【摘要】隨著我國(guó)老齡化步伐的加快，加上通貨膨脹的影響，當(dāng)前的社保已經(jīng)不能夠滿足養(yǎng)老的需求了。為了讓父母能夠過(guò)上有品質(zhì)的老年生活，給父母購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)顯得很有必要。

　　父母進(jìn)入50歲后，往往兒女都已長(zhǎng)大自立，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)兒女已經(jīng)沒(méi)有多余的責(zé)任。這個(gè)階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對(duì)父母的反哺，除了預(yù)防重病的突襲，老年的生活還是可以的。但也有這樣的一些老人，自身經(jīng)濟(jì)收入狀況不好，又沒(méi)有被納入到社會(huì)保障范圍，對(duì)此，有保險(xiǎn)專家指出，這些人應(yīng)該考慮的問(wèn)題主要有兩點(diǎn)，一是健康問(wèn)題，主要就是患病的治療費(fèi)用問(wèn)題；二是老年生活問(wèn)題，也就是沒(méi)有了工作能力后最基本的生活如何維持。

　　以上的兩個(gè)問(wèn)題，都是身為兒女不可推卸的責(zé)任，也是兒女必須考慮的問(wèn)題。如果兒女拿錢讓父母作為被保險(xiǎn)人給父母買保險(xiǎn)，一旦兒女發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法繼續(xù)給父母繳費(fèi)，父母自己又沒(méi)有能力繳費(fèi)，那么保險(xiǎn)就會(huì)失效。兒女所擔(dān)心的父母的問(wèn)題依然沒(méi)有得到徹底解決。從這一點(diǎn)可以看出，成年后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的兒女就是父母最大的保險(xiǎn)。

　　對(duì)于老人基本生活的問(wèn)題，由于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，此時(shí)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有意義，這時(shí)兒女直接固定每月給一定的生活費(fèi)用就行。對(duì)于這部分費(fèi)用，對(duì)兒女來(lái)講不是很大的負(fù)擔(dān)。最大的負(fù)擔(dān)是老人一旦患病，醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支無(wú)法控制。

　　對(duì)于子女而言，首先一定要自己做被保險(xiǎn)人購(gòu)買一份壽險(xiǎn)，比如，終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，每年交費(fèi)在4000元或5000元左右，把未來(lái)20年的保額設(shè)定為50萬(wàn)元左右(24萬(wàn)元+15萬(wàn)元+15萬(wàn)元)。這樣在未來(lái)20年，也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個(gè)階段，如果兒女一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保額可以直接作為現(xiàn)金給付父母，這樣父母就有充足的資金安度晚年，保額還可以隨著父母年齡的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。

　　這之后才可以讓父母做被保險(xiǎn)人，購(gòu)買一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)。如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的保險(xiǎn)金，減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時(shí)兒女自己墊了一些錢付了藥費(fèi)，那么當(dāng)老人離去的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還有一定的補(bǔ)償。無(wú)論如何，為父母買保險(xiǎn)，就不會(huì)因老人上了年紀(jì)的健康問(wèn)題給兒女帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)拖累。

　　用父母做被保險(xiǎn)人給父母買保險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g偏大，保費(fèi)會(huì)比較高，并且可能還會(huì)體檢，若身體狀況不符合保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費(fèi)或拒保。所以，保險(xiǎn)還是越早規(guī)劃越好，不僅是因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好，容易承保。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，50歲通常被劃為投保的一個(gè)價(jià)格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種，繳費(fèi)期一般只能選5年或一次性繳清，付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎與能提供的保險(xiǎn)金額等同，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)失去保險(xiǎn)的意義。

　　因此專家認(rèn)為，最好在50歲之前就將所有的醫(yī)療險(xiǎn)買齊。一般65歲以下的老年人可以通過(guò)購(gòu)買意外保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避老年生活風(fēng)險(xiǎn)。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)公司大多放寬了年齡限制，通常65歲以下的老年人可以投保，但保險(xiǎn)費(fèi)率非常高，50歲以上老人和老人的子女，最好能以自己存錢積累的方式進(jìn)行，比較劃算。

　　雖然出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”，但并不是說(shuō)老年人就不需要保險(xiǎn)了。子女在為父母挑選保險(xiǎn)時(shí)可以側(cè)重意外險(xiǎn)。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，65歲以前父母買保險(xiǎn)，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的?，F(xiàn)在很多公司推出卡片型意外險(xiǎn)，1年100元可以買到20萬(wàn)元的保額，如果因?yàn)槌俗煌üぞ甙l(fā)生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。

　　如對(duì)于70歲以下的父母買保險(xiǎn)，子女們可以特別購(gòu)買一些帶有骨折保障的意外險(xiǎn)種。老年人隨著年齡增長(zhǎng)，主要是意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)，雖然很多老人已經(jīng)不適合購(gòu)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，但意外傷害還是可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)得到保障。老年女性尤其容易因?yàn)樗さ沟纫馔馐录?dǎo)致住院花費(fèi)，含有骨折的意外保險(xiǎn)是非常合適的一個(gè)產(chǎn)品。另外市場(chǎng)上也推出了短期醫(yī)療險(xiǎn)，如年繳型的醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，針對(duì)51-60歲的人群，每年繳費(fèi)500元，一旦被保險(xiǎn)人住院，就可以獲得100元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，為父母投保不但能夠解決父母的養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)也讓自己得到了最大的保障，而且現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)一些分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品，還能夠?qū)崿F(xiàn)投資的效益。