【摘要】針對一些海歸人士的理財規(guī)劃問題，相關(guān)專家給出建議，需要增加保險支出，才能保證其盡早過上有保障的品質(zhì)生活。下文結(jié)合一則案例進(jìn)行具體解說：

　　今年35歲的劉振，在離家16年后，最終還是決定回國工作。

　　劉振從19歲的時候去美國讀大學(xué)，大學(xué)畢業(yè)后順利進(jìn)入紐約的一家世界知名企業(yè)做財務(wù)工作已經(jīng)取得美國綠卡的劉振，本打算以后就此移民美國，但就在前幾年，父親身體狀況出現(xiàn)問題，為了能夠更好地照顧父親，劉振決定放棄國外的工作生活和優(yōu)厚的福利待遇，回老家工作而綜合(行情 專區(qū))考慮了就近照顧家人和自己日后的職業(yè)發(fā)展兩方面的因素，劉振選擇在去年年終回到距離老家?guī)仔r車程的南京定居下來，但是經(jīng)過不到一年的工作和生活后，劉振越來越覺得“水土不服”。

　　習(xí)慣了美國生活方式的劉振，不提國內(nèi)的環(huán)境狀況、生活習(xí)慣上的不同，在財務(wù)規(guī)劃上也出現(xiàn)了一些問題。

　　美國有很好的福利制度，劉振在美國的時候，從來沒有想過任何醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，但如今他卻不得不考慮當(dāng)他在35歲回國時，才剛剛開始在國內(nèi)繳納醫(yī)療保險(行情 專區(qū))和養(yǎng)老保險，而當(dāng)自己退休后，能拿到的養(yǎng)老金顯然非常有限，也根本不能滿足他在國外養(yǎng)成的隨性而為的生活習(xí)慣和消費習(xí)慣，這種巨大的差異讓劉振意識到，必須從現(xiàn)在開始為自己退休后能過上體面的生活而努力。

　　如今，劉振在南京一家還不錯的外資企業(yè)做財務(wù)總監(jiān)的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距離單位較近的高檔單身公寓中，每月房租3000元左右。

　　劉振自從回到國內(nèi)后，父母一直催促他馬上結(jié)婚，但是自己在南京還沒有房子，想要買房子還需要有一年的繳稅記錄，此外，想在南京購買一套地鐵周邊好地段的房子單價在1.5萬左右，一套兩居室怎么也要130萬左右而劉振在美國的時候，由于社會福利的優(yōu)渥，沒有儲蓄的習(xí)慣，回國的時候所有積蓄也只有50萬美元左右。

　　雖說50萬美金看似不少，但這些錢需要買房，還要為父親看病，最重要的是，從現(xiàn)在開始，劉振需要為自己以后的養(yǎng)老和醫(yī)療做規(guī)劃了。

　　當(dāng)然，劉振目前的收入在南京這樣的城市來說還算不錯，除每月8000元的收入之外，每年年底會有一筆10萬元左右的獎金，但就目前的情況來說，這些收入仍然顯得捉襟見肘。

　　劉振的消費習(xí)慣頗為“美式”，喜歡超前消費，維持體面且有品質(zhì)的生活每個月劉振在飲食、品酒、休閑娛樂項目上的支出就在5000元左右，而每個季度都會去購買一些有品質(zhì)的奢侈品，單品都在幾千元以上事實上，這些單品在美國的購買價格比國內(nèi)要低不少，“我無法適應(yīng)國內(nèi)一些品牌的鞋包等用品”劉振說道總之算下來，每年劉振在購置這些東西上的消費也在5萬元左右另外，在劉振的個人生活消費之外，每個月還要為父親看病花費千元左右至于那10萬元的獎金，劉振還打算每年拿出3萬元左右安排全家的海外出游。

　　也就是說，劉振的薪水在支付了以上開支后，基本上所剩無幾，劉振自己的規(guī)劃是，以最少的首付購買一套兩居室的房子，剩下的錢投入股市賺錢，但是在美國，一般人做理財都是交給專業(yè)人士來做，自己炒股經(jīng)驗并不多，而且對國內(nèi)的股市也不了解，其風(fēng)險也讓劉振不得不擔(dān)心，“畢竟自己只有這些積蓄，而自己的消費方式讓自己以后存錢的可能性很小至于未來的職業(yè)發(fā)展，這樣的收入在南京就算不錯的了，未來一段時間很難看到收入的大幅度增長”劉振非常清楚自己的情況。

　　那么劉振要如何理財，才能讓自己未來在國內(nèi)生活得很好呢？

　　沃德財富理財規(guī)劃建議

　　王漢卿江蘇省分行沃德客戶經(jīng)理

　　劉先生的財務(wù)狀況分析

　　資產(chǎn)：劉先生所有資產(chǎn)包括回國之前的儲蓄50萬美元，以6.2373的匯率(2月14日實時匯率)換算人民民幣3118650元

　　負(fù)債：劉先生目前暫無負(fù)債

　　“海龜男”的理財需求
　　1. 在美國的時候，看病不會成為生活中的大筆花費，而回國后，有父親的先例在前，劉振覺得只有自己公司繳納的社會醫(yī)療保險金完全不夠，在考慮是否要自己購買一份商業(yè)醫(yī)療保險。
　　2. 在美國，退休后拿到的退休金也可以過上還不錯的生活，而在國內(nèi)，劉振只有公司繳納的一份社會養(yǎng)老金，他希望自己可以55歲退休，到那個時候，按照目前的通脹速度，手里的積蓄是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且將來只憑退休金也不能滿足自己的生活需要要想過上和現(xiàn)在差別不大的生活，需要做哪些打理？

　　以目前劉先生的財務(wù)狀況來看，年結(jié)余800元，占比年收入4.08%，儲蓄率較低，要達(dá)成理財目標(biāo)幾乎都要依靠回國前的50萬美元儲蓄，那么如何運用這筆資產(chǎn)尤為重要；沒有社保以及商業(yè)保險，考慮到劉先生對養(yǎng)老和醫(yī)療的需要，需增加保險支出；劉先生對于非生活必需品的支出較多，如果達(dá)成理財目標(biāo)存在較大壓力，需要縮減此部分的支出。

　　1 加保險支出以得到更好的保障
　　劉先生回國之后，需要考慮醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據(jù)客戶本身和具體的財務(wù)狀況購買適當(dāng)?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險產(chǎn)品補(bǔ)足。
　　購買定期壽險滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時，年平均收入為19.6萬元，以收入增長率4%、通脹率3%、貼現(xiàn)率5%來估算，劉先生需要的保險保障為其未來20年的收入現(xiàn)值45.9萬元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內(nèi)，年支出縮減為10.48萬，那么估算的保額為182.8萬以最大值為準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)行保險費率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬元以購買定期壽險如某公司定期壽險，每年可以領(lǐng)取分紅，也可以不領(lǐng)取直接計入保額，繳費20年直至退休，滿期后領(lǐng)取生存保險金60萬，從現(xiàn)在開始直至退休每年領(lǐng)取的紅利可以用于非生活必需品的費用支出，因紅利分配是不確定的，若領(lǐng)取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購買奢侈品給客戶帶來的負(fù)擔(dān)。
　　購買重疾險滿足醫(yī)療需要：在確定購買某保險公司定期壽險產(chǎn)品作為主險之后，可以購買重疾險作為附加險帶來更好的醫(yī)療保障，選擇交納1600元保費獲得10萬元保額的產(chǎn)品。

　　2 房等剛性支出存款支取
　　購買房產(chǎn)：由于購買房產(chǎn)需要一年的繳稅記錄，那么一年后購買130萬的房產(chǎn)，首付30%也就是39萬(假設(shè)房價沒有大的變動)，為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購買房產(chǎn)屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎(chǔ)上享受85折優(yōu)惠，每年等額還本付息還款約35496元。
　　父親醫(yī)療費用：每月要為父親看病花費千元左右，這部分的費用是不可壓縮的，年支出約12000元在進(jìn)行生涯模擬時，假設(shè)支出10年，在劉先生父親身體恢復(fù)健康后，此部分多余的支出可用于父親醫(yī)療養(yǎng)生等費用。
　　劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費用支出，其中分為兩個部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過渡，將租金支出計入仿真表中飲食等部分支出一年60000元第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會看音樂會、品酒和購買一些有品質(zhì)奢侈品，如果沒有經(jīng)濟(jì)壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費用可能會降低客戶的生活品質(zhì)，對于這個矛盾我們做了以下分析。

　　3 當(dāng)改變消費方式
　　劉振的消費習(xí)慣在國外養(yǎng)成，習(xí)慣超前消費，這種消費方式側(cè)重于生活的享樂對個人而言適度的負(fù)債對客戶有一定的動力和壓力，激勵客戶更努力地工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質(zhì)量，在國外是較常見的消費方式但如今在國內(nèi)工作生活的劉先生預(yù)期在未來一段時間很難看到收入有大幅度的增長，并且在較低的儲蓄率下又難以負(fù)擔(dān)超前消費帶來的負(fù)債，只能消耗儲蓄，如果沒有對資產(chǎn)做合理的投資， 就會出現(xiàn)“坐吃山空”的情況，這是比較危險的。
　　并且再考慮到購房的大筆支出，在購房之后的結(jié)婚費用，以及結(jié)婚后的子女養(yǎng)育費用、教育費用等一系列的現(xiàn)金支出，要維持現(xiàn)在的生活方式可能會給家庭帶來較大的負(fù)擔(dān)，劉先生可適當(dāng)?shù)馗淖兿M方式，適當(dāng)縮減非生活必需品的支出，使消費結(jié)構(gòu)更加合理，提高儲蓄率，給自己更好的生活保障。
　　具體的方式有很多，比如將國外旅游改成國內(nèi)游，購買奢侈品可以采用網(wǎng)購或者親朋好友在國外或香港等免稅店代購，音樂會可以購買非前排等價格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數(shù)或者在網(wǎng)絡(luò)上參團(tuán)等，這樣既可以保證生活質(zhì)量，又可以大幅度節(jié)省開支，縮減此部分費用并考慮房貸等支出。
　　這樣每年的儲蓄率將近50%，這部分的費用可以用來購買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險，給自己今后的生活一個更好的保障，剩余資產(chǎn)繼續(xù)投資理財，以盡快地實現(xiàn)財務(wù)自由。
　　縮減上述開支勢必會給劉先生的生活品質(zhì)帶來一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開支進(jìn)行生涯模擬并將縮減前后做成兩種方案對比供其參考選擇。

　　方案一維持現(xiàn)狀支出
　　客戶每年收入以5%的增長率增長直至20年后退休，退休當(dāng)年保險公司一次性返還保險金終值60萬計入退休第一年收入，養(yǎng)老金收入較少暫不計入支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增長率增長直至終老(退休后依然維持退休前生活水平)，計入兩年房租支出、父親醫(yī)療費用和一年后購房支出，并且增加30000元壽險保費與1600元醫(yī)療保費支出20年至退休最后加上出國旅游和購買奢侈品，連續(xù)支出30年最終計算出要實現(xiàn)理財目標(biāo)的投資報酬率為2.32%在客戶整個生涯模擬期間生息資產(chǎn)維持正值，說明本方案理財難度不大，甚至可以附加理財目標(biāo)(比如增加購車規(guī)劃)提高資產(chǎn)利用率以得到合理的投資報酬率。

　　方案二適當(dāng)縮減非生活必需品支出
　　方案一僅是客戶單身的情況下生涯模擬狀況，考慮到劉先生結(jié)婚后家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)可能發(fā)生的變化，以及投資風(fēng)險給客戶帶來的影響，我們在上述理財規(guī)劃中建議客戶適當(dāng)縮減非生活必需品的支出得到合理的儲蓄率本方案縮減了旅游和奢侈品的支出，但由于沒有計入壽險每年紅利與社保養(yǎng)老金等收入，客戶可以根據(jù)此部分的收入量力購買，紅利與社保養(yǎng)老金不再計入生涯仿真表其余不變，那么在這樣的方案下就出現(xiàn)了客戶剩余較多資產(chǎn)、投資報酬率過低的情況，但如果劉先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出國留學(xué)規(guī)劃、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定等狀況，可能導(dǎo)致較大財務(wù)壓力，所以本方案下可以未雨綢繆，增加儲蓄，為今后可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)壓力做準(zhǔn)備。
　　理財之余仍要留足家庭緊急備用金以備不時之需，一般來說按3~6個月家庭日常開支準(zhǔn)備，存期最好在半年或一年左右劉先生每月飲食等花費5000元，留足6個月備用金共30000元購買定存或者貨幣市場基金剩余資產(chǎn)根據(jù)客戶的風(fēng)險屬性測評配置。
　　劉先生目前的財務(wù)結(jié)構(gòu)儲蓄率較低，若50萬美元的儲蓄受市場風(fēng)險影響縮水，很難通過儲蓄補(bǔ)足投資，并且經(jīng)過生涯模擬要達(dá)成客戶的理財目標(biāo)所需投資報酬率并不大，理財壓力較小，我們建議客戶選擇保本型的產(chǎn)品?！　?/p>

　　無憂保提示：針對文章中的劉先生的情況，相關(guān)專家指出，若能適當(dāng)改變超前消費的消費方式，劉先生儲蓄率就能大幅提高，財務(wù)狀況也會逐漸得到改善購買了適合的保險產(chǎn)品后退休和醫(yī)療也有了相應(yīng)的保障，并且對未來結(jié)婚生子等支出大幅增加的情況有了必要的準(zhǔn)備，這樣，劉先生的國內(nèi)生活將會越過越紅火。