【摘要】面對(duì)最新出爐的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保又是一年頹廢年，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)持續(xù)走低、連續(xù)兩年大幅下滑。如此這般變現(xiàn)，不能不歸咎于車險(xiǎn)市場(chǎng)的走低，因?yàn)檐囯U(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)75%左右的市場(chǎng)，與此同時(shí)，直銷車險(xiǎn)卻完成了逆轉(zhuǎn)。

　　年車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，而綜合成本率普遍上升，有些險(xiǎn)企的綜合成本率甚至上升至95%以上。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士表示：GDP增速放緩以及各地汽車限購(gòu)政策等影響到車險(xiǎn)保費(fèi)的增速，與此同時(shí)不斷增加的交通事故以及不斷投入的服務(wù)力度，使得綜合成本率的上升成為必然。

　　在上市保險(xiǎn)公司新發(fā)布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年車險(xiǎn)保費(fèi)收入較2011年有所提升，但利潤(rùn)卻下降了，保險(xiǎn)公司如此高的成本都花在了哪里？

　　從保險(xiǎn)公司了解到，車險(xiǎn)理賠是險(xiǎn)企最重要的一項(xiàng)成本支出，隨著中國(guó)私家車數(shù)量的不斷增多，車輛出險(xiǎn)報(bào)案的數(shù)量也在攀升，其中來(lái)自交通事故以及自然災(zāi)害方面的報(bào)案最多。平安負(fù)責(zé)人說(shuō)，去年災(zāi)害性天氣比較多，單是北京721暴雨事件，平安車險(xiǎn)就接到6000多起報(bào)案，預(yù)估損失約5000萬(wàn)元人民幣。

　　此外，隨著近年來(lái)汽車數(shù)量增速的放緩，車險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)空間也將越來(lái)越小，險(xiǎn)企之間的消費(fèi)者爭(zhēng)奪戰(zhàn)也越來(lái)越激烈，險(xiǎn)企之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，從理賠速度的不斷提升到各種增值服務(wù)的增加，服務(wù)投入已成為險(xiǎn)企成本的重要一部分。

　　服務(wù)力度的不斷提升對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率的提高也起到了相當(dāng)重要的作用。以平安為例，2012年平安綜合成本率為95.3%，而2011年僅為93.5%，其中很重要的一部分就源于服務(wù)的高投入。去年一年平安不斷優(yōu)化一站式金融服務(wù)，升級(jí)“快易免”服務(wù)，先后推出雙平處理事故、手機(jī)APP自助理賠、微信查勘等服務(wù)，服務(wù)的高投入便利了消費(fèi)者，但背后卻是險(xiǎn)企成本的巨大付出。

　　逆勢(shì)而上的直銷車險(xiǎn)
　　在車險(xiǎn)市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)時(shí)，直銷車險(xiǎn)卻逆流而上，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。平安電話車險(xiǎn)2012年保費(fèi)收入較之2011年增加了28.57%達(dá)285.3億，占財(cái)險(xiǎn)的28.88%，在電話車險(xiǎn)市場(chǎng)中依然處于領(lǐng)先地位。

　　直銷車險(xiǎn)操作簡(jiǎn)單方便、效率高，只需要通過(guò)打電話或者網(wǎng)上下單就可以完成投保，受到消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。根據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年全年保險(xiǎn)行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內(nèi)的保費(fèi)收入已超700億。車險(xiǎn)專家表示：在車險(xiǎn)市場(chǎng)增速整體放緩及電子商務(wù)日益成熟的情況下，直銷車險(xiǎn)必將會(huì)成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍。

　　然而，電銷車險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，門(mén)檻卻頗高，無(wú)論是基礎(chǔ)投入、團(tuán)隊(duì)建設(shè)，還是渠道營(yíng)銷，都需要巨大的人力、物力和財(cái)力投入。據(jù)悉平安從十年前就開(kāi)始投入建設(shè)電銷渠道，并在07年率先取得電銷牌照，成為當(dāng)前電銷車險(xiǎn)龍頭。

　　此外，隨著網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)及無(wú)線購(gòu)買車險(xiǎn)必然會(huì)成為新的發(fā)展趨勢(shì)，平安大力發(fā)展網(wǎng)上直銷車險(xiǎn)的同時(shí)也開(kāi)發(fā)“手機(jī)APP自助理賠”服務(wù)，開(kāi)通了“微信查勘”等新服務(wù)。

　　在車險(xiǎn)同質(zhì)化、透明化的趨勢(shì)之下，直銷渠道投保車險(xiǎn)已經(jīng)成為很多車主的首選。直銷作為保險(xiǎn)銷售新渠道，得到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介的青睞。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，可以看出車險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)走低，影響了財(cái)險(xiǎn)的增長(zhǎng)，面對(duì)這樣的窘境，要尋求自身的突破發(fā)展就必須有創(chuàng)新的產(chǎn)品推出或者服務(wù)更新。直銷車險(xiǎn)的逆轉(zhuǎn)就是典型，在如此困境下，依然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，可見(jiàn)創(chuàng)新的重要性。