【摘要】近年來，雖然我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度很快，但存在一系列問題。在我國保險(xiǎn)業(yè)突進(jìn)式發(fā)展帶來的“消化不良”背后，“廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能”惡性循環(huán)的現(xiàn)狀不僅被市場(chǎng)所詬病，監(jiān)管層也多次提出改革。而深受銷售誤導(dǎo)侵害的保險(xiǎn)消費(fèi)者，更是對(duì)保險(xiǎn)營銷體制改革寄予了厚望。

　　新年伊始，保監(jiān)會(huì)即對(duì)外頒布了《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的從業(yè)資格、執(zhí)業(yè)管理、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任等方面進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。應(yīng)該說，這是保險(xiǎn)監(jiān)管層新一年繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營銷員管理體制改革的“開篇之作”。

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)正在穩(wěn)步推進(jìn)營銷員管理體制改革進(jìn)程，“夢(mèng)想正在照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”。全行業(yè)必須齊心協(xié)力，為中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，構(gòu)建起一個(gè)法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績(jī)掛鉤，基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險(xiǎn)銷售新體系，造就一支品行良好、素質(zhì)較高、可持續(xù)發(fā)展的職業(yè)化保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。

　　前不久，山西大同王女士向媒體投訴，10年前她在某保險(xiǎn)公司購買了一份團(tuán)體年金保險(xiǎn)，每年都有定期返還。直至2012年5月，王女士被告知負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司員工因詐騙被拘捕。結(jié)果，十幾位投保人一起找到相關(guān)保險(xiǎn)公司時(shí)，得到的回應(yīng)卻是：“此乃個(gè)人詐騙行為，公司概不負(fù)責(zé)。”有律師就此認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司雖然也是受害者，但是公司自身員工進(jìn)行詐騙，保險(xiǎn)公司在民事責(zé)任范圍內(nèi)是有過錯(cuò)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償客戶的損失。”

　　一直以來，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的“保險(xiǎn)欺詐”、“誤導(dǎo)陷阱”以及長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)消費(fèi)者的電銷擾民等問題，成為阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“絆腳石”。自去年以來，保監(jiān)會(huì)不斷加大監(jiān)管力度、強(qiáng)化責(zé)任追究等一系列措施，督促各人身保險(xiǎn)公司切實(shí)做好綜合治理銷售誤導(dǎo)工作。

　　2012年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見》，系統(tǒng)規(guī)劃和部署保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)反欺詐的各項(xiàng)工作，防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪行為。前不久，保監(jiān)會(huì)剛剛頒布的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），明確了保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)授權(quán)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員代表自己銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須樹立管理責(zé)任意識(shí)，履行好對(duì)這些從業(yè)人員的教育、培訓(xùn)、指導(dǎo)、監(jiān)督責(zé)任，切實(shí)保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

　　消費(fèi)者保護(hù)更加到位
　　在我國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，營銷員體制改革將有利于保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，剛進(jìn)入被視為轉(zhuǎn)型之年的2013年，保險(xiǎn)業(yè)營銷員體制改革又迎來了關(guān)鍵一步。
　　1月15日，保監(jiān)會(huì)頒布的《辦法》對(duì)包括保險(xiǎn)公司人員和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)人員，不管是營銷員還是員工在內(nèi)的所有直接面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售工作的人員，立足保險(xiǎn)銷售的工作性質(zhì)和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，提出了一致的從業(yè)資格要求和執(zhí)業(yè)規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)更加到位和有力，也體現(xiàn)了公平原則。并且，明確了對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員管資格、提素質(zhì)、明責(zé)任的基本監(jiān)管方向。

　　門檻提高是雙刃劍
　　事實(shí)上，收入低，保障少，大進(jìn)大出不穩(wěn)定——這一現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍狀況在保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)乏力的背景下更加被放大。近兩年來，由于通貨膨脹和社會(huì)平均工資上升，代理人收入缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，整個(gè)行業(yè)面臨代理人穩(wěn)定和增員的挑戰(zhàn)。
　　《辦法》還規(guī)定，自2013年7月1日起，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)具備大專學(xué)歷，并取得全國通用的資格證書，方可在全國范圍內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)稱，《辦法》將保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的學(xué)歷要求提高到大專，這既是回應(yīng)社會(huì)關(guān)于提升保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)的呼聲，也是基于目前保險(xiǎn)營銷人員中高中及以上學(xué)歷人員占比近90%的決策判斷。而此前，根據(jù)2006年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》，參加資格考試的人員只要求具有初中以上文化程度。
　　“要達(dá)到這個(gè)學(xué)歷標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于一些縣級(jí)公司根本不現(xiàn)實(shí)。”一位大型保險(xiǎn)公司地方支公司人士表示，目前該公司保險(xiǎn)代理人年齡主要在30歲以上，大多是初高中文憑，并且產(chǎn)能主要靠關(guān)系營銷，與學(xué)歷并不成正比。

　　新政蘊(yùn)含長(zhǎng)期利好
　　盡管增員壓力重重，然而硬幣的另一面是：新政背后的長(zhǎng)期利好。
　　“一些大型保險(xiǎn)公司可以借此契機(jī)對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行梳理，大浪淘沙似的淘汰掉低素質(zhì)人員，從而保證高素質(zhì)人員隊(duì)伍形成，這對(duì)未來險(xiǎn)企提升經(jīng)營管理模式是非常有益的。”有保險(xiǎn)專家對(duì)本報(bào)小編表示，對(duì)于那些中小型公司而言，要想在短期內(nèi)打造高素質(zhì)的代理人隊(duì)伍的確存在一定的困難，但是，他們可以將業(yè)務(wù)逐漸外包給保險(xiǎn)中介。而今后，對(duì)于那些高素質(zhì)的代理人將不只針對(duì)一家公司提供營銷服務(wù)。實(shí)際上，這也配合了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷分離的戰(zhàn)略發(fā)展方向。讓專業(yè)公司專心研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而專業(yè)代理公司銷售產(chǎn)品，從而建立起保險(xiǎn)公司與代理公司穩(wěn)定的專屬代理關(guān)系和銷售服務(wù)外包模式。

　　無憂保提示：保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》。筆者認(rèn)為，這一措施的實(shí)施，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，減少銷售誤導(dǎo)案件的發(fā)生，更好的維護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益。