【摘要】近一段時(shí)間我國(guó)相關(guān)部門，為了更大的促進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，開(kāi)始進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，那么費(fèi)率市場(chǎng)化改革到底對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有何影響呢？

　　在行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境沒(méi)有發(fā)生根本改變的背景下，保險(xiǎn)業(yè)回暖勢(shì)頭明顯，其動(dòng)力來(lái)自哪里？答案是“改革”。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率
　　近兩年來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，2011年至2012年全行業(yè)連續(xù)兩年新業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)，進(jìn)入2013年行業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境更為復(fù)雜困難。
　　“一直以來(lái)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品固守投資類產(chǎn)品為主，而忽略了產(chǎn)品的保障功能。從投資類產(chǎn)品轉(zhuǎn)向保障型產(chǎn)品，是保險(xiǎn)業(yè)改革的重要方向。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示。
　　8月2日中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制，我國(guó)人身險(xiǎn)費(fèi)率改革大幕由此拉開(kāi)。
　　至此，改革啟動(dòng)已近三個(gè)月，成效如何，數(shù)字最有說(shuō)服力。1至9月壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7589.4億元，同比增長(zhǎng)6.8%，增速同比上升5個(gè)百分點(diǎn)。新單業(yè)務(wù)結(jié)束了三年來(lái)的負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，三季度各月均保持了3%以上的增速。特別是8月人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施以來(lái)，普通型壽險(xiǎn)新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)52.3%，為2000年以來(lái)最高增速。
　　此外，受改革政策中資本約束標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化等政策導(dǎo)向的影響，截至9月末審批或備案的產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種占比達(dá)70%。1至9月主要壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中，保障功能較強(qiáng)的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和普通型壽險(xiǎn)增長(zhǎng)明顯快于其他險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化效果顯現(xiàn)。

　　投資收益與保監(jiān)會(huì)推動(dòng)資金運(yùn)用市場(chǎng)化進(jìn)程密不可分
　　保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，有賴于保費(fèi)收入和投資收益的雙向發(fā)力。今年以來(lái)表現(xiàn)搶眼的投資收益與保監(jiān)會(huì)推動(dòng)資金運(yùn)用市場(chǎng)化進(jìn)程密不可分。
　　允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施、放開(kāi)金融產(chǎn)品投資渠道、放寬無(wú)擔(dān)保債券投資限制……2012年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了10多項(xiàng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用新政策，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金投資范圍和比例限制，加快推動(dòng)市場(chǎng)化改革，推動(dòng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理進(jìn)入了“大資管”時(shí)代。
　　投資政策的接連松綁，把投資權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任更多地交給市場(chǎng)主體，大大增強(qiáng)了市場(chǎng)活力。截至9月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額為74158.9億元，較年初增長(zhǎng)8.2%；資金運(yùn)用收益2724.2億元，收益率3.82%，同比上升1.5個(gè)百分點(diǎn)。
　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制改革對(duì)市場(chǎng)主體的投資決策、風(fēng)險(xiǎn)防控等提出了新挑戰(zhàn)。一些保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的高管感覺(jué)到投資新政出臺(tái)后責(zé)任和壓力更大了，這表明市場(chǎng)機(jī)制起作用了，市場(chǎng)化改革這條路要繼續(xù)走下去。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制影響保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率
　　有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰，是成熟市場(chǎng)的特征。專家指出，多年來(lái)“只有生，沒(méi)有死”的保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制已影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率，一定程度上助推了保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。
　　出臺(tái)《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》，專門成立中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會(huì)……今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)在健全市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制方面動(dòng)作頻出。尤其是對(duì)償付能力不足的一家壽險(xiǎn)公司采取了停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)、停止批設(shè)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施，對(duì)市場(chǎng)的震動(dòng)很大。
　　保監(jiān)會(huì)稱，將研究建立針對(duì)股東、業(yè)務(wù)、人員、分支機(jī)構(gòu)和法人機(jī)構(gòu)的多層次、多渠道退出機(jī)制。明確市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，既可以是全國(guó)市場(chǎng)的退出，也可以是局部市場(chǎng)的退出；既可以是全面業(yè)務(wù)的退出，也可以是部分業(yè)務(wù)的退出；既可以是長(zhǎng)期退出，也可以是短期退出。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，今后將進(jìn)一步減少行政審批，推進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和營(yíng)銷體制等各項(xiàng)改革，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，形成充滿活力、富有效率、更加開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為行業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力?？梢云诖覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)更多更完善的改革措施還在路上。

　　無(wú)憂保提示：我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)在費(fèi)率市場(chǎng)化改革后表現(xiàn)驚人，2013年前三個(gè)季度壽險(xiǎn)市場(chǎng)給保險(xiǎn)業(yè)交出了一份滿意的答卷，壽險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該繼續(xù)借著費(fèi)率市場(chǎng)化改革的春風(fēng)獲得更大發(fā)展。