【摘要】隨著人們保險意識的不斷增強(qiáng)，很多人都積極選購一些保險產(chǎn)品，其中千萬元人壽保額大單備受很多人的青睞。據(jù)了解，我國千萬級人壽保額大單需求突增，但險企準(zhǔn)備不足。

　　從業(yè)十多年的某外資壽險公司營銷員于先生近日對筆者稱，他的一個切實(shí)感受是，越來越多的客戶對于保額千萬元以上的大單有需求，但保險公司并沒有做好準(zhǔn)備。

　　對于他這樣的感受，保險公司總精算師和總裁也向筆者給出了他們的理解。

　　需求與供給的矛盾
　　“我覺得保險公司要提升服務(wù)，一個是深入，一個是提高，要深入的是實(shí)在的服務(wù)，要提高的是保額?！庇谙壬J(rèn)為，社會已經(jīng)發(fā)展到了有很多人創(chuàng)業(yè)的情況，這些人在為社會創(chuàng)造財富、承擔(dān)了社會責(zé)任的同時，也承擔(dān)著社會風(fēng)險，這些人需要更高的保障額度，但是保險公司對于這樣的需求還沒有做好準(zhǔn)備。
　　“做保險十幾年的時間，我發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在不斷提升，社會角色越來越多樣，承擔(dān)的社會責(zé)任也隨之增大?！庇谙壬M(jìn)一步解釋了他這句話的意思，如果說普通上班族承擔(dān)的更多是家庭責(zé)任的話，創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主們則除了具有家庭角色外，還有社會角色，是老板，是投資人，因而具有一定的社會責(zé)任，要對雇傭的員工負(fù)責(zé)，對合伙人負(fù)責(zé)，對自己的企業(yè)負(fù)責(zé)，對企業(yè)相關(guān)方的銀行、客戶等負(fù)責(zé)。
　　他通過跟客戶的交流發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主們在創(chuàng)業(yè)以及企業(yè)成長的過程中，已經(jīng)感受到風(fēng)險的存在，他們對保險的認(rèn)知不斷增加，希望通過保險對自己的意外風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁或化解。他們出現(xiàn)人身意外后，受到影響的資金在千萬元以上，因而從身價的角度講，他們所需要的保險就不只是百萬元級別。
　　他認(rèn)為，小企業(yè)主客戶的這種期待有一定的合理性。即，如果個人購買壽險的主要考慮是發(fā)生意外時保險金能夠補(bǔ)貼家用的話，這些小微企業(yè)主購買壽險，希望保險賠付的除了維持家用外，還希望可以補(bǔ)償企業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險，以維持企業(yè)在其發(fā)生意外后一定時期的運(yùn)轉(zhuǎn)。
　　“這時候，保險公司可以不可以給他們這樣的支持，可不可以提供這樣的服務(wù)，因?yàn)楸ｋU本身的價值就在于當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候幫人們化解危機(jī)。這已經(jīng)是個很現(xiàn)實(shí)的問題?！?br>　　而目前的情況是，從于先生的切身經(jīng)歷看，客戶要獲得保額上千萬元的壽險往往很難?！拔椰F(xiàn)在有些客戶就要求一千萬元或者以上的保額，但公司很難滿足他們的要求，往往會降低保額，最高的只給了五百萬元。”
　　于先生認(rèn)為，他的幾百名客戶中已經(jīng)有不少人提出這樣的需求，一定程度上說明，千萬元保單的市場需求很普遍，這應(yīng)該是一個巨大的市場。
　　數(shù)據(jù)或者可以有所說明。國家工商總局3月底發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示，小型微型企業(yè)占市場主體的絕對多數(shù)，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。截至2013年年底，全國有小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到各類企業(yè)總數(shù)的76.57%；將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型微型企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%。同時，這一報告指出，小型微型企業(yè)成為社會就業(yè)的主要承擔(dān)者；全國的小型微型企業(yè)已經(jīng)解決我國1.5億人口的就業(yè)。另外，小型微型企業(yè)的顯著特點(diǎn)之一就是，因其自身規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，對外部經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境的敏感程度普遍較高。
　　而胡潤研究院9月11日發(fā)布的《2014中國高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示，截至2013年年底，除港澳臺地區(qū)之外的全國31個省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)已達(dá)109萬人，其中億萬富豪人數(shù)已達(dá)6.7萬人。

　　大額難易之辯
　　于先生稱，保險公司目前針對個人的壽險保單沒有保額上限的限制，從多數(shù)公司的情況看，保額上百萬元就要跟再保公司協(xié)調(diào)安排，對保額上千萬元的客戶的審核極為嚴(yán)格，除了身體狀況，還包括財務(wù)狀況，審核往往需要數(shù)周的較長時間，客戶感覺從保險公司拿到這樣的保單確實(shí)是不容易的。
　　在于先生看來，保險公司的想法自相矛盾，一方面希望老百姓買保險，花更多的錢買保險，而一旦客戶提出愿意投保上千萬元保額的保險時，保險公司又會很謹(jǐn)慎?！吧锨f元保額的保險將是未來的趨勢，對于接受保額上千萬元的保單，保險公司準(zhǔn)備好了嗎？”
　　對于于先生所言的高身價客戶要得到千萬元保額的保險之難，某險企總精算師李先生從精算的角度給出了解釋。他對筆者稱，保險精算成立的前提是大數(shù)法則，難以普遍提供千萬元保額的保單，原因在于保險公司很難明確地識別出來這類人群。
　　他表示，保險公司一旦予以承保，就面臨上百萬元的風(fēng)險敞口，而一旦發(fā)生風(fēng)險或逆選擇的情況，保險公司的損失或者說成本，會轉(zhuǎn)嫁到更多的保險消費(fèi)者身上，造成保費(fèi)的普遍上漲。
　　“一般來講，保險的承保能力或者說保額，是滯后于社會需求的，只有當(dāng)一定比例的社會需求的保障水平都在這個保額之上，基于大數(shù)法則的保險公司才會開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)，降低承保門檻，包括體檢等。”該總精算師稱。
　　不過，也有人并不認(rèn)同千萬元保單屬于罕見保單的說法。某大型壽險公司高管對筆者稱，實(shí)際上，目前國內(nèi)千萬元保單的需求很多，比如銀行渠道的很多高端客戶，千萬元保額稀松平常，而很多意外險的保額，從保險公司跟銀行合作的情況看，千萬元以上保額的保單也很常見。近兩年來，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有幾個保額上億元的天價保單見諸報端。
　　該高管稱，保險公司不是沒有承保大額保單的能力，通常也不會拒絕高保額保單，只是要分險種決定，同時對客戶進(jìn)行資產(chǎn)、財務(wù)狀況的詳細(xì)調(diào)查。
　　該高管稱，客戶希望的高保額是否會通過審核，首先要分險種，比如死亡保險保額跟財產(chǎn)有關(guān)系，通常可以較高，但一般會對客戶的工作、生活習(xí)慣的要求和審查會比較多。但重疾險保額不會很高，因?yàn)橹委熤卮蠹膊∮貌涣四敲锤叩馁M(fèi)用，沒有必要買那么高保額的保險。
　　“保額要跟客戶收入情況匹配。一般來講，投保規(guī)則上，保額不會超過年收入的十倍，如果超過年收入的十倍，保險公司會謹(jǐn)慎，因?yàn)榭赡軙心孢x擇的風(fēng)險，因而會有反欺詐的考慮?！彼榻B道，保險公司做財務(wù)核保時，如果客戶只說有能力，但沒有相應(yīng)的財產(chǎn)證明的話，一般不會如愿得到高保額。
　　“一般的保額較大的話，很多情況要進(jìn)行分保，保險公司自己承擔(dān)一部分，其他風(fēng)險釋放出去。所以核保手續(xù)周期普遍會長一點(diǎn)?！彼硎荆@也是國際慣例，對客戶進(jìn)行收入資產(chǎn)匹配審查，為的是防止客戶通過大額保單洗錢，或者其他潛在風(fēng)險。國外已經(jīng)有客戶騙保的案例。

　　無憂保提示：綜上可知，千萬元人壽保額大單需求上漲，然而險企供給不足，而且大額難易之辯。此外大家在選購大額保單產(chǎn)品時，一定要規(guī)避好產(chǎn)品的高風(fēng)險。