【摘要】隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，現(xiàn)代人的理財(cái)觀念越來越強(qiáng)。筆者認(rèn)為，如果是家庭理財(cái)?shù)脑挘ｋU(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是目前多數(shù)人并沒有把保險(xiǎn)列入考慮，或者并未對(duì)整體家庭情況做評(píng)估，就盲目選擇，精算師建議，購買保險(xiǎn)更應(yīng)看重保障，而非受益。

　　沒有財(cái)富保障規(guī)劃的投資理財(cái)就像“裸奔”，而如果想要做到未雨綢繆，那么，進(jìn)行良好的保險(xiǎn)規(guī)劃就成為家庭財(cái)富管理的必備之選。

　　保險(xiǎn)是理財(cái)金字塔的基石健康的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則，即底層作為理財(cái)規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風(fēng)險(xiǎn)的保障型產(chǎn)品組成，如純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)，可以構(gòu)成一個(gè)穩(wěn)固的基座。中層是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都在中等水平的理財(cái)產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險(xiǎn)大也可能獲得高收益的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。但無論是個(gè)人理財(cái)還是家庭理財(cái)，保險(xiǎn)作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。

　　風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也有多種不同。因此，不能簡單比較短期收益和費(fèi)率高低，要看公司的品牌、客戶服務(wù)和理賠時(shí)效等。許多客戶在投保的過程中，過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的短期收益目標(biāo)，而忽略了保險(xiǎn)的保障功能，雖然資金投入不少，可是到了關(guān)鍵時(shí)刻才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)自己的保險(xiǎn)投入，并未在最需要的時(shí)候真正發(fā)揮出應(yīng)有的“保障”作用。龔興峰強(qiáng)調(diào)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該回歸保險(xiǎn)的本源，把重點(diǎn)放在產(chǎn)品的基本保障功能上。

　　理智選擇買保險(xiǎn)為未來提供保障現(xiàn)在，隨著人們投保意識(shí)的增強(qiáng)，很多家庭已經(jīng)把保險(xiǎn)當(dāng)成了自己出險(xiǎn)后的保障器，往往主動(dòng)為自己選擇購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　家庭保險(xiǎn)的開支以家庭年收入的5%-15%為宜，購買保險(xiǎn)有一定的規(guī)律，要根據(jù)保障功能從強(qiáng)到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險(xiǎn)種，然后再考慮進(jìn)行子女教育、儲(chǔ)蓄、退休等各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃。對(duì)于純保障類險(xiǎn)種，意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)保障能夠滿足我們防范意外風(fēng)險(xiǎn)的最基本需求，這類保險(xiǎn)不需要太多費(fèi)用；在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)受到重大影響。在這些最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻構(gòu)建好以后，我們可以開始淡定地考慮人生規(guī)劃型保險(xiǎn)，如教育金、養(yǎng)老金等。

　　調(diào)查顯示，目前僅有23%的受訪者開始為教育金計(jì)劃做準(zhǔn)備，僅有31%的人開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃。通過購買養(yǎng)老金和教育金產(chǎn)品來滿足家庭長期理財(cái)需求，還可以充分利用手頭的閑置資金，避免沖動(dòng)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，換取長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用來保障未來生活所需，或作為旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等專項(xiàng)資金，平滑未來收入不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　無憂保提示：綜上，筆者認(rèn)為，家庭理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)是良好的保險(xiǎn)規(guī)劃。此外提醒您注意的是，在購買家庭保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該對(duì)家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估，選擇合適的保險(xiǎn)。