【摘要】此次雅安地震距上次汶川地震已經(jīng)有五年了，早在五年前，當(dāng)時(shí)恰逢保監(jiān)會(huì)下發(fā)“農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案”，就針對(duì)全國(guó)低收入的農(nóng)村地區(qū)推廣低費(fèi)率、高覆蓋的小額人身保險(xiǎn)。但是五年過(guò)去了，現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r怎么樣呢？

　　由于受災(zāi)嚴(yán)重，北川與什邡一同作為四川省僅有的享受由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼承保小額人身保險(xiǎn)的兩個(gè)地區(qū)。五年后，我們重回災(zāi)后異地重建的北川新城。從近四年的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，情況并不樂(lè)觀。

　　“從2009年初起，我們跟北川縣政府合作，開(kāi)始推廣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。從持續(xù)數(shù)據(jù)來(lái)看，賠付率都在80%左右。”近日，國(guó)壽北川支公司負(fù)責(zé)人接受本報(bào)采訪時(shí)介紹，政府每年為新北川轄區(qū)內(nèi)每位投保人提供5元的財(cái)政補(bǔ)貼，投保人出資35元，共計(jì)40元可在國(guó)壽投保一年期的小額人身險(xiǎn)。

　　推廣四年后，2012年在北川此險(xiǎn)種的保費(fèi)收入130余萬(wàn)元，賠付支出卻超過(guò)100萬(wàn)，賠付率約80%。“一般短期險(xiǎn)的賠付率超過(guò)50%就會(huì)出現(xiàn)虧損。”該負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)坦言。

　　覆蓋率也不盡理想。汶川地震后，安縣“兩鎮(zhèn)和6鄉(xiāng)”劃撥到新北川轄區(qū)后，人口增至22萬(wàn)余，該負(fù)責(zé)人僅表示，“今年的目標(biāo)是5萬(wàn)人投保”。也就是說(shuō)，如能按期完成該目標(biāo)，該險(xiǎn)種在當(dāng)?shù)氐母采w率也只有22.7%。

　　除了小額人身險(xiǎn)外，國(guó)壽針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況設(shè)計(jì)出了學(xué)生險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等短期低費(fèi)率險(xiǎn)種。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)制約和習(xí)俗理念，小額險(xiǎn)種在實(shí)際推廣和理賠中并非設(shè)計(jì)者們預(yù)計(jì)的順暢。

　　多通融賠付
　　賠付率之所以偏高，除了投保率低的因素外，另一個(gè)重要因素是當(dāng)?shù)販贤?xí)俗、保險(xiǎn)理念與城區(qū)存在巨大差異。

　　“我們常常碰到條款明確規(guī)定免責(zé)卻不得不通融賠付的尷尬情況。”上述負(fù)責(zé)人撓著腦袋說(shuō)。例如，農(nóng)戶的主要交通工具是摩托車，北川這邊多山路，彎道急，速度一快很容易出事故。出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司調(diào)查會(huì)發(fā)現(xiàn)，“要么沒(méi)有辦理過(guò)行駛證，要么就是違反交通規(guī)則，或許他們自己也不清楚。”

　　按照小額人壽保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，40元可保一年，包含2萬(wàn)的意外、高殘或者死亡賠償額，1000元因住院產(chǎn)生的醫(yī)療補(bǔ)貼，2000元因疾病導(dǎo)致的自然類死亡。“投保人不會(huì)耐心看免責(zé)條款，只記得出事故就要賠償。尤其是死亡，農(nóng)村的習(xí)俗是，死者為大。家屬上門要協(xié)商賠付，這種情況很難處理。賠吧，確實(shí)屬于免責(zé)條款，不賠吧，好不容易建立起的聲譽(yù)和認(rèn)可度就會(huì)損失。”

　　除了小額人身保險(xiǎn)，國(guó)壽在當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生險(xiǎn)、旅游意外傷害險(xiǎn)，2012年共計(jì)保費(fèi)收入300余萬(wàn)，賠付了210多萬(wàn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)種在當(dāng)?shù)夭惶芡七M(jìn)，投保率更低。“經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀制約了百姓投保積極性，這邊的長(zhǎng)期險(xiǎn)投保率不到綿陽(yáng)市區(qū)的三分之一。”

　　代理人多為初中文化
　　造成上述尷尬局面的另一個(gè)原因，也與代理人質(zhì)量有關(guān)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的要求是持證上崗，同時(shí)應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷。

　　這樣的要求在縣域地區(qū)不大能行得通。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)壽在北川的代理人截至目前約120人，主要為初中畢業(yè)生。有專職做保險(xiǎn)代理的，也有當(dāng)?shù)卮甯刹?、個(gè)體工商戶做兼職。

　　“產(chǎn)品推廣全靠分散在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理人。如果把門檻提高到大專，很難招到人。大學(xué)生畢業(yè)的學(xué)生都不愿意回流，更何況來(lái)做代理人。”他坦言。

　　而行業(yè)看重的銀保渠道，在北川適用度也不高。“也主要是營(yíng)銷員的問(wèn)題，混淆銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的人非常多，農(nóng)戶文化程度普遍不高，更需要專業(yè)和耐心的講解。”

　　另一值得注意的現(xiàn)象是，北川新縣城永昌大道上集中了10余家金融機(jī)構(gòu)，但人氣很低。“每天到銀行來(lái)辦存取業(yè)務(wù)的人都沒(méi)有兩個(gè)，還談什么保險(xiǎn)。”

　　對(duì)于代理人，該負(fù)責(zé)人計(jì)劃今年會(huì)“多加培訓(xùn)，提高個(gè)人產(chǎn)能。至于隊(duì)伍數(shù)量，不再大規(guī)模擴(kuò)招”。

　　國(guó)壽北川支公司2006年在老北川縣城掛牌，2008年受地震損失嚴(yán)重。災(zāi)后由國(guó)壽集團(tuán)在新縣城永昌大道上投資1000余萬(wàn)重建支公司，有員工8人。“加上省公司每年給我們支公司的補(bǔ)貼，基本上能盈虧平衡”。

　　無(wú)憂保提示：汶川地震過(guò)去已經(jīng)五年了，五年后，又發(fā)生了雅安地震，地震又再一次考驗(yàn)了保險(xiǎn)業(yè)的小額人身險(xiǎn)，但是從目前其發(fā)展的狀況來(lái)看，并沒(méi)有預(yù)想的那么好，這其中的原因可能是多方面的，也與保險(xiǎn)代理人的文化程度有很大關(guān)系。