【摘要】對(duì)于香港保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不少人認(rèn)為優(yōu)于國內(nèi)保單，但實(shí)際上香港保單還是存在著一些劣勢(shì)，通過了解這些劣勢(shì)，來規(guī)避一些購買上的風(fēng)險(xiǎn)。

　　劣勢(shì)1：交費(fèi)費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢特別是每年交費(fèi)。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個(gè)十分方便的行為。比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行———受保人在香港銀行開戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，即便身在內(nèi)地也可以給香港賬戶打錢。

　　不過，在內(nèi)地往自己的香港賬戶里打錢是要交納一定手續(xù)費(fèi)的，從內(nèi)地的任何一家銀行匯款到香港的任何一家銀行，都屬于國際(境外)匯款業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)都按照同一標(biāo)準(zhǔn)收取，不存在差異。電匯到香港的手續(xù)費(fèi)通常是：手續(xù)費(fèi)匯款金額的1‰(最低50元，最高260元人民幣)＋電訊費(fèi)港澳地區(qū)80元；票匯則沒有電訊費(fèi)。

　　劣勢(shì)2：理賠溝通麻煩此外，由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)或其他疑問，解決問題的時(shí)間是否就會(huì)拖長，不及親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談來得迅速。不過香港保險(xiǎn)公司一般都提供全球理賠，申請(qǐng)理賠時(shí)只需提供要求文件，而非一定要親自到香港。

　　同樣，香港保單依據(jù)的是香港法律，并不受內(nèi)地法律約束，所以內(nèi)地居民如要起訴保險(xiǎn)公司就得到香港法院、聘請(qǐng)熟悉香港法律的律師，所以萬一遇到跨境糾紛，處理起來會(huì)比較麻煩。

　　劣勢(shì)3：匯率風(fēng)險(xiǎn)高企雖然香港保單一直因其高回報(bào)而成為寵兒，但購買了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦墼c美元是聯(lián)系窗體底端匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢(shì)下，港元相對(duì)人民幣也在悄然貶值。兩年前港幣還比人民幣值錢，如今1元港元已經(jīng)貶值到0.966元人民幣左右。

　　所以，香港保單——特別是一些儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，受匯率風(fēng)險(xiǎn)影響較大。比如一些10年人壽目標(biāo)儲(chǔ)全保產(chǎn)品，10年到期后投保人可以拿到保費(fèi)110%的滿期金，另外還有每年分紅，但是10年內(nèi)如果人民幣持續(xù)對(duì)美元升值，則期滿時(shí)拿到的港元換回人民幣還不一定能還本。

　　另外，央行不斷調(diào)整內(nèi)地的銀行儲(chǔ)蓄利息，還減少了利息稅，也間接使得香港保險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)減弱。目前5年期利率已達(dá)5.22%，所以如果存10年定期(第5年轉(zhuǎn)存)的話，稅前回報(bào)率已經(jīng)超過10.71%，8月15日之后利息稅由20%降至5%，稅后回報(bào)率超過10.17%，所以已經(jīng)超過了儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)10%的回報(bào)。

　　何況這樣的計(jì)算是在央行不再加息情況下的保守算法，單是今年到現(xiàn)在的8個(gè)月，央行就已經(jīng)3次加息，更有不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)隨著CPI不斷高漲，第4次加息箭在弦上。內(nèi)地銀行加息，內(nèi)地的保險(xiǎn)市場(chǎng)也必將有所反應(yīng)，也就縮小了與香港保險(xiǎn)的回報(bào)率之差。

　　無憂保提示：綜上所述，可以看出，香港保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在繳費(fèi)時(shí)比較麻煩，而且在出險(xiǎn)后理賠溝通也存在不少問題，最需要考慮的還是匯率的變化，港幣的貶值會(huì)使收益縮水，如此看來，香港保單的優(yōu)勢(shì)也就不是那么明顯了。