中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況？從而使這些中小銀行的經(jīng)營(yíng)變得更困難？

　　無(wú)憂保提示：實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注哪些問(wèn)題？綜上所述可知，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注三大問(wèn)題，即民間資本因?yàn)槔麧?rùn)的關(guān)系是否愿意進(jìn)來(lái)、存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方案發(fā)出了不平等的信號(hào)以及銀行的結(jié)構(gòu)出三個(gè)層次，是否會(huì)給中小銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。