【摘要】為了規(guī)范我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢的流程。日前，國(guó)家商務(wù)部頒布了《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），首次取消了小、微型非營(yíng)運(yùn)載客汽車(chē)使用年限限制，明確了各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)的“退休”年限等規(guī)定，這將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力帶來(lái)考驗(yàn)。

　　日前，商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），首次取消了小、微型非營(yíng)運(yùn)載客汽車(chē)使用年限限制，明確了各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)的“退休”年限等規(guī)定，引起了市場(chǎng)熱議。該規(guī)定將自今年5月1日起施行。

　　針對(duì)新規(guī)出臺(tái)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，業(yè)內(nèi)人士分析指出，從短期看對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和保費(fèi)的影響不大，但長(zhǎng)期看對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力提出了更高要求。

　　《規(guī)定》出臺(tái)后，非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)不再受報(bào)廢年限限制，此舉是否會(huì)導(dǎo)致非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)保有量上升，進(jìn)而有助于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的提升呢？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為短時(shí)間還難以預(yù)測(cè)，有待根據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)判定。“《規(guī)定》出臺(tái)短時(shí)間肯定會(huì)帶來(lái)保有量的上升，這點(diǎn)對(duì)于保費(fèi)有促進(jìn)作用。但是老舊車(chē)輛的費(fèi)率必然會(huì)上浮，尤其是市場(chǎng)化費(fèi)率推進(jìn)后，按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值承保，車(chē)主必然會(huì)考慮其中的性價(jià)比，對(duì)于實(shí)際價(jià)值太低的車(chē)輛很有可能就只保交強(qiáng)險(xiǎn)了。”上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　從目前的市場(chǎng)看，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，差異化水平較低，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求，這次新規(guī)出臺(tái)必定會(huì)觸動(dòng)這一薄弱環(huán)節(jié)。有專(zhuān)家對(duì)小編表示，《規(guī)定》中關(guān)于非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛使用年限的取消必然促使各保險(xiǎn)公司必須立即修改現(xiàn)有產(chǎn)品中有關(guān)保險(xiǎn)價(jià)值確定和折舊率的條款，尤其是非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)和盜搶損失險(xiǎn)條款中，被保險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)值的確定將不再像以前乘以一個(gè)百分比那么簡(jiǎn)單。

　　該專(zhuān)家指出，非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛取消使用年限后，汽車(chē)的新舊不再根據(jù)車(chē)齡來(lái)確定，不同品牌不同型號(hào)車(chē)輛的貶值速率會(huì)有所不同，不同用戶對(duì)車(chē)輛的保養(yǎng)水平也會(huì)千差萬(wàn)別，這將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力帶來(lái)考驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和完善，掌握足夠的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)確定哪些車(chē)輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：商務(wù)部機(jī)出臺(tái)的動(dòng)車(chē)報(bào)機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢規(guī)定。筆者認(rèn)為，此規(guī)定的出臺(tái)，將有效考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的核保能力，因此，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和完善，掌握足夠的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風(fēng)險(xiǎn)又不偏離市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。