【摘要】為了提升社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，保監(jiān)會(huì)將實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付的政策。從長遠(yuǎn)的角度看，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著良好的促進(jìn)作用。代位求償?shù)淖穬敵杀具€將加大公司經(jīng)營費(fèi)用，這對(duì)于小公司來講壓力也不小。解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損局面，更多地應(yīng)是從交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制、定價(jià)機(jī)制層面上解決目前的問題，以便更好地促進(jìn)其重要的社會(huì)責(zé)任的發(fā)揮。

　　2012年12月20日，最高人民法院對(duì)外公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《司法解釋》），并于第二日起施行。該解釋與交強(qiáng)險(xiǎn)密切相關(guān)：今后醉酒駕駛、無證駕駛、吸毒后駕駛以及駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实膸追N違法情形導(dǎo)致受害人損失，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司要對(duì)受害人人身權(quán)益的損失先行承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償后再向侵權(quán)人行使追償權(quán)利。

　　據(jù)筆者了解，讓業(yè)界感到壓力的主要是，之前上述情形造成受害人人身權(quán)益的損失，不僅需要法院的判定，而且賠償限額僅限于受害人的搶救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)，限額為1萬元。但《司法解釋》施行后，賠付限額由搶救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)限額的1萬元擴(kuò)展為死亡傷殘賠償限額11萬元，先行賠償額度大幅提高。

　　作為世界汽車第一大國，投保車輛過億的交強(qiáng)險(xiǎn)牽動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)的神經(jīng)。特別是交強(qiáng)險(xiǎn)開辦6年多來的年年虧損，更成為關(guān)注的話題。統(tǒng)計(jì)顯示， 2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.14億輛次，比上年增長了13%。雖然賠付率和費(fèi)用率分別比上年下降了0.4和0.2個(gè)百分點(diǎn)，但虧損額繼續(xù)創(chuàng)出新高，達(dá)到92億元，虧損增幅為27%，是投保量增幅的2倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損率達(dá)到了10%。在此狀況下，先行賠付對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)將帶來怎樣影響？

　　人保財(cái)險(xiǎn)一位專業(yè)人士告訴筆者：站在公司的角度，《司法解釋》與之前的征求意見稿相比已經(jīng)好了很多。但是它擴(kuò)大了交強(qiáng)險(xiǎn)條款的賠償范圍，將直接導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本提高。根據(jù)現(xiàn)行條款規(guī)定對(duì)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭?、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故等情況，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)墊付搶救費(fèi)用，但是現(xiàn)在《司法解釋》第十八條中明確，除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間外，當(dāng)事人可以請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)進(jìn)行賠償。從原來的墊付搶救費(fèi)用到賠償，對(duì)于一個(gè)10萬元涉及人身傷亡的大事故來說，《司法解釋》出臺(tái)前后，簡單來說，保險(xiǎn)公司的賠償將是1萬元與10萬元之間的差額。

　　相對(duì)樂觀的看法是，先行賠付對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的壓力還可承受。據(jù)來自公安部的數(shù)據(jù)，2011年因酒駕導(dǎo)致交通事故3555起，死亡1220人，分別比上年下降18.8%和37.7%。一位業(yè)內(nèi)人士給筆者做了一番測算，按交強(qiáng)險(xiǎn)60%的投保率測算，《司法解釋》施行后，因酒駕致受害人死亡的先行賠付年增加額應(yīng)為6000萬元左右，再加上4倍于死亡人數(shù)的傷殘人數(shù)，支付額按每人5萬元測算，總共先行賠付額應(yīng)大體在1.8億元左右。無證駕駛肇事案件高發(fā)區(qū)在農(nóng)村，所駕車輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保率低。毒駕受檢測手段的限制，目前還很難實(shí)行路邊檢測。從這一角度考慮，加上無證駕駛、毒駕等違法情形造成的先行賠付，交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付額一年最多也就是2億多元，這相對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)年賠付總額700多億元來說，即使大部分追償不回來，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的盈虧影響也不會(huì)太大?！　∵€有一種樂觀的觀點(diǎn)是，隨著執(zhí)法力度的加大和全社會(huì)遵守道路交通法意識(shí)的增強(qiáng)，違法駕駛的情形正大幅度下降，比如酒駕行為，這兩年下降幅度在40%左右，這將大大減輕交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付的壓力。另外，先行賠付將大大提升社會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的滿意度，增進(jìn)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，從長遠(yuǎn)的角度看對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著良好的促進(jìn)作用。

　　不過對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模不大的中小交強(qiáng)險(xiǎn)公司和基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其憂慮還是很大的。其考慮的角度是，如果有一筆10萬元的先行賠付追償不回來，就等于100輛車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)付之東流。一位業(yè)內(nèi)人士向筆者舉了一個(gè)例子：陽光農(nóng)險(xiǎn)是家交強(qiáng)險(xiǎn)的小公司，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.44億元，經(jīng)營效益不錯(cuò)，是36家交強(qiáng)險(xiǎn)公司中僅有的3家盈利公司之一，盈利62萬元。像這樣的公司，一筆先行賠付對(duì)盈利就可產(chǎn)生近15%左右的影響。如果再具體到先行賠付的分公司、支公司及營業(yè)部，其影響就更為明顯了。這位人士還表示，代位求償?shù)淖穬敵杀具€將加大公司經(jīng)營費(fèi)用，這對(duì)于小公司來講壓力也不小。
　　據(jù)筆者了解，業(yè)界較為一致的看法是，《司法解釋》施行后，肯定加大交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營壓力，但不會(huì)因此而調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，交強(qiáng)險(xiǎn)反而會(huì)因?qū)ν赓Y保險(xiǎn)開放競爭更加激烈，畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)連動(dòng)緊密，且目前商業(yè)車險(xiǎn)整體處在盈利狀況，商業(yè)車險(xiǎn)可以彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。簡單的道理是——得交強(qiáng)險(xiǎn)者得車險(xiǎn)，得車險(xiǎn)者得財(cái)險(xiǎn)。

　　無憂保提示：先行賠付將大大提升社會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的滿意度，為投保人提供更多的便捷，這一制度實(shí)施后，將有效改善我國保險(xiǎn)業(yè)的形象，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)又快又好的發(fā)展。