【摘要】由于機制的不夠健全，保險市場上難免出現(xiàn)一些亂象，從保監(jiān)會公布的去年保險消費者投訴情況通報中了解到，在違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)3426個，其中涉及銷售誤導(dǎo)的2979個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的85.28%，由此可見，銷售誤導(dǎo)是人身險公司違法違規(guī)類投訴的突出問題，尤其是銀保渠道的銷售誤導(dǎo)更是重災(zāi)區(qū)，相關(guān)調(diào)查顯示，受害的群眾大多數(shù)金融知識不夠的老年人。

　　現(xiàn)狀：銀保產(chǎn)品并不注重保障
　　昨日在越秀區(qū)人民中路沿線的銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨機抽取的10張銀保產(chǎn)品的宣傳單中，有4款產(chǎn)品的投保年齡是到70周歲，當(dāng)中甚至有一款兩全分紅險的投保年齡上限更是到75周歲；另外有一款產(chǎn)品的投保年齡是到65周歲，一款產(chǎn)品到69周歲，只有3款銀保產(chǎn)品的投保年齡上限是到60周歲，還有一款產(chǎn)品的投保年齡是至55周歲。
　　研究手頭上10份保險資料，發(fā)現(xiàn)某款兩全保險的投保范圍為出生20日以上、75周歲以下、身體健康者均為投保人，保險期間為5年。其保險責(zé)任主要是滿期保險金和身故保險金，這就意味著，若74歲的老年人一次性繳費10萬元，5年后能拿到基本保險金110200元，若保障期間身故則也是獲得110200元的身故保障。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，此類產(chǎn)品的理財意義大于保障，若在投保期間發(fā)生疾病需要報銷費用則需要退保才能取現(xiàn)，而不到5年退保則會產(chǎn)生費用損失。

　　銀行銷售保險產(chǎn)品存在的問題
　　一：銀行員工大多對銀保產(chǎn)品一知半解
　　雖然銷售保險比其他渠道來說相對信譽高些，投訴少，但是還是存在諸多問題。“一是銀行工作人員本身對保險產(chǎn)品不熟，不可能擁有專業(yè)的保險公司工作人員一樣的對保險產(chǎn)品的掌握和了解；再者在大多數(shù)的銀行，保險產(chǎn)品的考核也不是主要指標(biāo)，員工自然不會花費大量的時間和精力。”銀行業(yè)內(nèi)人士任先生表示。
　　了解到多數(shù)銀行員工最多只是對本行當(dāng)前銷售的保險產(chǎn)品有一個基本的了解。當(dāng)提出要購買保險時，銀行工作人員多數(shù)都會表現(xiàn)出熱情和專業(yè)，其實大多甚至對保險產(chǎn)品本身的基本要素、資金投向、收益情況、保障范圍等主要內(nèi)容都不了解，也沒有提示購買這些產(chǎn)品可能帶來的資金的流動性、收益及風(fēng)險等情況。

　　二：銀行本身業(yè)績壓力大致服務(wù)不到位
　　銀行員工本身就有大量的存款、貸款等方面的業(yè)績壓力，而對“保險文化比較盛行”的部分股份制銀行來說，保險產(chǎn)品的銷售是硬指標(biāo)，完不成任務(wù)就會被通報批評被扣獎金。
　　員工迫于業(yè)績壓力，不得不絞盡腦汁銷售，過程中難免只看重賣了多少產(chǎn)品而忽視了為客戶提供服務(wù)。“簡單地說，就是銷售理念有問題。”廣東銀行業(yè)資深人士李先生告訴。“這種認(rèn)為能忽悠就忽悠，賣出去就算的做法，如果是常規(guī)的產(chǎn)品還好，但要是碰上產(chǎn)品本身的設(shè)計不適合老年人，或者是一些特殊產(chǎn)品，本應(yīng)該對其風(fēng)險利弊進(jìn)行充分提示的，也沒有做到。”

　　老年人投保指南：加強意外險保障
　　從理論上說，老年人購買保險的成本極高。新華人壽廣東分公司保險專家表示，老年人購買保險可以選擇意外險作為主要的投保產(chǎn)品。而且，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲之前投保，與年輕人投保的費率是一樣的。
　　此外，專家表示，重疾險保費會隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應(yīng)趁早。
　　但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發(fā)生重疾，保險公司即給付一定的保險金。如果在繳費期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金。

　　無憂保提示：由于銀行銀行員工大多對銀保產(chǎn)品了解不夠充分，加上業(yè)績的壓力，比較容易出現(xiàn)銀保渠道的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，對此，業(yè)內(nèi)人士建議，可以選擇意外險作為主要的投保產(chǎn)品。