【摘要】所謂短期理財(cái)險(xiǎn)，是指主要針對客戶不用的現(xiàn)金余額進(jìn)行理財(cái)，在一段封閉期過后可隨時(shí)支取，收益則高于閑置時(shí)收益。由于其優(yōu)越性大于銀行存款，導(dǎo)致“保險(xiǎn)搶存款”現(xiàn)象正在愈演愈烈，對此，業(yè)內(nèi)專家指出，風(fēng)險(xiǎn)將后置。

　　“1000元起、預(yù)期年化收益31天3.5%、91天4.31%、181天4.54%、366天4.8%……” 在嘗到四個(gè)月銷售額逾1.7億元、銷售保單近13000件的甜頭后，國華人壽4月8日起在天貓上推出一款被稱為“理財(cái)神器”的“理財(cái)寶”。

　　自2012年以來，在保費(fèi)增長乏力的情況下，國華人壽、合眾人壽、弘康人壽等多家中小型保險(xiǎn)公司紛紛殺入理財(cái)市場，推出各種期限不等的短期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些短期理財(cái)保險(xiǎn)不僅起步門檻低，而且期限短，投資者退保既可獲取現(xiàn)金和收益，且年化收益率高于銀行同期定期存款。

　　中小險(xiǎn)企熱衷銷售短期理財(cái)險(xiǎn)意欲做大保費(fèi)規(guī)模、吸引現(xiàn)金流。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種以短期理財(cái)險(xiǎn)增加現(xiàn)金流的方式，只是把風(fēng)險(xiǎn)延后，并未消除風(fēng)險(xiǎn)?！　?/p>

　　短期理財(cái)險(xiǎn)保障功能單一，主要針對客戶不用的現(xiàn)金余額進(jìn)行理財(cái)，在一段封閉期過后可隨時(shí)支取，收益則高于閑置時(shí)收益。

　　4月中旬，國華人壽、弘康人壽、合眾人壽等保險(xiǎn)公司陸續(xù)在淘寶、網(wǎng)易商城等網(wǎng)絡(luò)渠道推出了短期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些短期理財(cái)保險(xiǎn)最短期限15天。也就是說，15天后可以退保，同時(shí)領(lǐng)取保費(fèi)和收益(一般比銀行定存略高)，不收取任何保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用。

　　此類極短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品搶走了不少銀行活期存款客戶。“這種理財(cái)保險(xiǎn)屬于萬能險(xiǎn)，偏儲蓄性，保障功能單一，主要針對客戶平時(shí)不用的現(xiàn)金余額進(jìn)行理財(cái)，并在一段封閉期過后可隨時(shí)支取，而收益則高于閑置時(shí)的收益。”某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問張先生介紹，“優(yōu)勢是想用可取，不用可以繼續(xù)放在賬戶中增值。”

　　以國華人壽的“理財(cái)寶”為例，假如客戶投保10萬元，預(yù)期年化結(jié)算利率4.8%，31天之后選擇退保，賬戶價(jià)值是100386元，扣除萬分之九點(diǎn)八的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到手是100288元，折合年化收益為3.5%。且放得越久，收益越高。“31天年化收益3.5%，在理財(cái)產(chǎn)品中算是收益不錯(cuò)的。值得注意的是，萬能險(xiǎn)最低2.5%保證利率之上的投資收益都是不確定的，收益還應(yīng)以實(shí)際為準(zhǔn)。”張先生說。

　　通過在網(wǎng)上賣力推介，國華人壽在短期理財(cái)險(xiǎn)上已經(jīng)嘗到甜頭?！吨袊?jīng)營報(bào)》小編獲得的數(shù)據(jù)顯示，去年國華人壽推出的“國華1號”自2012年12月至2013年3月底，銷售額逾1.7億元，銷售保單近13000件。而合眾人壽的“合眾好太太理財(cái)產(chǎn)品”自2013年元宵節(jié)期間入駐天貓旗艦店以來，不到兩個(gè)月，銷售了近3000萬元，對公司的總體規(guī)模貢獻(xiàn)約在1%左右。

　　面對中小型保險(xiǎn)公司分流活期存款的競爭，銀行也不甘示弱，光大銀行在淘寶首發(fā)了“光大定存寶”，起購金額50元，預(yù)期年化收益在2.86%～4.75%之間，無手續(xù)費(fèi)。目前已累計(jì)成交6萬筆。

　　“短期理財(cái)險(xiǎn)從2012年底在網(wǎng)上推出以來，相比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售情況，效果要好得多，打開了公司在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)的局面。”合眾人壽相關(guān)人士表示。

　　在保費(fèi)增長孱弱的環(huán)境下，包括國華人壽、弘康人壽、合眾人壽、安邦在內(nèi)的多家中小型保險(xiǎn)公司投入到理財(cái)保險(xiǎn)的市場中。

　　國華人壽、合眾人壽等公司對于理財(cái)保險(xiǎn)有清晰的定位，國華人壽表示其客戶是“有網(wǎng)上購物習(xí)慣、會使用網(wǎng)銀或者支付寶等支付工具、不滿足于把錢存在銀行拿活期收益，但又想要保持資金靈活度”，因此其產(chǎn)品只在國華的天貓旗艦店、網(wǎng)易商城理財(cái)頻道、國華官網(wǎng)等網(wǎng)店銷售。而“合眾好太太理財(cái)產(chǎn)品”的消費(fèi)群體主要集中20~40歲之間的人群，喜歡在線購物，集中在東部沿海地區(qū)。

　　對國華等保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)店銷售的好處明顯：可以省下大部分中間成本，讓利客戶；可以讓客戶自主選擇，避免銷售誤導(dǎo)。

　　無憂保提示：小險(xiǎn)企短期理財(cái)險(xiǎn)搶銀行存款的現(xiàn)狀，是市場調(diào)節(jié)所致，為了避免這種現(xiàn)狀帶來的風(fēng)險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)企業(yè)自身要做好應(yīng)對措施以外，相關(guān)部門也應(yīng)該采取積極舉措來進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而達(dá)到保險(xiǎn)市場的規(guī)范化發(fā)展。