【摘要】無巧不成書，如果新車投保當(dāng)天就發(fā)生車禍，造成損失，那么，保險(xiǎn)公司是否會(huì)依照合同內(nèi)容進(jìn)行賠付呢？

　　先看案例分析：2013年3月11日，原告吳啟生在吉安市煜峰公司購買了一輛大眾途觀越野轎車，當(dāng)天就在太平洋財(cái)保吉安公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。并在上午11時(shí)零分支付了11076.48元保險(xiǎn)費(fèi)。然被告保險(xiǎn)代理人袁平卻在保險(xiǎn)單上載明“保險(xiǎn)合同自2013年3月12日00時(shí)00分起生效。”

　　2013年3月11日下午18時(shí)30分許，原告吳啟生駕車由吉安返回永新時(shí)，與龍昌忠駕駛的二輪摩托車相撞，造成龍昌忠受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。隨后，吳啟生便向被告太平洋財(cái)保吉安公司要求其在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等共賠償231337.35元。而被告太平洋財(cái)保吉安公司卻以保險(xiǎn)事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)為由拒絕理賠。原告于是訴至永新縣人民法院。

　　【分歧】

　　本案雙方當(dāng)事人對(duì)于賠款的數(shù)額并無異議，主要爭(zhēng)議在于該保險(xiǎn)合同在交通事故發(fā)生時(shí)是否已經(jīng)生效。在案件審理中存在兩種意見：

　　第一種意見認(rèn)為：保險(xiǎn)合同規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”有效，原告所購車輛發(fā)生交通事故時(shí)即2013年3月11日尚未達(dá)到保險(xiǎn)期間規(guī)定的2013年3月12日零時(shí)。故原告的訴訟請(qǐng)求應(yīng)依法駁回。

　　第二種意見認(rèn)為：該意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同自2013年3月11日11時(shí)零分發(fā)生法律效力。被告保險(xiǎn)公司載明的“保險(xiǎn)合同自2013年3月12日00時(shí)00分起生效。”屬于格式條款，且被告沒有證據(jù)證明其盡了告知義務(wù)，故該條款不生效。原告吳啟生的訴訟請(qǐng)求應(yīng)得到支持，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

　　【評(píng)析】

　　本案涉及到保險(xiǎn)合同生效相關(guān)法律問題，筆者同意第二種意見。理由是：

　　(一)原告所購車輛保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條第一款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。……”可見保險(xiǎn)合同系諾成合同而非實(shí)踐合同，只要雙方對(duì)保險(xiǎn)事宜達(dá)成一致，投保人簽署投保單并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具保單，雙方之間的保險(xiǎn)合同即告成立。該法條第三款規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”通常情況下，保險(xiǎn)公司出具保單后，雙方之間的保險(xiǎn)合同就已經(jīng)生效，但雙方對(duì)保險(xiǎn)合同可以約定附生效條件或者附生效期限。本案訴爭(zhēng)的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單明確注明保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)時(shí)間為2013年3月11日11時(shí)。“繳費(fèi)時(shí)間”是投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間。所謂“有效”，在辭海中的解釋是“有效果；有作用”，具體到法律層面，是指具有法律效力，故該“有效時(shí)間”即為保險(xiǎn)合同發(fā)生法律效力的時(shí)間。故被告有關(guān)保單上的“有效時(shí)間”是被告載明的辯解意見，依法不能成立。

　　(二)保險(xiǎn)期間的生效條件。保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，也稱保險(xiǎn)保障期，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止時(shí)間。我國保險(xiǎn)法第十三條明確規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”保險(xiǎn)期間實(shí)際就是在保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同附生效期限，即被告認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立后的次日零時(shí)起該保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生法律效力。

　　但根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十七條第二款的規(guī)定：“保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”被告雖然明確規(guī)定保險(xiǎn)期間為2013年3月12日00時(shí)起至2014年3月12日00時(shí)止，可被告提供的保單為格式保險(xiǎn)合同，審理中，被告卻未能提供任何證據(jù)證明其就保單所打印的保險(xiǎn)期間向原告盡了告知義務(wù)，故該保險(xiǎn)期間不發(fā)生法律效力。

　　由于保單上載明的“保險(xiǎn)期間”屬于格式條款，被告又未盡告知義務(wù)，該“保險(xiǎn)期間”不發(fā)生法律效力，故原告所購車輛的保險(xiǎn)期間生效時(shí)間為“2013年3月11日11時(shí)零分。故原告的訴訟請(qǐng)求應(yīng)得到支持，被告應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

　　無憂保提示：當(dāng)消費(fèi)者在購買一份保險(xiǎn)時(shí)。一定要看清像保險(xiǎn)期間這類的條款，對(duì)于模糊不清的概念一定要問清楚，這樣才發(fā)生意外需要理賠時(shí)，才不會(huì)產(chǎn)生糾紛。