【摘要】近幾年來(lái)的幾次大地震，都讓中國(guó)政府和保險(xiǎn)業(yè)面臨了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，保險(xiǎn)業(yè)該如何進(jìn)一步發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)的重要作用也成為備受關(guān)注的話題。在面對(duì)高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車(chē)”，能量和效果都極其有限，盡快建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制就顯得更為緊迫。

　　以此次蘆山地震為例，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付額度將超億元，但是與地震造成的過(guò)百億元直接經(jīng)濟(jì)損失相比，仍然顯得杯水車(chē)薪。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。在汶川、玉樹(shù)地震以及北京“7·21”暴雨災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)的快速理賠都為減少災(zāi)情損失作出了貢獻(xiàn)。不過(guò)，面對(duì)高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車(chē)”，能量和效果都極其有限。

　　因此，盡快建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制就顯得更為緊迫。巨災(zāi)保險(xiǎn)，一般指應(yīng)對(duì)突發(fā)且后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、海嘯等。嚴(yán)格說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)不具有可保性，主要原因在于巨災(zāi)缺乏大量同質(zhì)的、獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露，不適宜運(yùn)用大數(shù)法則，而且巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失難以估量，動(dòng)輒數(shù)十億元甚至上百億元，這是單個(gè)保險(xiǎn)公司難以承受的。如果國(guó)家沒(méi)有有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，一場(chǎng)大災(zāi)就可能拖垮保險(xiǎn)公司，甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)造成破壞性打擊。

　　基于巨災(zāi)的特殊性，發(fā)達(dá)國(guó)家大多在建立風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制上，采用政府財(cái)政直接介入或間接支持的方式，通過(guò)發(fā)揮國(guó)家信用作用，制定有效的公共政策防損減災(zāi)。而完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一旦建立，又有利于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)入其中，發(fā)揮資源配置作用，因?yàn)橥ㄟ^(guò)保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，可以用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)家和地區(qū)的財(cái)務(wù)沖擊。在發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)賠償中，保險(xiǎn)理賠可以高達(dá)50%以上，而我國(guó)往往不及損失總額的百分之一。

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模還不足以提供較大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。在這種情況下，我國(guó)可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌的方式來(lái)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，即政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

　　在具體操作上，可以考慮建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法內(nèi)容，包括界定巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、定位和實(shí)施形式；將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)與減災(zāi)工作的有效結(jié)合；建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，資金可以多方面籌集；利用資本市場(chǎng)和財(cái)政稅收政策推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立；進(jìn)一步加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育等。

　　無(wú)憂保提示：建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲高漲，但是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制并非只靠保險(xiǎn)業(yè)的力量，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)多主體參與的多層次立體結(jié)構(gòu)，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，應(yīng)由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司，以及政府財(cái)政、社會(huì)捐贈(zèng)等多路資金來(lái)共同承擔(dān)責(zé)任，共同發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。