【摘要】雅安地震暴露了巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺位問(wèn)題，面對(duì)天災(zāi)帶來(lái)的人身、財(cái)產(chǎn)等巨大損失，許多人開(kāi)始關(guān)注：除了政府補(bǔ)助和社會(huì)捐贈(zèng)，是否能通過(guò)選擇相關(guān)保險(xiǎn)品種來(lái)轉(zhuǎn)嫁一定風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得更加有保障的生活。

　　究竟保險(xiǎn)公司的哪些保險(xiǎn)能夠保地震？據(jù)了解，目前市場(chǎng)上暫無(wú)單獨(dú)的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于地震造成的損失，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍可以承保，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則難以獲賠，市民投保需仔細(xì)甄別。

　　“意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)地震所造成的人身傷害，保險(xiǎn)公司大多不會(huì)列入免責(zé)范圍之內(nèi)，因此，地震出險(xiǎn)可申請(qǐng)理賠。”湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一位人士介紹，而針對(duì)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，要看具體的條款。

　　查閱多家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，免責(zé)條款多將戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、核爆炸、核輻射等列入其中，并不包含地震等地質(zhì)災(zāi)害。

　　湖南一家大型壽險(xiǎn)公司理財(cái)專(zhuān)家指出，也有部分壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將地震列為保障范圍之外，在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要明確保障范圍及相關(guān)責(zé)任。此外，多數(shù)產(chǎn)品會(huì)對(duì)免賠額有一定規(guī)定，在具體選擇時(shí)要留意。

　　據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)不承保地震。由于地震的涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，保險(xiǎn)公司常會(huì)將其作為不可抗力的自然災(zāi)害，對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)不予承保。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)企財(cái)險(xiǎn)的地震擴(kuò)展條款也有嚴(yán)格限制。業(yè)內(nèi)人士表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主險(xiǎn)一般不承保地震，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如客戶(hù)堅(jiān)持要投保，可以附加險(xiǎn)的形式投保。“但保險(xiǎn)公司對(duì)此有非常嚴(yán)格的審核，超過(guò)這一限額就要提交總部審批。”湖南一家中資財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴。，如果沒(méi)有足夠的再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持，保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)這些巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　如果家財(cái)險(xiǎn)無(wú)法抵御地震風(fēng)險(xiǎn)，可否為家用汽車(chē)投保地震保險(xiǎn)？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為了免責(zé)條款。

　　不過(guò)，因其它自然災(zāi)害所造成的車(chē)輛損失是可以理賠的，無(wú)論家用車(chē)損險(xiǎn)，還是經(jīng)營(yíng)用車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車(chē)輛損失”。

　　此外，因地震造成高空墜物造成的車(chē)輛損壞也可以理賠。4月21日，太平洋保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)劉先生停放在樓下的私家車(chē)，在雅安地震中被瓦片碎石砸中受損，報(bào)案后即獲得保險(xiǎn)理賠。

　　不少市民詢(xún)問(wèn)，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但游客自己并未投保任何保險(xiǎn)，發(fā)生地震后，造成意外傷害賠不賠？

　　湖南一家保險(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人表示，如果游客自己并未投保任何保險(xiǎn)，旅游時(shí)遭遇地震是得不到賠償?shù)?，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等均將地震列入了免賠范圍。

　　因此，在學(xué)?；蛘呗眯羞^(guò)程中發(fā)生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己買(mǎi)一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，學(xué)生則需要買(mǎi)一份個(gè)人意外險(xiǎn)或?qū)W生平安險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，投保人在投保時(shí)，應(yīng)該密切關(guān)注保險(xiǎn)條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上所述，由于我國(guó)國(guó)內(nèi)暫無(wú)專(zhuān)項(xiàng)地震險(xiǎn)，但是，在保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富的當(dāng)下，選對(duì)常規(guī)險(xiǎn)種也能有效降低地震等自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。