【摘要】近期，一則關(guān)于市民投訴交公積金擔(dān)保費(fèi)的問(wèn)題的消息，引來(lái)了大家的關(guān)注。該市民稱其在接到銀行通知說(shuō)要交公積金擔(dān)保費(fèi)（本地戶口交的是保險(xiǎn)費(fèi)），當(dāng)該市民過(guò)去繳納時(shí)，發(fā)現(xiàn)資料上寫明其房屋已經(jīng)放在銀行作擔(dān)保。該市民很疑惑，既然房子都已經(jīng)做抵押擔(dān)保了，為什么還要花錢買擔(dān)保？本地戶口的保險(xiǎn)費(fèi)又是怎么回事？該市民質(zhì)疑該項(xiàng)收費(fèi)的合法性?！　?br> 　　對(duì)于市民反映的問(wèn)題，從惠州市公積金中心獲悉，支貸科相關(guān)負(fù)責(zé)人楊科長(zhǎng)解答了市民的疑問(wèn)，并回應(yīng)了市民的一些誤解?！?/p>

　　誤解一：擔(dān)保費(fèi)由公積金中心收取
　　楊科長(zhǎng)透露，目前有市民對(duì)于公積金貸款繳費(fèi)有誤解。他們認(rèn)為這是公積金中心收取的費(fèi)用。但擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，包括律師見證費(fèi)，都不是公積金中心收取的，也不是受委托銀行收取的費(fèi)用。公積金中心在辦理公積金貸款手續(xù)的任何環(huán)節(jié)不收取任何費(fèi)用。
　　楊科長(zhǎng)介紹，保險(xiǎn)費(fèi)用是由承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司收取，見證費(fèi)用是由提供見證服務(wù)的律師事務(wù)所收取，擔(dān)保費(fèi)用由提供履約保證服務(wù)的擔(dān)保公司收取。如果市民對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，可以咨詢保薦部門、律師事務(wù)所及擔(dān)保公司。
　　楊科長(zhǎng)稱，即便不是公積金中心收取，為了減輕市民負(fù)擔(dān)，公積金中心也要求擔(dān)保公司制定比較低的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般是參照保險(xiǎn)費(fèi)率，但比保險(xiǎn)費(fèi)率要低一些。
　　至于惠州擔(dān)保費(fèi)價(jià)格高過(guò)東莞等城市的問(wèn)題，楊科長(zhǎng)表示，他們之前拿惠州的費(fèi)用跟蘇州等城市比較過(guò)，惠州的擔(dān)保費(fèi)比較低。對(duì)于高過(guò)東莞，他認(rèn)為可能是因?yàn)榛葜菀髶?dān)保公司進(jìn)行全程擔(dān)保，而東莞僅僅是階段性擔(dān)保。因?yàn)槿虛?dān)保費(fèi)用要高于階段性擔(dān)保。而隨后查證，發(fā)現(xiàn)東莞擔(dān)保金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確寫有“階段性擔(dān)保”字樣。
　　此外，國(guó)內(nèi)有的城市會(huì)將公積金的增值收益用于補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)用，所以其市民所要繳納的擔(dān)保費(fèi)也較低。但目前惠州尚未實(shí)行增值補(bǔ)貼，所以擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)用高于一些城市?！　?/p>

　　誤解二：保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)性質(zhì)一樣
　　很多市民辦理公積金貸款時(shí)都會(huì)發(fā)現(xiàn)，本地戶口的市民要繳納的是保險(xiǎn)費(fèi)，外地戶口要繳納的是擔(dān)保費(fèi)。市民會(huì)認(rèn)為，兩者名稱不同，但本質(zhì)一樣。對(duì)此，楊科長(zhǎng)說(shuō)，兩者完全不同。
　　公積金貸款保險(xiǎn)費(fèi)，是根據(jù)1998年的《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：以房地產(chǎn)作為抵押的貸款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。
　　為了防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，惠州公積金中心也以此為依據(jù)，要求住房者在公積金貸款時(shí)辦理保險(xiǎn)手續(xù)。去年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求銀行在發(fā)放房貸時(shí)，不再收取該費(fèi)用。但人民銀行等機(jī)關(guān)并沒(méi)有對(duì)公積金貸款這一塊出臺(tái)新規(guī)定，所以也一直沒(méi)有取消。
　　有市民疑惑商業(yè)房貸不需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，公積金貸款需要，就是這個(gè)原因。部分市民認(rèn)為該項(xiàng)收費(fèi)“違法”，是一種誤解，因?yàn)楣e金中心本身不收取這些費(fèi)用。
　　那為何外地戶口交了擔(dān)保費(fèi)，就免了保險(xiǎn)費(fèi)呢？楊科長(zhǎng)說(shuō)，其實(shí)并沒(méi)有免除保險(xiǎn)費(fèi)?？紤]到外地戶口本身已經(jīng)要繳納擔(dān)保費(fèi)，為了減輕市民負(fù)擔(dān)，公積金中心要求擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司去處理此事，而不再讓市民負(fù)擔(dān)此項(xiàng)費(fèi)用。

　　問(wèn)題一：為什么貸款一定要交保險(xiǎn)費(fèi)？
　　保險(xiǎn)費(fèi)是交給保險(xiǎn)公司購(gòu)買房屋保險(xiǎn)的，有市民很疑惑，為何公積金貸款要買保險(xiǎn)？
　　楊科長(zhǎng)對(duì)此解釋說(shuō)，公積金中心不同于銀行，銀行有一系列機(jī)制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，它有本金。住房公積金貸款資金的來(lái)源全部是職工繳存的住房公積金，平均一筆貸款資金需要使用十名以上的職工繳存余額，住房公積金貸款比商業(yè)貸款有更嚴(yán)格的控制風(fēng)險(xiǎn)的要求。
　　辦理房屋保險(xiǎn)，對(duì)于住房公積金的資金安全和保障大多數(shù)繳存人的權(quán)益，有著重要的保證作用。作為使用住房公積金貸款的購(gòu)房者，在享受住房公積金貸款優(yōu)惠利率的同時(shí)，也應(yīng)該為防范住房公積金風(fēng)險(xiǎn)盡一定的義務(wù)。
　　目前辦理住房公積金貸款，需要交保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率方面，公積金中心已經(jīng)向保險(xiǎn)公司要到了最低的7折折扣。比照正常的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)價(jià)格要低。

　　問(wèn)題二：為什么外地戶口一定要交擔(dān)保費(fèi)？
　　外地戶口的市民常會(huì)問(wèn)，我辦理住房公積金貸款，房子拿去擔(dān)保了，擔(dān)保費(fèi)能不能省去呢？
　　據(jù)楊科長(zhǎng)介紹，和保險(xiǎn)費(fèi)一樣，擔(dān)保也是為了控制住房公積金的資金風(fēng)險(xiǎn)，所以外地戶口職工需要繳納。
　　過(guò)去，住房公積金提供給外地戶口的職工，需要擔(dān)保人。但近年來(lái)，惠州以外戶籍職工申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)房人數(shù)迅猛增長(zhǎng)。為了既要有效控制住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，又要努力創(chuàng)新服務(wù)方式，解決職工購(gòu)買自住房申請(qǐng)公積金貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，惠州公積金中心于去年6月1日起試行由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為職工申請(qǐng)住房公積金貸款履約保證服務(wù)。
　　據(jù)了解，國(guó)內(nèi)一些地方的公積金中心有下屬的置業(yè)擔(dān)保公司，為居民提供擔(dān)保服務(wù)。但惠州此前并沒(méi)有此機(jī)構(gòu)，因而只能引入商業(yè)擔(dān)保公司，擔(dān)保公司提供服務(wù)自然要收取費(fèi)用。市民所繳納的費(fèi)用就由商業(yè)擔(dān)保公司收取。

　　問(wèn)題三：交保險(xiǎn)費(fèi)還是擔(dān)保費(fèi)能否選擇？
　　抱著“能省一點(diǎn)算一點(diǎn)”的心態(tài)，有市民面對(duì)這兩種費(fèi)用，難免想選個(gè)“便宜點(diǎn)”的。那么，公積金貸款申請(qǐng)人能選擇嗎？
　　楊科長(zhǎng)回復(fù)說(shuō)，為了不增加職工購(gòu)房的負(fù)擔(dān)，對(duì)于一般申請(qǐng)人，借款申請(qǐng)人在保險(xiǎn)和履約擔(dān)保兩種保證方式中可以任選一種。
　　但對(duì)于戶籍在外地或個(gè)人征信報(bào)告有不良記錄的職工，原則上選擇履約擔(dān)保的方式。

　　提醒：個(gè)人信用記錄影響擔(dān)保費(fèi)
　　申請(qǐng)公積金貸款，申請(qǐng)人需要繳納的擔(dān)保費(fèi)并不相同。除了申請(qǐng)額度的原因，個(gè)人信用記錄也在很大程度上影響擔(dān)保費(fèi)的計(jì)算。
　　據(jù)悉，在住房公積金擔(dān)保費(fèi)的計(jì)算中，個(gè)人信用記錄起著重要影響。個(gè)人征信報(bào)告有不良記錄的申請(qǐng)人，記錄越有問(wèn)題，需要交的擔(dān)保費(fèi)也越高。
　　惠州市公積金中心的一位工作人員透露，曾有市民向其反映，同樣的貸款，自己的擔(dān)保費(fèi)比其他人都高。該工作人員了解情況后得知，這位市民曾有一筆透支18個(gè)月未還，影響了其個(gè)人信用報(bào)告。“一年半的時(shí)間，你就不能抽空去還下款嗎？這樣的市民要交的擔(dān)保費(fèi)肯定高。”
　　對(duì)此，公積金中心提醒，市民一定要珍視自己的信用記錄，以免貸款時(shí)遇麻煩。

　　無(wú)憂保提示：公積金與每位市民息息相關(guān)，為避免使用過(guò)程中產(chǎn)生疑問(wèn)，通過(guò)正當(dāng)渠道進(jìn)行了解很有必要。對(duì)此，筆者覺得無(wú)憂保網(wǎng)站上的學(xué)堂欄目可以幫助到大家。