【摘要】為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”）。那么該征求意見(jiàn)稿主要包括哪些內(nèi)容呢？

　　作為利率市場(chǎng)化的必備前奏，醞釀21年之久的存款保險(xiǎn)制度，終于奏響。

　　11月30日晚，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布征求意見(jiàn)稿，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇一直參與征求意見(jiàn)稿的修訂工作，他向媒體人表示，“以前，存保制都是在內(nèi)部討論，現(xiàn)在能公開(kāi)征求社會(huì)各界意見(jiàn)、集思廣益，有利于存款保險(xiǎn)制度最終被社會(huì)各方認(rèn)可?！?/p>

　　媒體人注意到，征求意見(jiàn)稿已呈現(xiàn)出存款保險(xiǎn)制度大致框架，簡(jiǎn)單概括，即實(shí)行“限額償付、全面覆蓋、強(qiáng)制投保、差別費(fèi)率”等。雖然實(shí)行限額償付，但根據(jù)央行此前測(cè)試，大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。

　　12月1日，在接受媒體人采訪時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚表示：“存款保險(xiǎn)制度具體特點(diǎn)包括三個(gè)方面，一是存款保險(xiǎn)起點(diǎn)比較高，充分保護(hù)了絕大多數(shù)存款者的利益；二是保險(xiǎn)費(fèi)合理或者較低，考慮了商業(yè)銀行繳費(fèi)的壓力；三是保險(xiǎn)費(fèi)的使用充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制?！?/p>

　　不過(guò)，征求意見(jiàn)稿仍只是“半成品”，具體實(shí)行時(shí)間、保險(xiǎn)費(fèi)率等還處于缺位狀態(tài)。

　　償付限額高于國(guó)際水平
　　所謂存款保險(xiǎn)，指的是存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。我國(guó)早在1993年就著手研究論證建立存保制度有關(guān)問(wèn)題，距今已21年。
　　央行表示，建立存款保險(xiǎn)制度有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。
　　而存保制破冰的更深層意義在于，意味著由政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償?shù)摹半[性存款保險(xiǎn)制度”即將退出歷史舞臺(tái)，“政府信用”將向“銀行自身信用”轉(zhuǎn)移。
　　據(jù)征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。簡(jiǎn)單而言，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
　　央行特別指出，該限額已高于國(guó)際一般水平。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍。征求意見(jiàn)稿將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍。而根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算，央行稱，已能夠覆蓋99.63%的存款人的全部存款，這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。

　　保費(fèi)費(fèi)率尚未明確
　　值得注意的是，雖然征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定，“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”，但并非明確具體的保險(xiǎn)費(fèi)率。
　　“存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。”征求意見(jiàn)稿第九條規(guī)定。
　　“大概為千分之一、千分之二，對(duì)銀行會(huì)有一些影響，但影響很小?！惫镉卤硎?。
　　根據(jù)國(guó)外情況，存款保險(xiǎn)費(fèi)率在0.015%-0.02%之間。央行亦表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
　　招商證券銀行業(yè)分析師肖立強(qiáng)分析，假定商業(yè)銀行的平均費(fèi)率為萬(wàn)分之七，需5年左右存款保險(xiǎn)基金達(dá)到目標(biāo)水平，之后商業(yè)銀行的平均費(fèi)率降為萬(wàn)分之一。據(jù)此測(cè)算，存保制度推出后的前5年每年對(duì)銀行業(yè)績(jī)的負(fù)面影響不超過(guò)1.5%，第6年起，對(duì)銀行業(yè)績(jī)的負(fù)面影響甚至微乎其微，不會(huì)超過(guò)0.3%。
　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，“本次征求意見(jiàn)稿總體較為概括，未來(lái)操作當(dāng)中的很多具體規(guī)定，需要在未來(lái)具體執(zhí)行中報(bào)國(guó)務(wù)院審批。”在他看來(lái)，有兩點(diǎn)尤為關(guān)鍵，一是保險(xiǎn)費(fèi)率高低問(wèn)題，將直接影響到金融 機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)水平和負(fù)債成本；二是差別保險(xiǎn)費(fèi)率如何確定。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，11月30日晚，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布征求意見(jiàn)稿，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。對(duì)此，專業(yè)人士表示，存款保險(xiǎn)制度破冰的更深層意義在于，由政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償?shù)摹半[性存款保險(xiǎn)制度”即將退出歷史舞臺(tái)。