【摘要】都說電話車險方便快捷，熟不知，電話車險潛藏的貓膩也有很多。根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，擁有電話直銷車險牌照的保險公司，其車險報價可在全國統(tǒng)一的七折的基礎(chǔ)上，再優(yōu)惠15% 。這是電話車險相較傳統(tǒng)車險優(yōu)惠幅度更大的主要原因。由于價格便宜，購買手續(xù)快捷等因素，現(xiàn)在有很多私家車車主已習(xí)慣通過電話購買便宜車險。

　　小心便宜背后有陷阱
　　我們在采訪調(diào)查中了解到，低折扣的電話車險，也存在著陷阱和貓膩。一家財險公司營銷服務(wù)部工作人員透露：“與其他保險公司相比，一些保險公司的電話車險之所以能給車主更高的折扣，減少中間代理環(huán)節(jié)是一方面，另外他們還隱瞞了一些指定條款。”而這位工作人員口中的“指定條款”，主要是指合同條款中的指定駕駛員或指定行駛區(qū)域。
　　市民關(guān)先生前幾天剛通過某保險公司電話投保了一份保單，“我仔細(xì)對比了幾家財險公司的電話車險保單，選了一家最便宜的。”然而，拿到保單后，他發(fā)現(xiàn)除了交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險之外，保單上有兩條他并不熟悉、事先也不知情的條款：指定駕駛員、指定行駛區(qū)域。
　　“我在購買保險時，電話客服人員并沒有告訴我有指定駕駛員和指定行駛區(qū)域這兩項內(nèi)容，這樣一來，如果我把車子借給別人，或在指定區(qū)域之外發(fā)生事故，是不是就可能得不到賠償了？”關(guān)先生終于明白他的車險格外便宜的原因了。車主只顧著價格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。對于車主來說，這樣的約定就相當(dāng)于限制，會給今后的理賠埋下隱患。
　　彭先生稱，去年5月28日，他購買了一份電話營銷專用機(jī)動車輛保險。“當(dāng)時，電話車險的業(yè)務(wù)員承諾出了交通事故，保險公司將全額賠償。”彭先生表示，由于保險單條款較多，他沒有仔細(xì)看就簽了合同。
　　今年2月，彭先生駕車發(fā)生碰撞負(fù)全責(zé)，修車花銷7000多元。在賠付時，財險公司只支付了5000多元。
　　我們從彭先生出示的保險單上看到，條款中特別約定，“ 本保單的車輛損失險保險金額，低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償”。彭先生表示，“ 業(yè)務(wù)員未提及該項限制性條款。”
　　該保險公司客服人員稱，按照公司規(guī)定，不管哪個險種，業(yè)務(wù)員必須將其中的限制性條款告知消費者。但當(dāng)時為彭先生辦理保險單的業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職，具體情況無從考究。“離職”、“無從考究”成了保險公司推卸自身責(zé)任的最大借口，這也是令彭先生或與彭先生有類似經(jīng)歷的市民最為氣憤的事情，但對于保險公司和已簽訂的保險合同，他們則表現(xiàn)出憤慨與無奈 。忍氣吞聲，成了絕大多數(shù)“被蒙蔽”者的選擇。

　　留意電話車險有冒牌
　　電話車險市場的蓬勃發(fā)展，也讓一些不法分子看中了這塊“ 肥肉”。在一些地區(qū)，驚現(xiàn)“山寨版”電話車險。仿冒者以承諾提供多種增值服務(wù)為誘餌，仿冒正規(guī)保險公司人員，銷售冒牌電話車險。
　　苗先生就上過山寨電話車險的當(dāng)。苗先生的車險快到期時，接到了一個電話，對方自稱是某大型保險公司電話車險的業(yè)務(wù)人員，看到他的車險快到期了，就給他推薦了電話車險。
　　“ 車險最低能打到5折，5000元以下的車損不用報案，而且投保之前如果車上有小毛病，不用驗車就可以直接投保”。這么誘人的條件，讓苗先生頓時心動，馬上決定自己要通過電話車險投保。
　　于是業(yè)務(wù)人員很快與他聯(lián)系上，給他出了保單。直到苗先生不久后的一次剮蹭，才讓這張假保單漏了餡。“我去這家保險公司理賠，人家告訴我，這張保單不是他們的，是假的。”苗先生后悔不已地說道。
　　一家財險公司銷售人員告訴我們，目前市面上的電話車險“ 李鬼”，他們不但有保單，同時也有發(fā)票，但這些保單和發(fā)票都是假的，如果不是專業(yè)人士就很難辨別。他提醒廣大車主，這些山寨版的電話車險營銷，一般通過夸大服務(wù)承諾、降低車險價格等手段讓車主們“自愿上鉤”。例如，他們承諾除了一些常規(guī)的服務(wù)外，5000元以下的車損不用報案可以直接理賠。而在車險價格上，有的更推出了三到五折的更低價。在這些條件的誘惑下，不少車主就稀里糊涂上了當(dāng)。
　　除了條件誘人之外，這些“李鬼”還利用高科技手段，將電話號碼顯示成與某些保險公司電話車險相似的電話號碼，導(dǎo)致不少車主弄假成真。電話車險在蓬勃發(fā)展的同時也存在許多弊端，給消費者帶來了不必要的損失。
　　為了保護(hù)車主的利益，目前一些保險公司已經(jīng)成立了專門的打假隊伍，在全國各地的分公司都設(shè)立了專門的人員進(jìn)行市場監(jiān)控。在一些已經(jīng)發(fā)現(xiàn)仿冒的地區(qū)，打假人員開始徹底排查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將聯(lián)合執(zhí)法部門予以取締。
　　那么，車主如何判斷電話車險是否來自正規(guī)保險公司？對此，業(yè)內(nèi)人士支招道：最好的辦法是車主在投保前一定要確認(rèn)清楚該保險公司的投保熱線。按照保監(jiān)會規(guī)定，所有經(jīng)營電話車險的保險公司都要具有專用的“電銷”服務(wù)號碼，并在銷售“電銷”產(chǎn)品地區(qū)的主流媒體上公布后長期使用。只要車主留意各大保險公司的“電銷”號碼，直接呼入投保熱線即可避免上當(dāng)。
　　另外，從保單上也可以看出真假。假保單和假發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險公司無異，但拿到保單之后只要仔細(xì)辨認(rèn)也能分辨清楚。
　　比如，單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”、“保險公司統(tǒng)一客服熱線”等字樣，右上角是否印有“限在某省(市、自治區(qū))銷售”字樣，右下角是否蓋有保險公司保單專用章等。如果沒有，車主應(yīng)拒絕簽字。

　　電話車險的慣用招數(shù)
　　“先低后高”的報價方式，在目前的車險中較為常見。保險公司先以發(fā)短信或打電話的方式，給車主報出一個相對誘人的價格，當(dāng)進(jìn)入出單程序后，車主被告知實際價格還要增加幾百元，因為最初保險公司在報價時未將(保險公司代繳的)車船稅計算在內(nèi)。除此之外，我們還從市場上了解到，通過4S店、汽車修理廠等保險中介渠道投保車險，也會遇到超額投保、無效投保等陷阱。

　　無憂保提示：看來，電話車險的確存在很多貓膩，消費者一定要謹(jǐn)慎。這里提醒您保險中介往往利用客戶的“投保金額越高保障越可靠”的愛車心理 ，以高于汽車實際價值的保險金額為客戶投保，從而非法獲得保險公司的高額返利；而“ 無效投保”是指一些保險公司對個別車型和特殊情況的車輛做了特殊的規(guī)定，如某些保險公司對個別城市的外地車輛不能承保盜搶險等，如投保這些險種，就屬于無效投保。