【摘要】近期不斷有消息稱中國(guó)將采取在有利時(shí)機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，到底這個(gè)消息是真的么？國(guó)家推出存款保險(xiǎn)制度的原因的什么呢？

　　存款保險(xiǎn)制度是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。政府主導(dǎo)的中國(guó)銀行系統(tǒng)至今并沒有建立明確的存款保險(xiǎn)制度。

　　自1998年至2003年以來，中國(guó)有三百多家金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務(wù)超過1700億元。從過去所發(fā)生的各種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中政府的處理方法來看，實(shí)行的幾乎全額賠付的“隱性”的存款保險(xiǎn)。

　　由于這種政府信譽(yù)的擔(dān)保以及對(duì)利率的控制，導(dǎo)致影子銀行規(guī)模野蠻發(fā)展，這些影子銀行產(chǎn)品的收益率高于存款，但風(fēng)險(xiǎn)也更高，影子銀行也成為中國(guó)金融體系中最大的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。

　　現(xiàn)在正值金融危機(jī)爆發(fā)五周年之際，回顧以往銀行危機(jī)之前，各國(guó)的商業(yè)銀行基本都出現(xiàn)了過度信貸、進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資等特點(diǎn)。

　　存款保險(xiǎn)制度的存在，為銀行的這些行為提供了一定程度的支持：銀行無需過多考慮來自存款方面的流動(dòng)性需求，也幾乎不會(huì)受到來自儲(chǔ)戶方面的監(jiān)督，因而將大量的資金用于投放投機(jī)性的貸款和從事高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。

　　而一旦經(jīng)濟(jì)衰退或較大波動(dòng)，這些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，銀行則必須承受隨之而來的不良貸款增多和資產(chǎn)貶值，進(jìn)而陷入危機(jī)。

　　中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度需結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情探討制度建立的具體方式。如何避免存款保險(xiǎn)制度與利率市場(chǎng)化共同作用而產(chǎn)生的負(fù)面影響，有效發(fā)揮其維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，是我國(guó)在下一步利率市場(chǎng)化改革之前需要解決的問題。

　　特別是在建立存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，銀行業(yè)還需要更多制度上的建立和完善。

　　完善的監(jiān)管和破產(chǎn)清償制度是防止銀行風(fēng)險(xiǎn)的必然要求，而有效的監(jiān)管、及時(shí)的破產(chǎn)清算和合適的清償規(guī)則同樣可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益。在1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清償?shù)倪^程中，居民儲(chǔ)蓄就得到了全額兌付。

　　更為重要的是，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才能有效率地運(yùn)行，競(jìng)爭(zhēng)能夠使銀行在保護(hù)儲(chǔ)戶和投資收益之間找到最優(yōu)均衡。而如果在沒有完全市場(chǎng)化支持的情況下，僅靠政府支持的存款保險(xiǎn)制度，只能弱化銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，擠兌的風(fēng)險(xiǎn)也不能完全消除。

　　無憂保提示：國(guó)家推出存款保險(xiǎn)制度，不僅有利于為儲(chǔ)戶存在銀行的資金帶來保障，更可以為銀行的發(fā)展帶來保障，這樣我國(guó)銀行業(yè)才能得到快速發(fā)展。