【摘要】從今年元旦開始，我國鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)正式取消。昨日春運(yùn)火車票全面開售，我們?cè)诒本┱粳F(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，在人頭攢動(dòng)的自助取票機(jī)旁邊，自助保險(xiǎn)銷售服務(wù)機(jī)卻備受冷落。我們走訪后了解到，大多數(shù)旅客還不知道鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)已被取消。

　　“鐵路意外險(xiǎn)是個(gè)很大的市場，我們正在著手開發(fā)單獨(dú)保障責(zé)任的鐵路意外險(xiǎn)。”人保健康北京分公司團(tuán)險(xiǎn)銷售部總經(jīng)理李永峻對(duì)我們表示，“各家保險(xiǎn)公司在探索如何參與，但還沒有哪家公司找到合適的方式。”

　　“鐵路意外險(xiǎn)的銷售渠道很關(guān)鍵，盡量降低銷售成本，降低保費(fèi)增加保障，以吸引更多的人去購買。而航意險(xiǎn)主要依靠中介，耗費(fèi)了大量保費(fèi)，這種方式成本太高了。”有業(yè)內(nèi)人士分析。

　　現(xiàn)場
　　保險(xiǎn)自助銷售機(jī)被冷落
　　自1月1日起，已經(jīng)實(shí)施了61年的鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)取消，意味著所有乘坐火車的乘客不再被強(qiáng)制付出比例為票價(jià)2%的“人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)。”
　　昨天是春運(yùn)火車票開售的第一天。早上九點(diǎn)多，我們?cè)诒本┱究吹?，售票廳里并沒有出現(xiàn)排起長隊(duì)等候購票的情形。據(jù)工作人員介紹，使用網(wǎng)絡(luò)購票的人越來越多，緩解了一部分購票壓力。
　　在北京站第二售票廳里立著一排自助取票機(jī)，在最外側(cè)擺放了一臺(tái)人保健康提供的保險(xiǎn)自助銷售服務(wù)機(jī)。我們看到，來取票的旅客絡(luò)繹不絕，卻幾乎沒有人注意到旁邊的這臺(tái)自助保險(xiǎn)銷售機(jī)。在我們觀察測算的20分鐘時(shí)間內(nèi)，共有58位旅客在自助取票機(jī)上取票，卻沒有一位通過旁邊的自助保險(xiǎn)銷售機(jī)購買保險(xiǎn)。
　　我們隨機(jī)采訪了5名取票的旅客，只有2名旅客知道取消了鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)于取消后的車票降價(jià)一事，5位旅客均表示“沒感覺”。其中一位男性旅客告訴我們，他知道取消鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)，但暫時(shí)不會(huì)考慮購買其他的保險(xiǎn)，因?yàn)楹苌俪俗疖嚦鲂小Ａ硪晃荒贻p的女性乘客告訴我們，她知道取消強(qiáng)制保險(xiǎn)的事，但沒有自助購買小額意外保險(xiǎn)的習(xí)慣，“這又不像航空出行，大家都會(huì)買。”

　　對(duì)比
　　自助買保險(xiǎn)比航意險(xiǎn)便宜
　　我們?cè)诒本┱緝?nèi)人保健康自助保險(xiǎn)銷售機(jī)上了解到，在該銷售機(jī)提供的“暢行無憂保險(xiǎn)卡方案”中，有20元保一個(gè)月、50元保一年、50元保一年三種方案可供選擇。
　　三種方案均可以保障客戶乘坐從事合法客運(yùn)的交通工具，在營運(yùn)期間，自進(jìn)入車廂起至走出車廂止遭受的意外傷害事故，包括了傷殘、死亡，但不包括醫(yī)療責(zé)任。我們對(duì)比發(fā)現(xiàn)，暢行無憂卡保險(xiǎn)方案明顯比航空意外險(xiǎn)要便宜得多。
　　如20元保一個(gè)月的方案中，根據(jù)出行方式的不同，客戶可以選擇飛機(jī)100萬元保障加上火車（含輕軌、地鐵）40萬元，也可以選擇飛機(jī)80萬元保障加上火車（含輕軌、地鐵）40萬元加上輪船30萬元保障，還可以選擇飛機(jī)40萬元保障加上火車（含輕軌、地鐵）40萬元保障加上輪船30萬元保障加上汽車20元萬保障。而一份20元的航空意外險(xiǎn)，保障期限僅一周，保額在40萬元至60萬元之間不等。
　　李永峻解釋說，航意險(xiǎn)一般通過中介代理機(jī)構(gòu)銷售，手續(xù)費(fèi)超過50%，也就是20元錢的保費(fèi)，留到保險(xiǎn)公司手里的不足10元。而在自助保險(xiǎn)銷售機(jī)上的銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，省去了中介的代理費(fèi)用，可以讓利給客戶，從而能提高保障額度、加長保障期限。
　　數(shù)據(jù)顯示，去年前三季度意外險(xiǎn)的賠付率只有22.3%，各家公司航空意外險(xiǎn)的賠付率則更低。蘭州商學(xué)院金融學(xué)院副院長龐楷認(rèn)為，航空意外險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)費(fèi)用過高吞噬了大量的保費(fèi)，粗放式競爭帶來的運(yùn)營費(fèi)用的上升也耗費(fèi)了大量的保費(fèi)，導(dǎo)致最后保險(xiǎn)公司的利潤率并不高；這種模式成本太高，需要改變。

　　無憂保提示：此次鐵路意外險(xiǎn)銷售調(diào)查顯示，保險(xiǎn)自助銷售機(jī)幾乎無人問津。筆者認(rèn)為，在鐵路保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，應(yīng)考慮到客戶出行方式的不同，在保障期限、保障額度上做出靈活變化，以便為旅客提供多種選擇模式。