【摘要】隨著私家車越來越普及，相信在擁擠的道路上，不少人私家車司機(jī)都遇到過這樣的情況，車子經(jīng)常發(fā)生小擦掛，去找保險(xiǎn)公司索賠吧，又沒有多少錢，而且續(xù)保時(shí)保費(fèi)也讓人權(quán)衡不定。不去索賠吧，那我買車險(xiǎn)干什么呢？

　　案例分析：濱路陽光100小區(qū)的讀者張先生：“今年2月初，我的本田轎車與一輛外地海馬轎車發(fā)生了小擦掛。當(dāng)時(shí)不知損失有多大，就打了保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場查勘人員出了現(xiàn)場，我的車輛定損金額為400元。但朋友告訴我，如果損失不大，就自掏腰包，不然第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)可能還要上浮，如果找保險(xiǎn)公司賠錢，再續(xù)保時(shí)不能享受保費(fèi)優(yōu)惠。我已糾結(jié)了一個(gè)月，到底找不找保險(xiǎn)公司理賠呢？”。

　　“車險(xiǎn)到底報(bào)不報(bào)賠？車主可以先算算這一年的理賠次數(shù)和第二年的續(xù)保費(fèi)用之間的關(guān)系。”市內(nèi)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人士稱，為了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方面實(shí)行了費(fèi)率浮動(dòng)，且浮動(dòng)系數(shù)大致相同，車主要算第二年車險(xiǎn)保費(fèi)上浮還是下浮，得先了解車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)規(guī)則。

　　新車或上年發(fā)生3次以下賠款：保費(fèi)既不上浮，也不下浮

　　上年發(fā)生3次賠款：保費(fèi)上浮10%

　　上年發(fā)生4次賠款：保費(fèi)上浮20%

　　上年發(fā)生5次及以上賠款：保費(fèi)上浮30%

　　連續(xù)三年沒有發(fā)生賠款：保費(fèi)7折

　　連續(xù)兩年沒有發(fā)生賠款：保費(fèi)8折

　　上年沒有發(fā)生賠款：保費(fèi)9折

　　上述規(guī)則有一個(gè)規(guī)律：保費(fèi)浮動(dòng)幅度與理賠次數(shù)成正比，每個(gè)檔次浮動(dòng)率為10%。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也采取同樣的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣方式，即若上一年度理賠次數(shù)達(dá)到3次，如果涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也會上浮10%。在保費(fèi)與理賠次數(shù)浮動(dòng)過程中，出現(xiàn)了幾個(gè)臨界點(diǎn)，例如，理賠2次與3次、理賠3次與4次，每多理賠一次就可能導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增加幾百元。

　　上述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)人士指出，根據(jù)上述浮動(dòng)規(guī)則，判斷車輛出現(xiàn)事故后，要不要找保險(xiǎn)公司賠錢，最簡單直觀的辦法，就是看車輛維修費(fèi)用是否超過保費(fèi)總額的10%，若低于10%，自己掏腰包私了更劃算些，相反，如果高于10%則要報(bào)案理賠。

　　以一輛排氣量2.0升、手動(dòng)加自動(dòng)擋的2012款雅閣轎車為例，售價(jià)為大約25萬元，按此售價(jià)分別計(jì)算出了車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)五種商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，合計(jì)5549元。如果該車一年內(nèi)理賠次數(shù)達(dá)到或超過三次，按來年保費(fèi)至少上浮10%來算，其交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)將增加650元，超過了保費(fèi)的10%，建議向保險(xiǎn)公司報(bào)賠。

　　對于前后保險(xiǎn)杠、護(hù)板細(xì)小劃痕，車主可采取容忍態(tài)度，暫不向保險(xiǎn)公司理賠，待車輛下一次出現(xiàn)較為嚴(yán)重情況后再一起維修，這樣不會增加保險(xiǎn)理賠次數(shù)。

　　也有車主認(rèn)為，今年在這家保險(xiǎn)公司索賠后，第二年換家保險(xiǎn)公司可以繼續(xù)享受優(yōu)惠。上述人士表示，這種方式行不通了，因?yàn)檐囯U(xiǎn)理賠記錄已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)了。

　　車主劉女士曾因小擦掛找保險(xiǎn)公司賠了300元，續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用增加了500多元，連保險(xiǎn)公司工作人員當(dāng)時(shí)也認(rèn)為，這次報(bào)案理賠很不劃算，如果她這次不報(bào)案的話，就是連續(xù)兩年保持優(yōu)良行駛記錄，可享受到下調(diào)保費(fèi)大約20%的優(yōu)惠；但因最近有了一次報(bào)案理賠記錄，致使她的車險(xiǎn)保費(fèi)在上年的基礎(chǔ)上上浮了10%(她上年已享受了9折優(yōu)惠，這次報(bào)案以后再續(xù)保，不能享受折扣了)。

　　“車險(xiǎn)保費(fèi)不應(yīng)該與理賠次數(shù)掛鉤，而應(yīng)與理賠金額聯(lián)動(dòng)浮動(dòng)，這樣才科學(xué)合理。”劉女士說。
　　無憂保提示：針對車子發(fā)生小擦掛的這種情況，筆者建議廣大車主不妨去一些專業(yè)的保險(xiǎn)網(wǎng)站上看看資料，多了解一些這方面的知識，維護(hù)好自己的切身利益。