【摘要】2012年國務(wù)院廢除我國鐵路強(qiáng)制險，這一政策從2013年元旦開始實(shí)施。取消強(qiáng)制意外險后，鐵路意外保險形成的龐大市場空白，也給商業(yè)保險公司提供了入場機(jī)會。

　　我們獲悉，已有保險公司在跟鐵路部門進(jìn)行溝通，希望能跟鐵道部合作，采取類似乘客在長途汽車站購票的同時購買保險的形式。

　　2013年春運(yùn)高峰即將來臨，各家保險公司想要“分食”鐵路意外保險市場卻并非易事。“公司正在積極與各鐵路分局接觸，希望在售票窗口賣意外險，原本進(jìn)展順利，但現(xiàn)在停滯不前。一是鐵道部沒有保險銷售兼業(yè)代理資格，二是鐵道部亦有顧慮。”一家壽險巨頭的高管告訴我們。

　　險企與鐵道部合作遇阻
　　鐵路部門是否具備兼業(yè)代理資格是險企與鐵道部合作的障礙。
　　按照國務(wù)院規(guī)定，自2013年元旦起廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，這意味著火車票價將剔除掉隱藏了61年的鐵路強(qiáng)制保險費(fèi)。
　　此前，鐵路部門對旅客意外傷害保險一直實(shí)行行業(yè)自保。61年來鐵路強(qiáng)制保險費(fèi)一直包含在火車票價中，價格占票價的2%，保險賠償金多年來變動較小。1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》規(guī)定理賠時的封頂保險賠償金2萬元；而2007年新實(shí)施的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》規(guī)定，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡負(fù)有限額為15萬元的賠償責(zé)任。
　　鐵路強(qiáng)制意外險取消之后，商業(yè)保險公司如何補(bǔ)位？此前有消息稱，強(qiáng)制險取消后，鐵路部門將與商業(yè)保險公司合作，由后者設(shè)計(jì)險種，并放前者窗口代售。
　　一家排名前六的壽險公司高管向我們透露，自鐵路強(qiáng)制險取消后，該保險公司一直積極與鐵路各分局溝通，希望未來能采取類似于乘客在長途汽車站購票的同時購買保險的合作模式。
　　在這位壽險公司高管看來，如果按照目前商業(yè)保險公司出售的意外險（包括火車等交通工具）每份20元計(jì)算，以2012年春運(yùn)鐵路共發(fā)送旅客約2.35億人次計(jì)算，僅僅春運(yùn)十幾天鐵路意外險就有47億元的市場。
　　但商業(yè)保險介入鐵路意外險的一個敏感因素在于價格，即原來鐵路強(qiáng)制意外險一律按基本票價百分之二收費(fèi)。商業(yè)保險公司如果與鐵道部合作，所售鐵路意外險保費(fèi)會不會高于原來的鐵路強(qiáng)制意外險？對此，上述壽險公司高管表示目前還處于溝通階段，對意外險價尚沒有確定。
　　但近期，我們獲悉，商業(yè)保險公司與鐵道部合作、在售票窗口賣意外險這一模式尚存現(xiàn)實(shí)難題。

　　新渠道嘗試
　　面對巨大的鐵路意外險市場空間，保險公司亦在尋求其他途徑和方式分羹這一市場。
　　據(jù)了解，盡管目前對鐵道部的代銷保險資格認(rèn)定仍處模糊狀態(tài)，但商業(yè)保險公司均傾向于與鐵道部門合作、在售票窗口出售意外險這一合作模式。
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，中國人的保險意識尚未形成，主動在保險公司官網(wǎng)購買的人必定不多，而且相當(dāng)麻煩；從保險公司角度，鐵路保險價錢低，根據(jù)大數(shù)法則，只有投保量大，才能降低成本得到利潤。
　　“只有抓住鐵路這個渠道，才能在鐵路保險市場完勝，這也是保險公司選擇與鐵道部合作的原因。”上海的一家健康險公司高管評價道。
　　“商業(yè)保險公司除了在跟鐵道部門進(jìn)行溝通的同時，還與保監(jiān)會進(jìn)行溝通，商討如何解決鐵道部代理保險資質(zhì)的問題。”上述壽險公司高管稱。
　　不過面對巨大的鐵路意外險市場空間，保險公司亦在尋求其他途徑和方式分羹這一市場。2012年12月份，人保健康首批7臺AIM機(jī)安裝在北京南站和北京站的售票大廳和候車室，進(jìn)入試運(yùn)行階段，AIM機(jī)可提供保費(fèi)分別為20元、50元、100元的三種保險產(chǎn)品，保期從一個月至一年，保額從20萬到100萬元不等。

　　無憂保提示：火車強(qiáng)制險取消后，商業(yè)保險將作為補(bǔ)充，進(jìn)入我國鐵路保險市場，但是鐵路強(qiáng)保險市場制度還不健全，在售票窗口賣意外險很難成為現(xiàn)實(shí)，這也是保險公司急需解決的問題。