【摘要】存款保險是一種能夠有效保護用戶資金安全的保險。我國的存款余額已經(jīng)超過94萬億，近年來更是呈現(xiàn)高速增長勢頭，而存款的安全就更引起人們的重視。存款保險制度的建立是非常有必要的，且在在許多國家被證明是成功的。

　　塞浦路斯和國際援助方終于在最后時刻之前就價值100億歐元的援助協(xié)議達成一致。10萬歐元以下存款最終獲得了保障，而銀行未保險儲戶將蒙受巨額損失——據(jù)初步預計，存款超過10萬歐元的賬戶將被強制減記40%。

　　儲戶并非投資者，沒有理由為銀行的錯誤投資決策行為買單。2008年雷曼兄弟破產(chǎn)后，歐盟成員國財長和歐洲央行通過對民眾收入、家庭財產(chǎn)、金融系統(tǒng)風險和保險賠付等一系列問題進行綜合協(xié)調(diào)，最終設定了“國家保險機構(gòu)為10萬歐元及以下銀行存款提供損失擔保”的法案。雖然從條款上看，只針對存款金額低于10萬歐元賬戶做出保護承諾，但當時這些擔保措施的推出卻表明了一種政治態(tài)度：所有的存款都是安全的，在很大程度上穩(wěn)定了社會秩序和金融系統(tǒng)安全。

　　從表面上看，塞浦路斯的救助方案并沒有違反歐盟存款保險規(guī)則，但塞浦路斯危機卻暴露了歐元區(qū)分裂的存款擔保體系和歐元貨幣聯(lián)盟的言行不一，同時也顯示了，債權(quán)國未來將更趨向于讓私人投資者分擔主權(quán)救助或銀行救助的成本。

　　苛刻的救助條件引發(fā)塞浦路斯民眾的極大憤慨，民眾舉行了抗議活動，還紛紛擠兌以避免可能的存款損失。對當下多數(shù)中國人來說，銀行倒閉、出現(xiàn)擠兌，儲戶因此傾家蕩產(chǎn)的事，似乎非常遙遠。但事實上，這并非天方夜譚和杞人憂天。

　　國際上通行的理論把存款保險分為隱性和顯性兩種，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。長期以來，銀行存款一直以來都是以國家信用、中央財政信用作為擔保，由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償。大量動用國家信用穩(wěn)定金融，在一定的歷史時期或者規(guī)模相對小的時候能夠起到作用，但多年以來這一情況已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的變化。

　　十年前，中國各金融機構(gòu)的人民幣存款余額剛突破10萬億，而最新數(shù)據(jù)表明，截至2012年末，中國各金融機構(gòu)吸納的存款余額已經(jīng)超過94萬億，且仍在以每年超過10%的高速增長。如此巨大的資本額，從理論上來講，政府信用并不足以完全支撐。

　　無憂保提示：存款保險制度能夠讓用戶不用為銀行的錯誤投資決策買單，并且建立這項制度能夠，減少金融危機對社會成本影響，保障經(jīng)濟健康發(fā)展。提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定，進而促進社會的穩(wěn)定。