【摘要】很多人都戲稱，中國(guó)正在跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)，而“未富先老”也成為社會(huì)的一大難題。如何養(yǎng)老？老年生活怎樣才能更有保障？成為市民關(guān)注的焦點(diǎn)。此時(shí)，國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，養(yǎng)老險(xiǎn)備受世人關(guān)注。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)難扛通脹壓力
　　據(jù)了解，傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般為年金保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在交納了一定的保費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。
　　但是由于未來(lái)通脹水平不可預(yù)期，消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)收益能否覆蓋養(yǎng)老成本普遍比較擔(dān)憂。2012年，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即“保險(xiǎn)產(chǎn)品+社區(qū)養(yǎng)老”，客戶購(gòu)買特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，便能入住環(huán)境優(yōu)美、有專業(yè)護(hù)理人員的養(yǎng)老社區(qū)。不過(guò)，購(gòu)買這些產(chǎn)品往往只是獲得保證入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，而未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)的房租和居家費(fèi)用由保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)來(lái)支付，多退少補(bǔ)。如果未來(lái)租金和服務(wù)費(fèi)大幅上漲，這些收益很有可能無(wú)法覆蓋。

　　200萬(wàn)元起步嚇跑中產(chǎn)
　　據(jù)悉，目前公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往因資源奇缺住不進(jìn)，而商辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻因價(jià)格奇高而住不起。據(jù)悉，北京市高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率已達(dá)50%以上，普遍處于虧損狀態(tài)。
　　但大部分商業(yè)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老社區(qū)仍習(xí)慣定位于高凈值客戶。目前，保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)選址也以北上廣為主，每個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目規(guī)劃床位也只有幾千個(gè)。率先推出類似產(chǎn)品的泰康人壽，主攻高端市場(chǎng)，其養(yǎng)老社區(qū)入住資格雖然是只需要購(gòu)買泰康人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品即可，但這款產(chǎn)品的門檻為200萬(wàn)元起，將一般中產(chǎn)排除在外。

　　二線城市成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)切入口
　　昨日，合眾人壽推出國(guó)內(nèi)首款抗通脹的養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品。以35—40歲的人群為例，如果選擇十年繳費(fèi)，每年的投入只需3萬(wàn)-5萬(wàn)元，即繳費(fèi)30萬(wàn)-50萬(wàn)就能入住；而且55歲以后入住時(shí)，房租維持在購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)年的價(jià)格水平，通脹風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)。不過(guò)，這樣誘人的條件并不是在北上廣這樣的一線城市。由于缺乏土地、稅收等方面的支持，養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)成本較高，這是商業(yè)機(jī)構(gòu)辦養(yǎng)老社區(qū)最初走高端路線的主要原因。因此，該款產(chǎn)品以面對(duì)中產(chǎn)的價(jià)格在武漢推出，避開(kāi)一線城市競(jìng)爭(zhēng)，撕開(kāi)行業(yè)價(jià)格缺口。

　　無(wú)憂保提示：中國(guó)快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，住不進(jìn)，住不起，成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的一大“特色”。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足，“保險(xiǎn)產(chǎn)品+社區(qū)養(yǎng)老”的模式，正在延展壽險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈。未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題將何去何從，讓我們拭目以待。