【摘要】在結(jié)束今明兩天的工作以后，廣大上班族將迎來(lái)“五一”小長(zhǎng)假，隨著有車(chē)族爆發(fā)式增長(zhǎng)，再加上“五一”期間高速公路免費(fèi)通行，自駕出游已成為當(dāng)前市民主要旅游方式。駕車(chē)出行，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒車(chē)主消費(fèi)者，做足車(chē)險(xiǎn)功課很有必要。

　　今年是實(shí)施免收小型客車(chē)通行費(fèi)的第二個(gè)年度，即將到來(lái)的“五一”勞動(dòng)節(jié)高速將繼續(xù)免費(fèi)通行，有旅游業(yè)人士預(yù)言自駕游人數(shù)將相較去年實(shí)現(xiàn)倍增。出游人數(shù)的激增，往往會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同比上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，黃金周期間，自駕游的意外事故概率占節(jié)日交通事故總數(shù)的五成以上。

　　“去年國(guó)慶節(jié)期間，駕車(chē)出游發(fā)生了刮蹭事故，一次是我撞上了別人的車(chē)子，另一次是他人追尾了我的車(chē)子。高速免費(fèi)通行，出行的車(chē)太擁擠了，高峰期車(chē)子差不多是一輛挨一輛，稍不注意就有可能發(fā)生追尾事故。”采訪的車(chē)主小孫告訴，他是一位自駕游愛(ài)好者，多年的自駕游經(jīng)歷，讓他對(duì)自駕游風(fēng)險(xiǎn)很是了解。“天氣驟變也是事故高發(fā)期，一些交通惡劣的山區(qū)更應(yīng)注意安全。”小孫說(shuō)。

　　對(duì)此，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒車(chē)主，自駕游雖然便利靈活，但有些風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視：比如司機(jī)非常容易疲勞，天氣變化無(wú)常，道路狀況未知等因素都是旅途中的隱患。具體來(lái)看，一是駕車(chē)人對(duì)路況不熟，易導(dǎo)致碰撞、翻車(chē)事故。二是假期中旅游線路普遍較為擁擠，因此發(fā)生車(chē)輛刮蹭、拋錨，甚至車(chē)載人員意外傷害的概率也相對(duì)較大。特別對(duì)于熱愛(ài)大自然的自駕游愛(ài)好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門(mén)之選。這些地區(qū)景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候?yàn)?zāi)害高發(fā)的地區(qū)。因此，車(chē)主有必要在出發(fā)前做足保險(xiǎn)功課。

　　絕大多數(shù)汽車(chē)都有保險(xiǎn)，但如果自駕出行，一般車(chē)險(xiǎn)的保障力度很可能不夠。長(zhǎng)假出行時(shí)，要從車(chē)照顧到人。車(chē)輛保障方面，自駕游出發(fā)前，最好確保投保了車(chē)輛全險(xiǎn)。“全險(xiǎn)”包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等均需購(gòu)買(mǎi)，其他附加類(lèi)車(chē)險(xiǎn)可以按需購(gòu)買(mǎi)。其中，車(chē)險(xiǎn)中涉及對(duì)人保障的有兩個(gè)，一是第三者責(zé)任險(xiǎn)，二是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。在自駕游出發(fā)前，車(chē)主可以臨時(shí)增加車(chē)上人員險(xiǎn)的責(zé)任限額，以期為駕乘人員提供多一層保障。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過(guò)保險(xiǎn)車(chē)輛行駛本的核定座位數(shù)。在保費(fèi)的計(jì)算上，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率與車(chē)價(jià)無(wú)關(guān)，而是與投保的責(zé)任限額和費(fèi)率相關(guān)，投保的標(biāo)準(zhǔn)越高，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也就相應(yīng)提高。而從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，建議給車(chē)上所有的座位均投保。

　　除了車(chē)險(xiǎn)外，壽險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)也是保障自駕游人身安全的重要險(xiǎn)種。據(jù)介紹，在諸多含有自駕保障功能的交通意外險(xiǎn)中，很大一部分產(chǎn)品是由交通意外險(xiǎn)種附加上自駕保障演變而來(lái)的。值得一提的是，現(xiàn)在有些險(xiǎn)種投保方式不僅開(kāi)放，而且可以自由選擇保障范圍，即對(duì)于一些自己認(rèn)為非必要的保障，如航空、鐵路等，可選擇不投保，這樣還能節(jié)省保費(fèi)，從而提高適用的自駕保障金額。

　　此外，考慮到旅途中可能出現(xiàn)的各種意外情況，投保時(shí)選擇有救援能力的車(chē)險(xiǎn)公司也是非常必要的。比如一家保險(xiǎn)公司推出的車(chē)險(xiǎn)承諾的“全國(guó)范圍內(nèi)故障車(chē)輛免費(fèi)救援”。凡是投保的9座以下非營(yíng)業(yè)客車(chē)和家庭自用汽車(chē)客戶(hù)，因車(chē)輛故障需要拖車(chē)、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時(shí)，均可通過(guò)撥打人保財(cái)險(xiǎn)救援服務(wù)專(zhuān)線電話，享受到保單有效期內(nèi)全國(guó)范圍內(nèi)的不限次免費(fèi)故障車(chē)救援服務(wù)。

　　自駕出游，即使投保了所有車(chē)險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)后處理不當(dāng)，仍有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。采訪保險(xiǎn)公司了解到，車(chē)主的以下不當(dāng)處理方式會(huì)影響保險(xiǎn)理賠：

　　擴(kuò)大損失不賠。車(chē)輛出險(xiǎn)后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，特別是在遇到會(huì)影響其他配件使用的情況時(shí)，可要求保險(xiǎn)公司給予拖車(chē)費(fèi)，采取一定的補(bǔ)救措施，否則，由此造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　私自處理不賠。車(chē)輛拋錨應(yīng)迅速報(bào)案，由保險(xiǎn)公司委托專(zhuān)業(yè)的施救公司救險(xiǎn)。萬(wàn)一發(fā)生事故，可由專(zhuān)業(yè)施救公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但如果車(chē)主私自解決，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車(chē)，這類(lèi)損失保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車(chē)。

　　擅自修復(fù)不賠。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，要經(jīng)保險(xiǎn)公司核定損失、拍照確定，未經(jīng)保險(xiǎn)公司確定的，車(chē)主不能擅自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，甚至拒絕賠償。定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車(chē)修理完好所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)，一般保險(xiǎn)公司只認(rèn)準(zhǔn)二級(jí)以上資質(zhì)的維修站。車(chē)主自行選擇修理廠屬個(gè)人行為，如果車(chē)主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的維修站保養(yǎng)或修車(chē)，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。

　　超出區(qū)域不賠。有保險(xiǎn)公司規(guī)定自駕車(chē)出游前必須加保“中國(guó)境內(nèi)險(xiǎn)”，否則保險(xiǎn)公司不予理賠?，F(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)公司大多提供全國(guó)通賠，即便如此，“行駛區(qū)域”對(duì)于保費(fèi)和理賠仍有所影響。因此，車(chē)主在投保相關(guān)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，不能光看保費(fèi)是否打了折扣，還要了解日后的保險(xiǎn)權(quán)益是否受到影響。經(jīng)常駕車(chē)去外地的車(chē)主，還可以考慮加保一個(gè)“不計(jì)免賠條款”。

　　出車(chē)禍慎私了。出險(xiǎn)時(shí)車(chē)主選擇私了要慎重。如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司的定損證明，即使當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)能給予事故證明，保險(xiǎn)公司也不能全面了解事故梗概，無(wú)法計(jì)算理賠額。當(dāng)然，如果事故中理賠額較小，例如僅僅是程度較輕的刮擦，選擇私了還是比較明智的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期內(nèi)無(wú)理賠記錄，續(xù)保時(shí)可享保費(fèi)優(yōu)惠。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上所述，為避免廣大消費(fèi)者在異地出險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)不知所措的情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，異地出險(xiǎn)時(shí)是否選擇私了，車(chē)主最好先自己盤(pán)算一下，做好相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)投保規(guī)劃很重要。