【摘要】隨著人們需求點(diǎn)的日益多樣化，為積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的需求，保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了各類玲瑯滿目的另類保險(xiǎn)，如“防小三險(xiǎn)”、禽流感險(xiǎn)、有線電話盜打險(xiǎn)、“憐香惜玉”險(xiǎn)等。

　　針對(duì)此種情況，南京大學(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授孫武軍表示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些細(xì)分市場(chǎng)會(huì)被挖掘，但現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司還是在博眼球。

　　2011年婚姻法司法新解釋出來(lái)后，婚姻險(xiǎn)才開始在市場(chǎng)上出現(xiàn)。而新“國(guó)五條”出臺(tái)后，為“突破”限購(gòu)及稅收政策，有夫妻選擇通過假離婚來(lái)解決買房問題。誰(shuí)料想，為買房而離婚的夫婦中，有人假戲真做。于是有些人開始關(guān)心市場(chǎng)上是否有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以保障夫妻婚姻“安全”。

　　目前市場(chǎng)上流行的所謂婚姻險(xiǎn)只是披上一層婚紗的壽險(xiǎn)。陽(yáng)光人壽公司銷售人員表示，此險(xiǎn)種并不是市場(chǎng)上所傳的“防小三險(xiǎn)”，它的投保人是丈夫，受益人是妻子。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分，比例一旦選擇無(wú)法改變，但是否退保還是由投保人也就是丈夫說了算。

　　復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎說，這并非真正意義的婚姻險(xiǎn)。這類產(chǎn)品除一部分內(nèi)容跟婚姻有關(guān)外，其余的內(nèi)容與普通分紅險(xiǎn)差異不大，主要以保障為主，除了婚姻慶賀金外，主要還包括被保險(xiǎn)人身故或全殘保險(xiǎn)金、投保人意外身故或全殘保險(xiǎn)金等。

　　徐文虎稱，“市場(chǎng)上沒有真正?；橐龅漠a(chǎn)品”，目前婚姻險(xiǎn)最主要的功能在于鼓勵(lì)夫妻恩愛，讓婚姻美好延續(xù)，并不涉及離婚賠償和離婚后分割財(cái)產(chǎn)的內(nèi)容。據(jù)了解，盡管婚姻險(xiǎn)產(chǎn)品條款上，規(guī)定保險(xiǎn)權(quán)益全部約定歸屬女方。但是夫妻萬(wàn)一真的離婚，保險(xiǎn)公司只是按保單規(guī)定的保障內(nèi)容賠付，并不會(huì)因離婚而賠償。

　　禽流感險(xiǎn)也是最近人們關(guān)注較多的另類險(xiǎn)種。華安保險(xiǎn)就推出“禽流感無(wú)憂”疾病保險(xiǎn)。公司工作人員表示，投保只需要帶100塊錢和身份證就可以了，投保時(shí)間為一年，在一年內(nèi)只要投保人感染禽流感，就可以獲得20萬(wàn)的保費(fèi)。該工作人員表示，該險(xiǎn)種已經(jīng)有不少市民關(guān)注，并且銷售人員正在與各單位洽談，希望以團(tuán)購(gòu)形式出售該保險(xiǎn)。

　　除了華安保險(xiǎn)，多數(shù)險(xiǎn)企處于研討及觀望階段。

　　一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司開發(fā)一款產(chǎn)品，必須在嚴(yán)格的精算基礎(chǔ)上，進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，需要通過對(duì)很多數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立模型，擬定合理的產(chǎn)品費(fèi)率、準(zhǔn)備金等。精算定價(jià)的基礎(chǔ)是發(fā)生率，合理的發(fā)生率需要大量歷史數(shù)據(jù)。這種新發(fā)現(xiàn)疾病的病因、傳播途徑等都未被全面了解，因而很難“精算”價(jià)格。

　　南京首批外資保險(xiǎn)代理人、第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人熊勇稱，類似禽流感的險(xiǎn)種并不多，而且鮮有保險(xiǎn)公司跟風(fēng)，這針對(duì)的主要還是小眾市場(chǎng)，不會(huì)有太大的銷售。

　　孫武軍表示，按照保險(xiǎn)原理，這部分險(xiǎn)種本不應(yīng)該推出，因?yàn)樗鼈儧]有必要的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，定價(jià)往往也很粗糙。

　　除了跟風(fēng)熱炒的婚姻險(xiǎn)、禽流感險(xiǎn)，還有些消費(fèi)者聞所未聞的險(xiǎn)種，比如說綁架險(xiǎn)、有線電話盜打險(xiǎn)（交付少量保險(xiǎn)費(fèi)，如果固定電話被人盜打后，保險(xiǎn)公司賠付損失）、第三者責(zé)任險(xiǎn)（如果投保人養(yǎng)的小狗咬傷人，或者家里水管漏水，浸壞了鄰居家的裝修，保險(xiǎn)公司都可以提供賠償）、雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)、“憐香惜玉”險(xiǎn)（專門針對(duì)女性的險(xiǎn)種）、家政險(xiǎn)（如果投保人請(qǐng)的家政服務(wù)人員做家務(wù)時(shí)意外受傷，就可以獲得賠償）。

　　但以上這些另類險(xiǎn)種在國(guó)內(nèi)的受眾少之又少，南京一位資深保險(xiǎn)銷售人員稱，“這些險(xiǎn)種我都沒聽說過，賣給誰(shuí)呢？”

　　孫武軍表示，保險(xiǎn)公司推出的另類保險(xiǎn)往往并不是為了銷售，而是為了博取眼球，不過長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，這些細(xì)分市場(chǎng)的險(xiǎn)種肯定是會(huì)被挖掘的。

　　熊勇也表示，目前南京市場(chǎng)上有40多家保險(xiǎn)公司，超過75%以上的保險(xiǎn)公司推出的都是同類產(chǎn)品，同質(zhì)化嚴(yán)重。以后市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的特色產(chǎn)品，這是一件好事情。

　　無(wú)憂保提示：另類保險(xiǎn)的誕生，不斷豐富著保險(xiǎn)市場(chǎng)品種，在保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的今天，能夠有效的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的差異化經(jīng)營(yíng)，為一些險(xiǎn)企開發(fā)小眾市場(chǎng)提供發(fā)展的機(jī)遇。