【摘要】國內(nèi)近幾年地震的發(fā)生有些頻繁，為了給可能遭受地震維護(hù)的人們提供一份保障，構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度很有必要。該如何構(gòu)建這一制度呢？我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)、核心機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、條款費(fèi)率設(shè)計(jì)、激勵約束機(jī)制等五個(gè)方面進(jìn)行整體框架規(guī)劃。

　　第一，制定一部地震保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。落實(shí)《突發(fā)事件應(yīng)對法》和《防震減災(zāi)法》關(guān)于國家發(fā)展有財(cái)政支持的巨災(zāi)和地震災(zāi)害保險(xiǎn)的規(guī)定，抓緊制定一部有關(guān)地震保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。從中國的現(xiàn)實(shí)情況看，由國務(wù)院出臺有關(guān)地震保險(xiǎn)的行政法規(guī)，如《地震保險(xiǎn)條例》應(yīng)是比較可行的做法。

　　第二，設(shè)立一個(gè)地震保險(xiǎn)核心機(jī)構(gòu)。地震保險(xiǎn)核心機(jī)構(gòu)是地震保險(xiǎn)制度的中心樞紐，建立適當(dāng)?shù)暮诵臋C(jī)構(gòu)是制度良好運(yùn)行的關(guān)鍵。從國際經(jīng)驗(yàn)看，具體形式可以多種多樣。中國可以考慮設(shè)立類似臺灣地震保險(xiǎn)基金的“中國自然巨災(zāi)保險(xiǎn)基金”，先從住宅地震保險(xiǎn)做起，待條件成熟之后再考慮將洪水、臺風(fēng)等其他自然巨災(zāi)包括進(jìn)來。

　　第三，設(shè)計(jì)一個(gè)政府支持的、多層次的地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在這個(gè)分擔(dān)機(jī)制中，具體如何分配風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究討論。但可以明確的是，它包括幾個(gè)重要主體：投保人、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、資本市場和政府。這其中，政府的角色定位尤為重要。在中國，可以考慮建立一個(gè)類似日本地震保險(xiǎn)制度的三層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這其中，政府需要擔(dān)當(dāng)兩個(gè)重要責(zé)任：一是直接參與地震風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，如在第二層次和第三層次承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是為“中國自然巨災(zāi)保險(xiǎn)基金”提供財(cái)政擔(dān)保。

　　第四，設(shè)定一個(gè)條款費(fèi)率合理的地震保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)。在中國，地震保險(xiǎn)的條款費(fèi)率設(shè)計(jì)可以考慮以下幾點(diǎn)：首先，采用全國統(tǒng)一的地震保險(xiǎn)條款，設(shè)有合理的保單免賠額和賠付限額，限額以上部分通過補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)解決；其次，根據(jù)基本風(fēng)險(xiǎn)大小(如所處區(qū)域、建筑材料等)，地震保險(xiǎn)基本費(fèi)率采用級差制，同時(shí)允許根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的具體狀況(如建筑年限、抗震等級等)，使用費(fèi)率折扣；最后，合理劃分毛費(fèi)率中的純費(fèi)率和附加費(fèi)率。

　　第五，建立一套鼓勵公眾參與的地震保險(xiǎn)激勵約束機(jī)制。在地震保險(xiǎn)究竟應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制還是自愿方式的問題上，我們認(rèn)為，由于強(qiáng)制保險(xiǎn)對政府公共治理具有較高要求，在條件不成熟的時(shí)候還是應(yīng)當(dāng)主要考慮采取自愿或部分強(qiáng)制的方式，而不能采取完全強(qiáng)制的方式(完全強(qiáng)制的一個(gè)典型例子土耳其，必須購買強(qiáng)制地震保險(xiǎn)才可申請住宅產(chǎn)權(quán)登記；部分強(qiáng)制是指，若購買住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn))。當(dāng)然，與此同時(shí)，需要一套激勵約束機(jī)制來鼓勵公眾參與。從中國情況看，可行的激勵約束機(jī)制包括：對地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaoxinwen/2415881/">財(cái)政補(bǔ)貼，對地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供稅前扣除優(yōu)惠，對采取抗震防災(zāi)的保險(xiǎn)標(biāo)的提供費(fèi)率折扣，對申請國家財(cái)政信貸支持的項(xiàng)目可考慮要求投保地震保險(xiǎn)，等等。

　　無憂保提示：綜上所述，可以看出，制定地震保障制度，要先從法律法規(guī)入手，提供切實(shí)的法律保障最重要。然后是核心機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，政府的支持，還有就是對地震保單制定合理的條款和費(fèi)率等等，抓好這些工作的開展，可以更快的建起地震保險(xiǎn)制度，為更多的人提供保障。