【摘要】相對于保險公司，個體的投保人在專業(yè)的保險條款面前，顯得非常的弱勢，那么，該如何利用好有效資源，實現(xiàn)快速賠款呢？

　　案例分析：
　　王女士今年1月查出患上了肺大泡，在住院進(jìn)一步檢查治療的過程中，又不幸被查出患上了結(jié)腸癌。由于之前購買了中德安聯(lián)的一款重大疾病及住院補貼保險，王女士2月份出院后即向保險公司提出了理賠申請。讓她欣慰的是，下午3點多才遞交的理賠材料，保險公司當(dāng)天下午6點不到即給出賠付決定。第二天，重疾賠付及住院補貼款項就到達(dá)了王女士的銀行賬戶上。

　　投保容易理賠難是很多人遇到的麻煩，可本次理賠的處理時間只有3小時不到，賠付款項第二天就到賬，這實在大大超乎想象。那么，為什么王女士的保險理賠能夠這么快捷順利呢？從消費者的角度，做到哪幾點就可以讓理賠快捷順利呢？

　　誠信投保如實告知自身情況

　　健康險的保險合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投保”的道德風(fēng)險。消費者在購買健康險產(chǎn)品時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。

　　一些沒有如實告知的消費者往往抱著“隱瞞的話就可以讓保費便宜些，或者避免了保險公司拒保的情況”這樣的心理，似乎隱瞞情況對自己更有利。然而，恰是這種心理讓他們吃了大虧。保險公司做出拒賠決定，非常典型的一個原因就是消費者未能在投保時如實告知，申請理賠的疾病雖然為合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保費卻得不到理賠，這不是虧了又是什么呢？

　　看清條款理解不透不簽字

　　保險產(chǎn)品是消費者與保險公司共同簽訂的契約，對雙方都具有法律約束作用。所以，消費者在落筆簽字之前，務(wù)必要確保對保險合同及條款已經(jīng)完全理解并接受。尤其是最為關(guān)鍵，會影響到理賠順利與否的方面，消費者不妨在心里給自己提些問題，看看是否已明了。

　　問題一：該產(chǎn)品所包含的保險責(zé)任，比如身故或疾病保障等，是否有造成原因上的限制？比如，意外險產(chǎn)品只承擔(dān)由于意外事故導(dǎo)致的保險責(zé)任，而何為意外，保險合同上也有明確定義。

　　問題二：哪些情況屬于該保險產(chǎn)品的免責(zé)范圍？其中就包括了前文已經(jīng)提到的在合同生效前已患的疾病、在等待期內(nèi)出現(xiàn)的疾病癥狀、體征或被確診的疾病以及其他在合同中約定的情況。

　　問題三：若被保險人在等待期(又叫觀察期或免責(zé)期)內(nèi)出現(xiàn)某種疾病的癥狀或體征，或在等待期內(nèi)被確診某種疾病，保險公司通常不承擔(dān)因該疾病而產(chǎn)生的保險責(zé)任，該期限大多為3~6個月，也有短則1一個月，常則一年。

　　申請理賠資料齊全好辦理

　　此外，被保人或受益人在申請理賠時提供相應(yīng)具有效力的資料也是保險公司能夠順暢地進(jìn)行理賠處理的前提。消費者在申請理賠時，建議先打個電話給客服或者值得信賴的該公司保險代理人，詢問申請理賠需要哪些材料，也可以上公司官網(wǎng)查詢。不同類型的理賠所需材料有所差異，準(zhǔn)備齊了一次性遞交給保險公司，節(jié)省雙方的時間精力。

　　保險動態(tài)：友邦客戶投保體檢免胸部X片檢查

　　為了更周全地關(guān)愛客戶，提升客戶體驗，友邦中國近日推出一項核保新政——取消客戶投保體檢中的胸部X片檢查項目。此舉將幫助友邦保險[-0.29%]的客戶減少在放射線下的暴露，以更好地保護客戶利益。

　　胸部X片憑借其快捷、簡便和經(jīng)濟的優(yōu)勢，成為胸部檢查的優(yōu)先選擇，并已被列為國內(nèi)常規(guī)體檢的檢查項目之一。目前，國內(nèi)絕大多數(shù)保險公司將其作為健康篩選的一種有效工具，在新客戶投保時，尤其針對較高保額的投?？蛻簦夭縓片作為必查項包含在保險公司要求的體檢項目中。檢查雖然便捷，但過頻輻射將會引起人體免疫功能下降，對人體健康造成一定危害。友邦保險從關(guān)愛客戶健康角度出發(fā)，主動取消客戶投保體檢胸部X片檢查項。據(jù)悉，這一新政已在包括中國大陸在內(nèi)的友邦16個營運市場同時實施。

　　無憂保提示： 除掉以上介紹的看清條款，如實稟報意外，筆者還建議廣大消費者可以去一些保險電子商務(wù)平臺上去看看，利益其平臺的專業(yè)與服務(wù)，更加快捷的實現(xiàn)理賠。