【摘要】時(shí)下，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)已經(jīng)在消費(fèi)者當(dāng)中形成了一股潮流。那么，網(wǎng)上投保和線下投保有何區(qū)別？便宜方便是否也更風(fēng)險(xiǎn)？網(wǎng)上投保只有電子保單無(wú)紙質(zhì)保單靠譜嗎？

　　網(wǎng)絡(luò)投保正在流行
　　我們昨日在網(wǎng)上看到，太平洋保險(xiǎn)、國(guó)華人壽、泰康人壽(微博)、平安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均已紛紛入駐淘寶，而且出售的險(xiǎn)種類型繁多，從意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不等。其中，最受青睞的是意外險(xiǎn)，保費(fèi)一般在200~400元之間，每單成交數(shù)量卻要以萬(wàn)計(jì)。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站也可直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保。
　　據(jù)我們親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上投保只需首先登錄網(wǎng)上銀行，選中想要購(gòu)買的保險(xiǎn)，查看報(bào)價(jià)，填寫(xiě)投保信息，確認(rèn)，支付即可。支付成功后，投保單會(huì)直接寄到電子郵箱，一次性便可做完，確實(shí)十分便捷。

　　大多網(wǎng)上投保無(wú)紙質(zhì)保單
　　但網(wǎng)上投保在方便的同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題，比如無(wú)紙質(zhì)保單。
　　市民陳先生告訴我們，他近日購(gòu)買了一款健康險(xiǎn)后很快便收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來(lái)的電子保單和保險(xiǎn)信息。不過(guò)，為了防止自己今后理賠時(shí)有麻煩，陳先生主動(dòng)致電保險(xiǎn)公司，詢問(wèn)是否可以補(bǔ)一份紙質(zhì)的保單，保險(xiǎn)公司卻回復(fù)網(wǎng)上投保只能提供電子保單。于是陳先生有些擔(dān)心，如果自己無(wú)意刪除電子保單或丟失了這些信息怎么辦？
　　就此問(wèn)題，我們昨日也登錄了多家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷售平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分公司在網(wǎng)上投保渠道中的服務(wù)中確實(shí)一般只提到“電子保單”，尤其是在非官方網(wǎng)站上的網(wǎng)絡(luò)店鋪中。“我們提供100%電子保單，不提供紙質(zhì)保單，不過(guò)您可以放心，電子保單和紙質(zhì)保單具有相同的法律效力。”某保險(xiǎn)公司網(wǎng)店的客服對(duì)我們解釋，網(wǎng)上投保群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都很熟悉，因此很少人要求紙質(zhì)保單。“電子保單容易保存還環(huán)保。”她笑稱。
　　陽(yáng)光人壽的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也告訴我們，如果誤刪了手中的電子保單，還可隨時(shí)去官網(wǎng)下載新的電子保單，并不存在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。“《合同法》已將數(shù)據(jù)電文列為合同的合法表現(xiàn)形式，《電子簽名法》也對(duì)以電子簽名為手段的數(shù)字認(rèn)證賦予了法律認(rèn)可。”廣東晟典律師事務(wù)所律師甘毅表示，保單僅為保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，并非保險(xiǎn)合同的成立要件。
　　因此，他指出，對(duì)于電子保單來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是辨明真?zhèn)巍Ｋ硎?，這些均可通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站查詢或是登錄淘寶“已買到的寶貝”中相應(yīng)訂單中進(jìn)行驗(yàn)真。

　　復(fù)雜的險(xiǎn)種還是網(wǎng)下買比較好
　　不過(guò)平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人昨日在接受我們采訪時(shí)表示，雖然網(wǎng)上投保并不存在“更風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題，但仍需警惕“隱性風(fēng)險(xiǎn)”。
　　她指出，雖然線下投保必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人員這一流程，看似比較麻煩，但事實(shí)上，這已經(jīng)為投保者過(guò)濾了一層風(fēng)險(xiǎn)。“因?yàn)椋鋵?shí)很多投保者并不十分了解保險(xiǎn)，而且許多險(xiǎn)種又相對(duì)比較復(fù)雜，發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)情況的保障情況又不同，所以，若能有保險(xiǎn)人員的專業(yè)指導(dǎo)下進(jìn)行購(gòu)買會(huì)相對(duì)更保險(xiǎn)一些。而且，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，其所有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人員必須向投保者提示的，但在網(wǎng)上，只有對(duì)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單介紹，風(fēng)險(xiǎn)提示往往被弱化。”因此，她表示，投保者在網(wǎng)上投保時(shí)一定要學(xué)會(huì)判斷風(fēng)險(xiǎn)，否則，在投保者不夠了解產(chǎn)品的情況下，容易忽略了其“隱性風(fēng)險(xiǎn)”。
　　她還表示，相對(duì)線下投保，保險(xiǎn)人員全程跟蹤之外，網(wǎng)絡(luò)投保若在過(guò)程中發(fā)生什么問(wèn)題或需要理賠時(shí)，只能撥打該保險(xiǎn)公司的電話進(jìn)行咨詢或報(bào)案，每次電話接聽(tīng)員還不同，因此，不能根據(jù)客戶的需求進(jìn)行有效跟進(jìn)。
　　此外，我們還獲悉，目前掛至網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)大多數(shù)為短期保險(xiǎn)，長(zhǎng)期或終生保險(xiǎn)則沒(méi)有提供網(wǎng)上交易，仍需到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理。
　　因此，該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議，除非是購(gòu)買意外險(xiǎn)等一些相對(duì)較為簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，復(fù)雜的比如健康險(xiǎn)等還是線下買更保險(xiǎn)一些。
　　她還提醒投保者，在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不能只盯著價(jià)格看。“看上去都是意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么有的只要十幾元，而有的則可以近千元。”她表示，影響保費(fèi)的主要因素是保額、保障期限和保障范圍。同等保額同樣期限的意外險(xiǎn)保費(fèi)有很大差異，關(guān)鍵在于保障范圍不同。例如，有的產(chǎn)品保額全部為意外身故／全殘的保障責(zé)任，而有的則包含了意外醫(yī)療的賠付責(zé)任，這種情況下，一般后者的保費(fèi)都要高于前者。此外，有的產(chǎn)品還附加了一些交通工具的意外保障，也會(huì)增加保費(fèi)支出，“這些都要看清楚”。

　　無(wú)憂保提示：由此可見(jiàn)，網(wǎng)上買保險(xiǎn)也并不是都靠譜的。業(yè)內(nèi)人士昨日在表示，電子保單與紙質(zhì)版保單的效力相同，理賠程序也一樣。但網(wǎng)上投保缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，要學(xué)會(huì)辨明真?zhèn)?，判斷風(fēng)險(xiǎn)，不能只盯著價(jià)格看。