【摘要】歲末年初，人們除了進行一年的盤點之外，也會對家里保單進行一年一度的檢查。因為2002年和2007年兩次分紅險銷售高峰時期發(fā)售的10年及5年期的分紅險產(chǎn)品將于2013年同時到期并發(fā)放紅利。

　　至少七成用于客戶分紅
　　保險行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，中國全保險業(yè)將面臨的保單到期總額可能將超過1000億元，而分紅險是其中大頭，若以1/2占比計算，2013年分紅險到期總額將超 500億元。
　　在理財意識空前高漲的當(dāng)下，大眾對于財富保值增值的欲望非常強烈。但事實上，人們的理財之路走得并不輕松。在過去的2012年中，A股持續(xù)走低，與此同時，基金的分紅能力大大減弱，數(shù)據(jù)顯示，2012年開放式基金的分紅金額創(chuàng)下自2006年以來近7年的歷史新低。
　　而根據(jù)金融機構(gòu)發(fā)布的2013年投資策略，普遍認為穩(wěn)健收益類產(chǎn)品將繼續(xù)保持主角地位。建議市民在個人的理財規(guī)劃通常需要基于多方面的考慮，如未來的養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育等等的安排，因此資金的安全性就成為市民選擇理財工具的最重要因素。
　　工銀安盛人壽市場部負責(zé)人譚普天告訴我們：“分紅型保險是保單持有人分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，在保險公司有可分配紅利的前提下，保單持有人有權(quán)獲得分紅，監(jiān)管規(guī)定保險公司必須拿出紅利分配額度的至少70%用于客戶分紅，且每家公司分紅保險的投資范圍也是通過國家相關(guān)部門審批的。 ”
　　而在現(xiàn)實中，市民對分紅型保險的關(guān)注容易片面集中于對資本的獲利，但分紅險與股市的分紅卻有些不同。譚普天指出：“作為一種主流的保險產(chǎn)品類型，分紅險兼具保障和理財兩大功能，不僅可以提供保險保障，幫助防范潛在風(fēng)險，而且還是家庭理財、抵御通脹、保值增值的好選擇，是一種較好的長期理財規(guī)劃方式。 ”
　　他認為，相對于股票、基金等相對短期理財工具，分紅險的優(yōu)勢在于，一是通過長期資金規(guī)劃提升資金的效用價值，在實現(xiàn)資金保值增值的同時，還有保障功能，為潛在風(fēng)險多添一份保障；二是對于長期資金的投資服務(wù)，在安全性、收益性、流動性三個方面達到一個高水平的平衡，切實滿足大眾客戶的需求。

　　保單貸款功能走俏
　　值得一提的是，分紅保險通?？商峁┘t利的累積生息，能夠幫助客戶沉睡的資金實現(xiàn) “定期”回報及“活期”便利?？蛻艏瓤梢赃x擇將資金留存在保單賬戶中，每年按保險公司確定的當(dāng)年累積生息利率以年復(fù)利方式累積；又可以靈活支取，隨時從賬戶中支取現(xiàn)金，以滿足不同人生階段的財務(wù)需求，而未領(lǐng)取部分仍可留在賬戶中享受復(fù)利增值。
　　此外，我們注意到，很多分紅型的保險產(chǎn)品都可提供便利的保單貸款服務(wù)，在客戶需要用錢的時候及時提供支持。比如，在工銀安盛人壽“如意寶”兩全保險（分紅型）保單有效期內(nèi)，投保者可享有保單借款的權(quán)利，萬一急需資金周轉(zhuǎn)，該款保險計劃可提供最高達到保單現(xiàn)金價值90%的保單貸款，幫助客戶實現(xiàn)資金的靈活周轉(zhuǎn)，解決燃眉之急。更重要的是，在保單借款期間，客戶仍可享有保單約定的風(fēng)險保障。
　　目前市場中分紅類的產(chǎn)品較多，很多市民會拿分紅險的收益和市場上其他投資理財產(chǎn)品的收益進行對比。對此，工銀安盛人壽保險專家特別提示，這好比是讓賽車與載重車在同一賽道上PK速度一樣，錯誤的參照標(biāo)準(zhǔn)掩蓋了保險的保障功能。
　　但值得注意的是，消費者在觀念上需要認清分紅險主要還是以保障為主，分紅為輔。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國大約有70萬人死于意外傷害，近六年因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人。對于購買保險產(chǎn)品消費者而言，任何保險產(chǎn)品的首要功能是為被保險人提供風(fēng)險保障，發(fā)揮以小博大的特殊作用。保險期間一旦發(fā)生風(fēng)險，被保險人得到的保障資金將數(shù)倍乃至數(shù)百倍于所交保費。
　　以如意寶兩全保險（分紅型）為例，其三重保障的設(shè)計為客戶提供最高可達4.5倍的保費。如非因意外傷害身故，該計劃將在105%躉交保費和保單現(xiàn)金價值二者中取較大值給付身故保險金，如因遭受意外傷害導(dǎo)致身故，身故保險金增至300%躉交保費，如因乘坐客運飛機遭受航空意外導(dǎo)致身故，身故保險金增至450%躉交保費。

　　無憂保提示：今年是分紅險給付高峰期，投保人在檢查自己的保單時一定要注意，避免錯過領(lǐng)取分紅金。同時，分紅險能夠幫助客戶沉睡的資金實現(xiàn) “定期”回報及“活期”便利。