【摘要】歲末年初，大家除了進行年終盤點之外，還要開始定制新一年的規(guī)劃，而定期了解最新的保險理念和資訊，做好保單整理和家庭財務(wù)年檢也是非常重要的。那么，應(yīng)該如何梳理自己的保單呢？

　　保單整理 給保險做“體檢”
　　隨著城市的發(fā)展和生活的變遷，早年投保時填寫的聯(lián)系方式也會發(fā)生變化。據(jù)統(tǒng)計，相當(dāng)一部分客戶在聯(lián)系方式變化后，并沒有通知保險公司或自己的業(yè)務(wù)員，使得保險公司的一些相關(guān)的保險后續(xù)服務(wù)無法跟上，保險公司寄送的通知也無法到達。因此保險專家提醒投保人，如果發(fā)現(xiàn)自己保單上的聯(lián)系方式與現(xiàn)有聯(lián)系方式有出入，可以由上門做保單整理的業(yè)務(wù)員代為辦理地址或電話變更。
　　據(jù)了解，為了方便省事，目前大部分的保單都選擇了銀行自動轉(zhuǎn)賬方式進行保險繳費，也就是說，客戶在投保時約定了一個銀行賬號，每次到了應(yīng)繳保費日期，保險公司會自動從這個賬戶上劃走相應(yīng)保費，但由于一些客戶忘記預(yù)存保費導(dǎo)致扣款不成功，或者在清理銀行賬號時不小心把這個銀行賬號取消了，如果收到保險公司的催繳通知書后又忘了繳費的話，就會導(dǎo)致保單永久失效，客戶的保險權(quán)益無法得到維護。而通過保單整理如果發(fā)現(xiàn)失效保單，就可以及時復(fù)效，避免保單的失效。
　　此外，隨著年齡的增長和歲月的變遷，投保人的保險需求也會隨著不同的人生階段產(chǎn)生變化，也會因為外部環(huán)境的改變而改變。同時保險理念的不斷完善和保險公司產(chǎn)品的不斷更新，使得許多以往無法滿足的保險需求也能通過新產(chǎn)品得到滿足。所以，至關(guān)重要的就是在業(yè)務(wù)員幫助下作家庭財務(wù)年檢，分析一個家庭過去一年的現(xiàn)金流狀況是否正常，與去年相比有那些變化，原定的財務(wù)目標(biāo)是否仍適用，以及保險公司新的保險產(chǎn)品是否能填補保障缺口。

　　完善保障 保單不是越多越好
　　許多以前購買的保單都是所謂的“光桿保單”，只有主險而沒有附加險。一味通過新增主險來滿足客戶的保障缺口往往造成客戶的財務(wù)壓力過大，其實有相當(dāng)多的保險需求是可以通過附加險來實現(xiàn)的。隨著各家保險公司的附加險日益豐富，通過在同一張主險上附加不同種類的附加險，不僅能有效降低總保費支出，而且能提高保單的邊際效用，例如附加重大疾病保險、豁免保費保險、意外及醫(yī)療等附加險，可以在保費增加不多的情況下，使保險責(zé)任和風(fēng)險保障盡量完善。
　　從目前市場提供的保險品種來看，主要分為幾大板塊：家庭保障方面（壽險）；意外傷殘保障方面（意外險、意外醫(yī)療險）；健康保障方面（重大疾病險、住院費用險）；養(yǎng)老保障方面（養(yǎng)老險）；子女教育金方面（子女教育險）；收入保障方面（住院津貼險、失能保障險）；投資理財、資產(chǎn)保全類（分紅險、萬能險、投連險）。
　　保險專家認(rèn)為，意外險、醫(yī)療險、重疾險、教育險和養(yǎng)老險是投保人的必備險種，但保單并不是越多越好，由于保險的補償原則，投保人不能通過保險來獲利。一旦買了過多的保險，最直接的后果就是可供靈活支配的余錢減少，退保還要承擔(dān)不小的經(jīng)濟損失。所以購買時務(wù)必謹(jǐn)慎，投保時一定要充分估計自己即將繳納的保險金。
　　當(dāng)然，投保人也可以趁著保單年檢的機會，看看每個家庭成員所投的保險有沒有保障內(nèi)容重復(fù)的。同時，在家庭保障計劃中，有些保單是一年一保的短期險，如一年期意外險或醫(yī)療險，或是需要一年一繳的附加險種，對此要嚴(yán)格“體檢”，及時追加投?；蛘{(diào)整投保計劃。
　　許多人雖然在投保前精挑細(xì)選，對業(yè)務(wù)員的服務(wù)也非常重視，買完后卻往往忽略了保單的后期維護。定期地了解最新的保險理念和資訊，做保單整理和家庭財務(wù)年檢也是客戶應(yīng)該得到的服務(wù)，即使是“孤兒保單”客戶，公司也應(yīng)分派給較資深的專業(yè)業(yè)務(wù)員來服務(wù)。

　　無憂保提示：新年伊始應(yīng)該如何梳理自己的保單。筆者認(rèn)為，壽險要確保保單個人信息無誤，其次要檢查保險責(zé)任與保障需求相匹配，同時還要注意保單的后期維護。