【摘要】近年來，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的原保險(xiǎn)收入逐年上升。2012年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1.549萬億元，相比2011年原保險(xiǎn)保費(fèi)1.434萬億元增長(zhǎng)了8.01%。其中財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)15.44%至5330億元，增速低于2011年的增速水平18.5%；人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)4.48%至1.016萬億元。“人身險(xiǎn)增速低迷，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增速下滑”是2012年保險(xiǎn)行業(yè)的主基調(diào)。

　　事實(shí)上，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速?gòu)?010年起就持續(xù)下降：2010年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速34.5%，2011年為18.7%，2012年為15.44%。產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速主要受制于新車銷量的下滑。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入在2011年是下降的，2012年有所改善，變?yōu)槁晕⑸仙?br>
　　這意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走過了之前十幾年的數(shù)量?jī)?yōu)先的初級(jí)階段，進(jìn)入了數(shù)量和質(zhì)量并重的新時(shí)期，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟的必經(jīng)之路?？梢詮囊韵滤膫€(gè)方面進(jìn)行考察：

　　第一，銀保渠道的規(guī)范化是保險(xiǎn)業(yè)走向正規(guī)化的重要一步。銀保新政是指保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)在2010年3月聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。該文件對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做了進(jìn)一步規(guī)范，其目的在于遏制銀保業(yè)務(wù)中的種種不法行為，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升銀保業(yè)務(wù)質(zhì)量，適當(dāng)減緩銀保業(yè)務(wù)發(fā)展速度。由于保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)支撐著相當(dāng)比例的保費(fèi)來源，該政策實(shí)施以后大多數(shù)保險(xiǎn)公司就開始出現(xiàn)了保費(fèi)增速放緩的跡象。這一政策代表了保監(jiān)會(huì)作為行業(yè)的促進(jìn)者和監(jiān)管者，充分認(rèn)識(shí)到了中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不能僅靠數(shù)量來支撐了，而需要重視行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，開啟了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新階段的大門。

　　第二，個(gè)險(xiǎn)渠道方面也開始重視質(zhì)量的提升。在個(gè)人營(yíng)銷模式下，營(yíng)銷人員單位產(chǎn)能提升有限，總保費(fèi)收入與營(yíng)銷人員人數(shù)成正比，這也是拉動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)十幾年的動(dòng)力之一。但盲目追求數(shù)量的同時(shí)，也使得營(yíng)銷人員這個(gè)群體所獲得的社會(huì)認(rèn)同度不高，業(yè)績(jī)壓力很大等問題凸顯出來。近幾年我國(guó)勞動(dòng)力“劉易斯拐點(diǎn)”的到來使得營(yíng)銷人員數(shù)量難以繼續(xù)大幅上升。將于2013年7月1日起施行的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，將從業(yè)人員學(xué)歷從初中變?yōu)榇髮?，也是提升銷售人員素質(zhì)的舉措之一。一方面可以提高個(gè)人業(yè)績(jī)，另一方面可以提供更貼心的服務(wù)，從而逐漸增加這一群體的社會(huì)認(rèn)同，有利于保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。

　　第三，保險(xiǎn)投資領(lǐng)域也新政不斷。近兩年，保險(xiǎn)資金主要的投資領(lǐng)域股票和債券市場(chǎng)狀況不盡如人意，使得保險(xiǎn)業(yè)投資收益并不高。但保險(xiǎn)替代品的表現(xiàn)卻優(yōu)于保險(xiǎn)。例如銀行理財(cái)產(chǎn)品的火爆吸收了大量資金，保險(xiǎn)投資的收益率有時(shí)甚至低于5年期定期存款利率。在此情況下，保監(jiān)會(huì)逐漸放開各種投資領(lǐng)域，包括：債券、委托投資、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、金融衍生品、金融產(chǎn)品、股指期貨、境外投資、資產(chǎn)管理投資和基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資。旨在拓寬保險(xiǎn)公司投資渠道、降低保險(xiǎn)公司投資門檻。雖然在目前市場(chǎng)狀況下，這些措施短期效果并不一定很明顯，但這些政策指明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的大方向，有利于市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)一步發(fā)揮作用，從而推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

　　無憂保提示：筆者認(rèn)為，我國(guó)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力很大，但這兩年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展好像遇到了瓶頸，筆者建議，保險(xiǎn)業(yè)要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升，這樣才能解決發(fā)展的瓶頸問題。