【摘要】相關(guān)媒體報(bào)道顯示，中國保監(jiān)會近日向地方保監(jiān)局、人身險(xiǎn)公司緊急下發(fā)內(nèi)部文件，要求各險(xiǎn)企對近年來，特別是2008年以來銷售的產(chǎn)品進(jìn)行梳理排查，并分析2013年可能發(fā)生的滿期給付及退保風(fēng)險(xiǎn)。

　　報(bào)道稱，來自監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，將有規(guī)模高達(dá)約2300億的銀保五年期產(chǎn)品集中到期給付。業(yè)內(nèi)人士分析，這2300億的產(chǎn)品多為在2008年的一輪銀?？耧j時售出。

　　一時間，“野蠻銀保后遺癥”大爆發(fā)再次成為保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。而據(jù)和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道了解，持續(xù)數(shù)年的銀保渠道轉(zhuǎn)型似有“回頭之勢”。

　　一份全國銀保市場內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，參與統(tǒng)計(jì)的33家壽險(xiǎn)公司銀保新單規(guī)模保費(fèi)同比增5.5%，而同期期繳規(guī)模保費(fèi)則大降26.6%。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，銀保轉(zhuǎn)型之路并不平坦，躉繳占比開始回升。“一些曾經(jīng)主銷期繳產(chǎn)品的大型保險(xiǎn)公司在今年也開始轉(zhuǎn)向銷售躉繳產(chǎn)品，以期奪回一部分市場份額。”

　　近日，針對2013年的滿期給付及退保風(fēng)險(xiǎn)問題，中國保監(jiān)會緊急給各地方保監(jiān)局及人身險(xiǎn)公司下發(fā)內(nèi)部文件，要求各險(xiǎn)企應(yīng)對近年來特別是2008年以來銷售的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真梳理排查，并對上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

　　一時間，緊張氣氛濃烈。但實(shí)際上，類似的預(yù)警在近年來已多次出現(xiàn)。

　　2012年8月，北京保監(jiān)局便曾下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)非正常退保和滿期給付潛在風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作的通知》，提示稱：北京人身險(xiǎn)行業(yè)退保形勢較為嚴(yán)峻，退保金額增幅較大，部分公司退保率持續(xù)高位，存在非正常退保激增及引發(fā)重大突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)；同時，部分人身險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)保單陸續(xù)到期，滿期給付壓力增大，客戶對給付水平不滿而引發(fā)重大突發(fā)事件尤其是群體性突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。

　　前述報(bào)道中援引監(jiān)管部門的詳細(xì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模高達(dá)約2300億的銀保五年期產(chǎn)品，將于2013年集中到期給付。報(bào)道同時分析稱，2008年，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司在銀保渠道主打（3至5年期）儲蓄替代型躉繳（一次性繳付）投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，且多數(shù)是分紅型險(xiǎn)種。這類產(chǎn)品保障成分低、期限短，極易被拿來與銀行儲蓄相對比。2013年給付“洪峰”出現(xiàn)的背后，看到的是過去整個保險(xiǎn)業(yè)“短、平、快”擴(kuò)張背后所暴露出的后遺癥風(fēng)險(xiǎn)。

　　今日所見之風(fēng)險(xiǎn)確是保險(xiǎn)公司5年前埋下的隱患。在風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，面對銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低等突出問題，2011年，保監(jiān)會曾出臺《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，要求保險(xiǎn)業(yè)要大力發(fā)展與銀行儲蓄形成互補(bǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　但值得注意的是，近兩年保監(jiān)會力推銀保轉(zhuǎn)型雖已略見成效，然而從今年的情況來看，保險(xiǎn)公司在執(zhí)行層面似乎又有“回頭”之勢。

　　全國銀保市場最新的一份內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計(jì)口徑非按新會計(jì)準(zhǔn)則）顯示，2013年3月，參與統(tǒng)計(jì)的33家壽險(xiǎn)公司銀保新單規(guī)模保費(fèi)達(dá)483.67億元，單月環(huán)比下降8.1%，一季度同比增長5.5%。3月期繳規(guī)模保費(fèi)則僅為38.16億元，單月環(huán)比提升2.4%，一季度同比下降26.6%。

　　更值得關(guān)注的是，從新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)情況來看，33家公司3月保費(fèi)收入為82.71億元，單月環(huán)比下降4%，一季度同比下降11%。

　　上述數(shù)據(jù)已明顯反映出，一季度銀保期繳產(chǎn)品銷售不佳。

　　“從3月單月數(shù)據(jù)看不出什么大的變化，但從一季度來看，可以說明一點(diǎn)，那就是銀保‘轉(zhuǎn)型之路’不是很輕松，期繳在同比下降，躉繳同比正增長。” 一位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道分析說。

　　據(jù)其透露，一些曾經(jīng)主銷期繳產(chǎn)品的大型保險(xiǎn)公司在今年也開始轉(zhuǎn)向銷售躉繳產(chǎn)品，以期奪回一部分市場份額。“這些公司的這種轉(zhuǎn)變，除市場份額的考慮之外，也是為應(yīng)對滿期大量給付帶來的現(xiàn)金流壓力。”

　　與此同時，一些新興強(qiáng)勢的保險(xiǎn)公司更在力推躉繳產(chǎn)品，比如一直被傳有‘明天系’背景的生命人壽、華夏人壽、天安人壽等。“這已給市場上其他很多公司造成巨大壓力。”該專業(yè)人士分析說。

　　新華保險(xiǎn)董事長康典3月27日在該公司2012年年報(bào)發(fā)布會上也曾直言：“從去年后半年開始，給客戶承諾高收益的類儲蓄替代型產(chǎn)品正在不斷擴(kuò)大規(guī)模，對壽險(xiǎn)市場造成了比較大的沖擊，也造成了對新華的沖擊。新華將認(rèn)真研究如何面對這一壓力，如果是市場趨勢性演變，新華保險(xiǎn)不能無視它的存在。”

　　無憂保提示：綜上所述，為積極應(yīng)對當(dāng)前市場的變化，有分析人士指出，如果忽視今日的這種逆轉(zhuǎn)，是否意味著未來的某一年，又會再度遭遇給付“洪峰”？作為擅長風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)業(yè)而言，對自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該有清醒的認(rèn)識。