【摘要】最近自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，讓人們不禁再次關(guān)注起了健康的話題，如何為自己的健康買一份保障，成為近期很多人關(guān)注的焦點。那么，在品質(zhì)繁多的保險中，該如何選對保險呢？

　　據(jù)險企提供的數(shù)據(jù)顯示，人的一生罹患重大疾病的機會高達七成。市民李小姐最近在代理人手中買了一份重疾險，拿到保單后她嘀咕，“這份保險是保到我70歲，但是按照我親戚過往的病史來看，一般過了70歲以后才是各種癌癥的高發(fā)期，尤其是80歲的時候，很多人都是集中在那個年齡段才被檢查出問題，那我這份保險僅僅保到70歲夠用嗎？”市民陳先生拿著自己的一份重疾險保單提出疑問：“當(dāng)初聽了代理人的勸服，買了這份終身型的保險，這樣的保障是否又全面呢？”

　　購險計劃

　　拿著陳先生的終身重疾險保單，請專家以市場上某款保障年齡到70歲的產(chǎn)品做了一份詳細(xì)的計劃書。(以31歲的男性投保10萬元為例)

　　A計劃(保障到70歲的重疾險)

　　保費存至51歲

　　儲蓄：20年

　　年交保費：3826元

　　總保費：76520元

　　保障額度：10萬元

　　保障內(nèi)容：45種重疾

　　保障有效期：至70歲

　　身故保險金：10萬元

　　領(lǐng)取金額(對應(yīng)現(xiàn)金價值)：70歲時滿期金為10萬元

　　意外身故金：10萬元

　　B計劃(終身型重疾險)

　　保費存至51歲

　　儲蓄：20年

　　年交保費：3820元

　　總保費：76400元

　　保障額度：10萬元

　　保障內(nèi)容：34種重疾

　　保障有效期：終身

　　身故保險金：10萬元

　　領(lǐng)取金額(對應(yīng)現(xiàn)金價值)：70歲時退保，領(lǐng)6.9萬元。85歲時退保，領(lǐng)8.6萬元。要到103歲滿期現(xiàn)金價值為10萬元。

　　意外身故金：10萬元

　　分析1：購險關(guān)鍵看現(xiàn)金價值

　　目前，保險市場上尤其是重疾險品類主要分為消費型和儲蓄型兩種，而儲蓄型的保障期限各有不同，既有保到70歲，也有保障到80歲，還有保障至終身的。

　　為什么保障時間越長保費反而更便宜？專家表示，B計劃的保障會一直伴隨到被保險人身故，與A計劃保單的差別更多地體現(xiàn)在現(xiàn)金價值這一塊。中德安聯(lián)保險專家黃海燕算了這樣一筆賬，“假設(shè)陳先生在70周歲之前發(fā)生了某種重大疾病，那么A計劃和B計劃可以進行10萬元理賠，兩者并無差別，但是假設(shè)陳先生在保單滿期時，即70周歲時并無發(fā)生任何重大疾病，那么A計劃到期給他10萬元的滿期金，這個時候B計劃保險還是在繼續(xù)，若陳先生在70周歲過后發(fā)生了重大疾病風(fēng)險，那么陳先生可以選擇使用A計劃的滿期金10萬元進行治療。

　　但值得注意的是，若陳先生一直都沒有發(fā)生任何重大疾病，B計劃重疾只有在其身故時賠付一筆身故金，陳先生若想在身故之前獲得一筆資金則只能退保。”

　　黃海燕表示，“所以保終身的保單未必人人都適合，一些消費者出于養(yǎng)老的目的，想在70、80歲能夠拿到一筆錢，那么保障到70歲的產(chǎn)品會更適合他。而終身型產(chǎn)品只有選擇退保才能拿到錢。”不過也有專家表示，產(chǎn)品的區(qū)別主要在于保障的時間結(jié)點不一樣，一些消費者看中的是滿期是否能拿到錢，而一些則更關(guān)注在風(fēng)險來臨的時候有一筆保障費用。

　　無憂保提示：不少人認(rèn)為重疾險保終身，也是養(yǎng)老保險不錯的選擇，在這里筆者建議，購買保險不要多功能，簡單就好。