【摘要】由于地震災(zāi)害的特殊性，導(dǎo)致很多受災(zāi)的保單無(wú)法獲取，針對(duì)這種無(wú)單證可賠付的理賠案例，為各類風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)業(yè)在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，并為快速理賠開(kāi)啟理賠綠燈：開(kāi)通理賠綠色通道、簡(jiǎn)化理賠程序，全行業(yè)采取無(wú)單證賠付、先行預(yù)估賠付、醫(yī)療險(xiǎn)全額賠、取消定點(diǎn)醫(yī)療限制等多項(xiàng)新舉措來(lái)積極應(yīng)對(duì)這一突發(fā)的災(zāi)害。

　　此次地震導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥転?zāi)嚴(yán)重，很多投保人因房屋受損等原因無(wú)法找到保單。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)在地震發(fā)生當(dāng)日發(fā)布緊急通知，要求凡是因?yàn)?zāi)造成有效保單滅失或損毀的，只要申請(qǐng)人提供的基本信息與保險(xiǎn)公司信息基本吻合，保險(xiǎn)公司要及時(shí)受理并給予無(wú)保單賠付。

　　通常而言，保險(xiǎn)公司都要求投?？蛻粼谵k理理賠時(shí)，攜帶一系列理賠材料，如保險(xiǎn)合同、理賠申請(qǐng)書、被保險(xiǎn)人身份證明和出險(xiǎn)人身份證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)、住院費(fèi)用明細(xì)清單等等，材料齊全情況下投保人才能獲得賠付。此次無(wú)單證可賠付措施的推出，無(wú)疑會(huì)讓災(zāi)區(qū)客戶辦理理賠更方便快捷。

　　各保險(xiǎn)公司紛紛表示，只要客戶信息與公司承保信息一致，都可申請(qǐng)快速理賠，并放寬了身份證明限制，對(duì)于身份證明滅失或者損毀的，或者需要提供死亡證明或戶籍注銷證明的受災(zāi)群體，只要能夠提供居（村）民委員會(huì)以上機(jī)構(gòu)出具的身份證明，保險(xiǎn)公司也將受理其理賠申請(qǐng)。新華保險(xiǎn)表示，受災(zāi)客戶經(jīng)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或派出所確認(rèn)身份后就可辦理無(wú)保單理賠。

　　對(duì)于地震帶來(lái)的損失，保監(jiān)會(huì)明確指出，被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，只要確定是保險(xiǎn)客戶，都要全額及時(shí)給予賠付，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)也要按照這一原則進(jìn)行賠付。

　　據(jù)介紹，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通常依據(jù)保額進(jìn)行賠付，有部分公司設(shè)有免賠天數(shù)限制和免賠額。目前市場(chǎng)上的住院醫(yī)療報(bào)銷的比例在70%-95%之間，通常各家公司還有幾百元的免賠額。此外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)通常還會(huì)對(duì)報(bào)銷藥品的范圍進(jìn)行限制。

　　保險(xiǎn)公司人士指出，此次保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，主要是為了體現(xiàn)保險(xiǎn)的責(zé)任與價(jià)值，盡量減輕地震災(zāi)害給人們帶來(lái)的損失與壓力。中國(guó)人壽在對(duì)災(zāi)區(qū)推出的20項(xiàng)舉措中就指出，客戶申請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金，可以不提供醫(yī)療費(fèi)用憑證，公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照客戶的實(shí)際醫(yī)療支出給付保險(xiǎn)金。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)估損賠付相對(duì)復(fù)雜，一般按照損失的額度來(lái)賠付，而不是按照保險(xiǎn)額度，舉例而言，一位投保人在此次地震中損失了10萬(wàn)元的裝修和10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)，即使他購(gòu)買了50萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，也只能獲得20萬(wàn)元的賠償。而目前由于雅安地震受災(zāi)面廣而且比較嚴(yán)重，這給理賠工作帶來(lái)諸多困難，保險(xiǎn)公司很難在第一時(shí)間對(duì)受災(zāi)家庭、企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確估損。

　　對(duì)于暫時(shí)不能確定財(cái)產(chǎn)損失金額的情形，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司按照不低于預(yù)估賠款的80%先行賠付。另外對(duì)于客戶傷殘程度不能及時(shí)準(zhǔn)確確認(rèn)的，也要按照預(yù)估傷殘等級(jí)確認(rèn)并給付賠款。

　　據(jù)了解，中華聯(lián)合保險(xiǎn)等公司在接到客戶報(bào)案后，查勘從簡(jiǎn)、簡(jiǎn)化流程，授予事發(fā)地分支機(jī)構(gòu)臨時(shí)理賠特別授權(quán)，可酌情預(yù)付賠款。

　　此外，中國(guó)人壽取消傷殘觀察期，根據(jù)客戶當(dāng)前傷殘情況進(jìn)行評(píng)估，給付對(duì)應(yīng)傷殘保險(xiǎn)金并提供預(yù)付賠款服務(wù)。因傷住院治療未結(jié)束將預(yù)付醫(yī)療或住院津貼保險(xiǎn)金。

　　針對(duì)此次突發(fā)地震事故，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司取消定點(diǎn)醫(yī)院限制，保險(xiǎn)消費(fèi)者到臨時(shí)救治醫(yī)院（點(diǎn)）或鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院治療，按照定點(diǎn)醫(yī)院賠付標(biāo)準(zhǔn)處理，同時(shí)放寬客戶用藥項(xiàng)目限制。此外，對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付還要取消定點(diǎn)修理廠的限制。

　　據(jù)介紹，以往保險(xiǎn)公司對(duì)指定醫(yī)院住院治療才予以賠償，并對(duì)用藥也有較為嚴(yán)格的限制。此次受災(zāi)人數(shù)多且多地交通阻斷，搶救生命成為第一要?jiǎng)?wù)，保險(xiǎn)業(yè)在這種情況下打破以往的常規(guī)限制，盡量做到通融賠付，降低災(zāi)區(qū)人民的損失。

　　目前多家保險(xiǎn)公司明確表示，醫(yī)療險(xiǎn)理賠不受定點(diǎn)醫(yī)院限制，中國(guó)人壽還取消了社保給付范圍限制，將承擔(dān)不屬于社保保障范圍的藥品或診療項(xiàng)目，此外平安還取消了對(duì)客戶自費(fèi)用藥項(xiàng)目的限制和住院延期手續(xù)。

　　針對(duì)此次雅安地震，除了要求各家保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化理賠程序和環(huán)節(jié)，保監(jiān)會(huì)還要求建立快速理賠通道、24小時(shí)值班制度等，從而提高理賠效率，做到盡早賠付。事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司在應(yīng)急預(yù)案中均提到了這一點(diǎn)。

　　在開(kāi)展排查、查勘、理賠過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司也推出了一些人性化的特色服務(wù)，比如中意人壽率先在服務(wù)熱線語(yǔ)音提示項(xiàng)中增開(kāi)“四川專人理賠服務(wù)”，增加方言對(duì)話，保證災(zāi)區(qū)客戶撥打熱線提高受理效率。

　　為了減輕地震給災(zāi)區(qū)人們生活帶來(lái)的影響，保險(xiǎn)公司還紛紛為客戶提供利率優(yōu)惠的保單質(zhì)押貸款，并減免保單復(fù)效利息、免收災(zāi)區(qū)客戶延遲報(bào)案造成的額外費(fèi)用、免費(fèi)補(bǔ)發(fā)保單等服務(wù)。目前泰康人壽承諾對(duì)失效2年以內(nèi)的保單復(fù)效免息，中國(guó)平安(601318,股吧)對(duì)保單還款免除1年期的利息。

　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)指出，可適當(dāng)延長(zhǎng)保單繳費(fèi)寬限期，對(duì)于不能及時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的災(zāi)區(qū)客戶，寬限期延長(zhǎng)到120天。據(jù)了解，目前各家公司紛紛延長(zhǎng)寬限期，其中中國(guó)人壽將寬限期延至今年年底，并承諾因地震導(dǎo)致超出合同保險(xiǎn)期間的延續(xù)治療，保險(xiǎn)責(zé)任期可延長(zhǎng)90天。此外，太平人壽、平安人壽對(duì)于保單生效日在3-4月的客戶，將保單猶豫期延長(zhǎng)兩個(gè)月，泰康人壽還將續(xù)期保費(fèi)的寬限期由原來(lái)的2個(gè)月調(diào)整為6個(gè)月。

　　從目前的形式來(lái)看，各大保險(xiǎn)公司還是以人身傷害的賠償為主，涉及到家財(cái)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的部分賠償相對(duì)較少，從人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司了解到，只有投?？蛻魧ｉT購(gòu)買了財(cái)險(xiǎn)中涉及地震理賠條款的附加險(xiǎn)才會(huì)予以理賠。

　　在報(bào)案較多的車險(xiǎn)理賠中，人保、平安等公司也告知普通的車險(xiǎn)主險(xiǎn)對(duì)于地震是免責(zé)的，只有購(gòu)買涉震附加險(xiǎn)的客戶保險(xiǎn)公司才會(huì)予以賠付。

　　值得一提的是，政策性農(nóng)險(xiǎn)將對(duì)此次受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行賠付。雅安地區(qū)的母豬養(yǎng)殖戶很多，如當(dāng)?shù)貫?zāi)民投保了人保財(cái)險(xiǎn)的能繁母豬養(yǎng)殖險(xiǎn)，可聯(lián)系人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，目前人保財(cái)險(xiǎn)正在對(duì)當(dāng)?shù)氐哪肛i養(yǎng)殖戶進(jìn)行排查，預(yù)計(jì)當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖的母豬有1萬(wàn)多頭。能繁母豬養(yǎng)殖險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的政策性保險(xiǎn)，因此災(zāi)區(qū)的母豬養(yǎng)殖戶可以得到一定的賠償。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)行業(yè)為地震災(zāi)害開(kāi)辟綠色理賠通道，體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的人文精神以及保險(xiǎn)人在自然災(zāi)害面前表現(xiàn)出的素養(yǎng)，有利于保險(xiǎn)行業(yè)樹立良好的社會(huì)公眾形象，為災(zāi)區(qū)人民帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。