【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)在過(guò)去的一年正在深度融合、蓬勃發(fā)展。進(jìn)入2015年后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度起航，將進(jìn)一步擴(kuò)展更大的發(fā)展空間。

　　服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài) 激活長(zhǎng)尾效應(yīng)
　　在業(yè)界看來(lái)，去年眾安保險(xiǎn)護(hù)航“雙十一”的保險(xiǎn)產(chǎn)品充分體現(xiàn)出小額、海量、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將這些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求聚合，形成長(zhǎng)尾效應(yīng)。管中窺豹，“雙十一”只是電商乃至互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個(gè)縮影，隨著互聯(lián)網(wǎng)和人們的生活、工作越來(lái)越密不可分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的魅力才剛剛顯露。
　　來(lái)自眾安保險(xiǎn)的最新數(shù)據(jù)顯示，自2013年11月成立至今，眾安保險(xiǎn)已累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)量接近兩億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過(guò)10億；服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景已覆蓋到電商（支付、消保、物流）、移動(dòng)社交、互聯(lián)網(wǎng)金融（理財(cái)）等。而以眾樂(lè)寶為代表的眾安保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)系列已陸續(xù)從C2C、B2C平臺(tái)迭代延伸至B2B平臺(tái)，形成了完整的產(chǎn)品線，服務(wù)淘寶、天貓、1688等平臺(tái)數(shù)百萬(wàn)中小賣(mài)家，累計(jì)釋放中小賣(mài)家資金超過(guò)150億元。
　　如今，越來(lái)越多的人們透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道認(rèn)識(shí)和了解到，立足互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)工具改造內(nèi)部工作流程，有助于建立以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為導(dǎo)向的全新服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)所起到的獨(dú)特作用，讓原本在傳統(tǒng)模式下小到被忽視或無(wú)法滿(mǎn)足的長(zhǎng)尾需求得到滿(mǎn)足，由此暴發(fā)出的驚人能量同時(shí)讓人們看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕不僅僅是保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，而是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)創(chuàng)新。眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁曾多次提到互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，他指出：“互聯(lián)網(wǎng)讓更多長(zhǎng)尾市場(chǎng)成為可能，互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾能夠把碎片化的需求聚集在一起，用較低的成本服務(wù)于傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的領(lǐng)域?！?br>
　　全程互聯(lián)網(wǎng)化 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)貼近用戶(hù)需求
　　事實(shí)上，全程互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)并不算新鮮，但是對(duì)于長(zhǎng)期固守于傳統(tǒng)電話(huà)、銀行等第三方售賣(mài)思維的保險(xiǎn)行業(yè)而言，還停留于產(chǎn)品依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上展示、線下銷(xiāo)售的模式，仍然未能脫離傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影子。因此，前中后臺(tái)的全面互聯(lián)網(wǎng)化，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的保障。用業(yè)內(nèi)資深人士總結(jié)的一句話(huà)說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的更高價(jià)值是推動(dòng)公司策略、渠道、服務(wù)和產(chǎn)品的一系列變革與創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全渠道的共贏。”
　　2014年11月，一款基于互聯(lián)網(wǎng)思維研發(fā)的重疾險(xiǎn)“健康隨e保”上市后，立刻引起人們關(guān)注。這款產(chǎn)品由于具有產(chǎn)品定價(jià)全透明化、用戶(hù)按需定制、大幅精簡(jiǎn)免責(zé)條款和費(fèi)率最低等特點(diǎn)，被貼上了“互聯(lián)網(wǎng)”標(biāo)簽，此外，還被外界視作保險(xiǎn)行業(yè)新一輪自我迭代的開(kāi)端。
　　“從立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)到定價(jià)、銷(xiāo)售，"健康隨e保"完全遵循互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以用戶(hù)為導(dǎo)向的思路?！痹陉?yáng)光人壽網(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰看來(lái)，全程互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的結(jié)果是，企業(yè)更關(guān)注用戶(hù)的需求和體驗(yàn)，用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品提出更為積極的反饋，二者之間形成了非常有益于產(chǎn)品及企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。
　　實(shí)際上，富有想象力的產(chǎn)品創(chuàng)新，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的方向。陽(yáng)光人壽副總裁兼總精算師陳兵也表示，保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也將更為激烈。除了渠道建設(shè)和營(yíng)銷(xiāo)制勝，還要看誰(shuí)能開(kāi)發(fā)出根植于互聯(lián)網(wǎng)需求和特色的好產(chǎn)品，這才是企業(yè)制勝的關(guān)鍵，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展破局之根本。

　　立足互聯(lián)網(wǎng)思維 內(nèi)生創(chuàng)新動(dòng)力
　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，盡管近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，規(guī)模保費(fèi)和投?？蛻?hù)數(shù)3年間增幅不小，但是截至2013年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)未開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司尚有73家，占比達(dá)55%。
　　與保險(xiǎn)業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還沒(méi)有形成成熟的理念和模式，保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)能力以及商業(yè)模式都有待進(jìn)一步升級(jí)和創(chuàng)新。有保險(xiǎn)專(zhuān)家提出：“大數(shù)據(jù)的平臺(tái)建設(shè)，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的核心?！?br>　　正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所言：“真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是銷(xiāo)售渠道的網(wǎng)絡(luò)化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的巨大潛力，對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式進(jìn)行重構(gòu)。”利用互聯(lián)網(wǎng)這一嶄新平臺(tái)，不僅將提高保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力，優(yōu)化行業(yè)銷(xiāo)售模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升行業(yè)客服水平，還為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。由此可見(jiàn)，輕資本、無(wú)代理人、物理網(wǎng)點(diǎn)少等新型的企業(yè)架構(gòu)，將為險(xiǎn)企帶來(lái)差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新動(dòng)力。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸碎片化，風(fēng)險(xiǎn)管理需求聚合，形成長(zhǎng)尾效應(yīng)。此外，全程互聯(lián)網(wǎng)化加快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越貼近用戶(hù)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在積極探路“去中介化”模式。