【摘要】最新媒體報道顯示，截至2013年4月17日，全國已確診H7N9禽流感患者83人，死亡16人。浙江、上海、江蘇、安徽、湖南、北京、河南等7省市發(fā)現(xiàn)禽流感患者。針對眼下大家比較關(guān)心禽流感H7N9的疫情，國際SOS救援中心資深協(xié)調(diào)醫(yī)生黃凱、中信建投研究發(fā)展部研究員繳文超、編輯周祖燕，做客北京人民廣播電臺中國財經(jīng)60分《周末講堂》，和主持人張鋒一起，來說一說禽流感保險的話題。小編現(xiàn)將節(jié)目談話內(nèi)容記錄整理如下：

　　主持人：其實禽流感這三個字并不陌生，但是再加上前面的H7N9，大家有點摸不著頭腦，今天我們來說一說保險能不能保禽流感這種新的疾病。最近我看到，包括專業(yè)媒體，包括大眾媒體都在關(guān)注禽流感理賠的話題，為什么會成為一個熱點和焦點話題，祖燕你從媒體的角度先來分析一下？

　　周祖燕：禽流感的理賠會成為焦點，這個原因主要有兩個方面。

　　第一，禽流感治療費用不低，感染者有經(jīng)濟壓力，需要把經(jīng)濟壓力轉(zhuǎn)移出去，所以他們很關(guān)心有沒有相應(yīng)的保險產(chǎn)品可以買。

　　第二，大家對保險有一定的認(rèn)識，認(rèn)為保險是發(fā)生風(fēng)險的時候來賠錢的，但是他們不知道什么能賠什么不能賠，覺得只要我買的是保險，不管是車險還是其他保險都該賠，等到保險公司不賠的時候就會有糾紛，這也是關(guān)注的一個重要內(nèi)容。

　　主持人：繳先生您研究了很多保險的產(chǎn)品，同時也在保險行業(yè)從事過，您從專業(yè)的角度來分析，為什么近期包括很多專業(yè)的人士都在關(guān)注這個話題？

　　繳文超：還是說禽流感有兩個比較嚴(yán)重的后果：

　　第一，它的死亡率比較高，這種高質(zhì)變性的禽流感可能最終對于身體造成的傷害會比你的費用支出更嚴(yán)重，因為身體對我們來講價值是更大的。

　　第二，在整個治療過程當(dāng)中整個的治療費也比較高，即便是普通的家庭，在沒有救助的情況下，如果因病返貧或者因病致貧，出現(xiàn)這種情況實際上也是家庭不樂意看到的，同時也是社會比較關(guān)注的熱點。

　　第三，這個事件可能又使大家回想起2003年SARS當(dāng)時在中國流行的時候當(dāng)時的場景。

　　主持人：剛好是10年之前。

　　繳文超：當(dāng)年SARS在中國流行的時候，很多的保險公司，雖然整個的SARS的疫情并沒有寫進保險的合同作為理賠的內(nèi)容，但是當(dāng)時不管從政府，從保監(jiān)會，還是從公司來講，還是主動承擔(dān)起了賠償?shù)呢?zé)任。只要是合同當(dāng)中沒有明確寫明白是拒賠的責(zé)任，保險公司在發(fā)生這種風(fēng)險的時候都是理賠的。這次可能大家又想起十年之前這個事情，就變成了社會焦點的問題。

　　主持人：剛才從節(jié)目一開始，幾位嘉賓不約而同的談到一個關(guān)鍵詞，那就是治療禽流感的費用是非常高的，所以這塊我也特別想請教一下國際SOS救援中心的資深協(xié)調(diào)醫(yī)生黃凱分析一下，為什么禽流感的病毒，無論是H7N9，還是之前的費用高，高在了哪里？為什么？

　　黃凱：這個病毒性的禽流感，從現(xiàn)在已知的病例掌握的臨床癥狀，起初并不是很特別，都是表現(xiàn)為流感的癥狀。相當(dāng)一部分的病人起病非常的迅速，很快就進入一個重癥階段，一般到5--7天出現(xiàn)了重癥的病毒性肺炎，表現(xiàn)就是一個高溫，體溫持續(xù)在39度以上，伴有呼吸困難，甚至有大量的咳血痰，進展為急性呼吸窘迫綜合癥，就是我們國際上叫的休克肺，而且伴有濃度性敗血癥，感染性休克，甚至多臟器的功能衰竭，也就是病人病情進展快，并發(fā)癥多，然后預(yù)后不良。

　　后期相當(dāng)多的重癥病人是要接受重癥監(jiān)護的治療，由于它累積到呼吸系統(tǒng)的肺臟衰竭造成的呼吸機支持和呼吸機管路的維持和控制，十有八九在相當(dāng)長的時間都在重癥監(jiān)護接受呼吸機的輔助支持和其它的支持治療。

　　無論是從抗感染的費用來講，還是抗病毒的特效藥來講，再加上其他的護理費用，都比普通的呼吸道疾病，包括和感冒是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不可同日而語的，它的治療費用非常高。

　　我們通常對ICU重癥監(jiān)護的醫(yī)療費用通常是以天為計，每天可能幾千塊錢，但是像這樣的病人一天上萬并不是罕見的事情，可能很快醫(yī)療費用就呈幾何數(shù)字就遞增進去。無論對患者來講，還是病人的家人來講，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)還是比較重的。

　　主持人：剛才繳先生一開始說到了，為什么大家關(guān)注保險，甚至禽流感，就是因為這個病有可能會導(dǎo)致很多人因病致貧、因病返貧，我們需要找到一些能夠為自己增添保障的。所以今天我們的《中國財經(jīng)60分》的周末理財講堂，就和大家一塊來關(guān)注哪些保險能夠保禽流感。

　　來到今天節(jié)目當(dāng)中做客的是中信建投研究發(fā)展部的研究員繳文超，還有國際SOS救援中心資深協(xié)調(diào)醫(yī)生黃凱，還有編輯周祖燕，也歡迎大家繼續(xù)關(guān)注！

　　萬一得了禽流感，到底商業(yè)保險給不給陪，怎么個理賠法，繳先生是不是可以重點來給我們分析一下？

　　繳文超：目前從國內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療保險來看，大概可以分為三類：

　　第一，專門針對普通疾病的補充醫(yī)療保險，比如在北京很多人有社保的，但是我們社保實際上只是賠償一個比例，比如說賠償70%，或者賠償多少，剩余的部分，一般會有一些企業(yè)會買補充醫(yī)療保險，這是作為基礎(chǔ)的補充醫(yī)療，主要是保門診這塊。

　　第二，重疾類的保險。這類的重疾類的保險是目前保險公司針對個人客戶推出的比較普遍的一類保險。

　　主持人：重大疾病的商業(yè)保險。

　　繳文超：對，就叫重疾保險，或者叫重大疾病保險。但是這種重疾保險它是有一個特點，它的整個保障的范圍，或者說它理賠的范圍實際上都是由保監(jiān)會規(guī)定的幾十種重大疾病，比如像腎衰竭，像尿毒癥，或者像心血管疾病，這些它實際上都是在合同當(dāng)中明確約定的。但是從目前來看，禽流感還沒有在這個約定范圍之類。

　　主持人：是不是可以這樣理解，買了這類的重大疾病保險，又非常不幸患了這個禽流感，這類保險是不予以理賠的？

　　繳文超：從合同自身的理解來看有兩種解釋：

　　1、沒有把它列入到理賠的范圍之內(nèi)，保險公司實際上可以拒賠。

　　2、合同當(dāng)中沒有明確寫明禽流感是一個除外責(zé)任，實際作為購買保險的人也可以要求它去理賠，可能到最后會產(chǎn)生糾紛，如果在訴諸法院的時候，我個人認(rèn)為在保險學(xué)理論角度來講，法院應(yīng)該會更傾向于支持個人的主張。

　　合同成立的時候是一個制式合同，是保險公司單方面自己制定的，如果你沒有把這個除外責(zé)任約定的話，最終會做出有利于投保人這塊的判決。當(dāng)然這個目前沒有案例，只是我自己的想法。

　　周祖燕：今天我們網(wǎng)站上有一篇文章，最新的保險公司回應(yīng)，說如果因為禽流感而導(dǎo)致達(dá)到重大疾病的程度，比如引起腎衰竭，這樣的重大疾病還會賠償，具體可能看公司的情況。

　　主持人：對，因為這個產(chǎn)品跟患者病情的程度和他的并發(fā)癥，將來會怎么樣還有關(guān)系，這是第二類重大疾病的商業(yè)保險。

　　繳文超：第三，住院津貼類保險，當(dāng)我患病住院的時候，我每住一天院落，根據(jù)你的病情可能補貼500塊錢，或者補貼1000塊錢，或者補貼更高，看你自己保額來講，基本上這三類商業(yè)保險就囊括了目前市場上現(xiàn)有的商業(yè)健康險的品種。

　　主持人：一個是社保的補充保險，一個是重大疾病的商業(yè)保險，還有一個專門的住院津貼保險。

　　繳文超：對，這三類保險。從可不可以理賠的角度來講。

　　第一，補充醫(yī)療來講，這應(yīng)該算是理賠范圍之內(nèi)，因為本身我的補充醫(yī)療是針對很廣泛的醫(yī)療概念，而并沒有區(qū)分你患了什么疾病。

　　第二，重疾保險，這是一個有歧義的地方，看最后市場怎么理解。在SARS當(dāng)年的時候還是作為一個賠償?shù)姆秶r了。

　　主持人：對，剛才節(jié)目一開始也說到了，10年之前的SARS（2003年）的時候都是賠的。

　　繳文超：第三，住院津貼，住院津貼的給付是以你有沒有住院為條件給付，你要是住院的話，肯定是要理賠的。

　　無憂保提示：針對大家關(guān)心的禽流感疫情保險問題，相關(guān)專家結(jié)合大家關(guān)心的一些話題，進行了詳細(xì)的解說，有利于提高廣大消費者的投保意識和投保積極性，從而帶來保險行業(yè)的發(fā)展。