【摘要】醞釀已久的"以房養(yǎng)老"政策終于成型。"以房養(yǎng)老"模式作為社會養(yǎng)老形式的補充，是非常必要的，但在中國的展開可以說是困難重重。"以房養(yǎng)老"在中國是否能夠普及呢？

　　形同"對賭協(xié)議"
　　事實上，美國的"以房養(yǎng)老"自1989年開始試點運行，1998年轉(zhuǎn)為正式項目，經(jīng)過了20余年的發(fā)展與調(diào)整，在符合申請標(biāo)準(zhǔn)的老人之中，采取"以房養(yǎng)老"者仍不足3%,約7萬~8萬人。換言之，"以房養(yǎng)老"在觀念開放、先進的美國也并不普遍，中國能"依樣畫葫蘆"嗎？只怕是"橘逾淮為枳"的幾率大些。

　　"以房養(yǎng)老"的核心是"老人活多久，保險公司就供養(yǎng)多久",使老人的晚年生活無后顧之憂。如此一來，形同"對賭協(xié)議"，本質(zhì)上，保險公司是希望早點"獲得了結(jié)"的，而老人活得越久，保險公司面臨"虧損"的機會便大增，于是"道德風(fēng)險"將難以避免，我看哪怕是保險公司的從業(yè)人員帶瓶牛奶去看望，老人都未必敢喝！

　　除此之外，"以房養(yǎng)老"的措施意欲"落地",仍存在一些盲點與困境。

　　障礙重重的"以房養(yǎng)老"
　　首先是人的壽命與房價走勢難以有效掌握，老人及其家屬、銀行、保險公司都怕吃虧，而三方要形成共識并不容易。

　　其次，以目前多數(shù)城市房價之高，已使年輕人購房相當(dāng)困難，如果老人把房子抵押給銀行，過世之后由銀行取得產(chǎn)權(quán)，對老人的子女而言，將使其購房之路顯得更加困難重重乃至遙不可及。其實這正是"以房養(yǎng)老"窒礙難行的重要原因之一。

　　其三，老人"以房養(yǎng)老"說明子女不孝或極其貧困，無力善盡贍養(yǎng)職責(zé)，而這不論對老人或其子女來說，都不是一件光彩的事。

　　其四，對許多人來說，既然繳交了長達20年以上的社保費，國家便有責(zé)任處理好人民的養(yǎng)老難題，而鼓勵"以房養(yǎng)老",便有"交完了錢又要交房"之嫌。

　　動了子女的"奶酪"
　　此外，在我看來"以房養(yǎng)老"表面上是錢的問題，實質(zhì)則已超越了金錢思考，而非常"傷感情".因為當(dāng)老人這么做后，子女會認(rèn)為父母"自私",沒有替他們著想，勢必使原本或許就不很融洽的親子關(guān)系更加疏離。這便是有些老人會于晚年在世期間，先行將財產(chǎn)分配完畢的原因，以免死后不得安寧，類似案例在兩岸其實都不少見。一個極端的說法是：你認(rèn)為你的財產(chǎn)是你的，你的子女還以為是他的呢，一旦你"以房養(yǎng)老"了，不就動了他的奶酪了嗎？子女能高興、接受嗎？

　　無憂保提示：以當(dāng)前通貨膨脹的嚴(yán)重程度，社保金不足以養(yǎng)老已成定局，在這樣的窘境下，"以房養(yǎng)老"模式作為社會養(yǎng)老形式的補充，是非常必要與及時的，但并非不可或缺，大可不必大張旗鼓地加以宣傳，因為其當(dāng)前只適用在無子女可提供贍養(yǎng)責(zé)任且有房的孤寡老人，而難以全方位鋪開。