【摘要】不少消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)后，就把保單收起來，很少過問保單的相關(guān)情況。因?yàn)橥ǔ１ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)提醒繳保費(fèi)和領(lǐng)取收益，不過，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并非總是“靠譜”，投保人聯(lián)系方式未及時(shí)更新或業(yè)務(wù)員跳槽都有可能導(dǎo)致保單無人“照料”甚至失效。因此，理財(cái)專家提醒，買了保單最好定期給保單“體檢”，避免不必要的損失。

　　事例：與業(yè)務(wù)員失聯(lián)，保單成“孤兒”
　　方先生 1997年給自己買了一份終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1萬元，保費(fèi)年繳，分10年繳清。除按合同享受相應(yīng)的保險(xiǎn)保障外，方先生生存期間每三年還可獲得1000元的生存金。
　　2006年底，方先生繳完第十個(gè)年度的保費(fèi)，此前也按期領(lǐng)到了幾次生存金。不過，因?yàn)榈?006年繳費(fèi)期已滿，方先生便沒有對(duì)這份保單太上心，直到近幾天整理文件時(shí)從抽屜里找到保險(xiǎn)合同，方先生才突然想起來自己有好幾年的收益沒有領(lǐng)取，而他也與投保時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員失去了聯(lián)系。
　　“那我之前沒領(lǐng)的錢現(xiàn)在能不能領(lǐng)出來?這份保險(xiǎn)合同還有效嗎?我還能不能繼續(xù)領(lǐng)收益?”一時(shí)間，方先生有點(diǎn)著急。
　　為此，我們咨詢省城資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師劉先生得知，方先生所遇到的投保后一段時(shí)間與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員失去聯(lián)系而享受不到應(yīng)有的服務(wù)，這個(gè)問題在業(yè)內(nèi)被稱為“孤兒”保單。
　　據(jù)介紹，盡管沒有具體的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，但保險(xiǎn)公司持有的“孤兒”保單規(guī)模不在少數(shù)，這點(diǎn)從各家保險(xiǎn)公司通常都設(shè)置專門的“收展部”來處理“孤兒”保單便可見一斑。
　　“拿著保險(xiǎn)合同、身份證以及指定銀行的銀行卡到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)賬領(lǐng)取就可以了，之前沒領(lǐng)的生存金能領(lǐng)到，而且轉(zhuǎn)賬領(lǐng)取之后，以后的收益也會(huì)打到方先生的銀行卡上。”劉先生說。
　　由于方先生的繳費(fèi)已經(jīng)完成，才沒造成什么損失。不過一旦在繳費(fèi)期內(nèi)與業(yè)務(wù)員失去聯(lián)系，保單不但會(huì)成為“孤兒”，忘記繳費(fèi)超過一定時(shí)限，保單還會(huì)永久失效。
 
        建議：持“孤兒”保單者盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司
　 “要么是方先生變更的聯(lián)系方式?jīng)]有通知保險(xiǎn)公司，要么是原來為他服務(wù)的營銷員已經(jīng)不在這家保險(xiǎn)公司，離職交接出現(xiàn)問題也說不定。”據(jù)上述劉先生介紹，“孤兒”保單通常由上述兩大原因造成。
　　出現(xiàn)“孤兒”保單，保險(xiǎn)公司通常會(huì)做如下處理：首先，保費(fèi)在兩個(gè)月寬限期內(nèi)及時(shí)補(bǔ)繳，視為保費(fèi)及時(shí)繳納；其次，投保人過了兩個(gè)月的寬限期仍沒有繳保費(fèi)，保單會(huì)自動(dòng)失效，但在保單失效兩年內(nèi)，客戶可以申請(qǐng)保單復(fù)效，投保人需要補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及按同期銀行一年期定期存款月利率計(jì)算失效期間的利息。并且，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，投保人需要提供身體健康證明，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的申請(qǐng)和健康狀況進(jìn)行審核，視情況可以拒絕復(fù)效。第三，如果投保人在繳費(fèi)寬限期之后兩年仍沒有繳費(fèi)，也沒有申請(qǐng)復(fù)效，保單將永久失效，保險(xiǎn)公司將按退保處理。

　　提醒：定期為保單“體檢”很必要
　　隨著保險(xiǎn)行業(yè)競爭的加劇，各家保險(xiǎn)公司為了業(yè)績而注重對(duì)客戶的服務(wù)，因此不少保險(xiǎn)營銷員、理財(cái)規(guī)劃師為投保人提供保單“體檢”服務(wù)，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，不論是出于獲得應(yīng)有的保障還是收益的目的，投保人也需主動(dòng)關(guān)注保單“健康狀況”，定期為保單“體檢”。
　　關(guān)于保單體檢的內(nèi)容，劉先生給出三方面的建議:首先是保單變更的檢查，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間通常以一年為單位，一年當(dāng)中投保人的生活狀況可以發(fā)生很多變化，不管是工作變遷，搬家換電話，還是銀行賬戶變更等，都應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。第二，現(xiàn)有保單的保險(xiǎn)利益，面對(duì)眾多保單，其投保人需要清楚自己擁有的保障和利益。第三，加減保的需求，針對(duì)人生的一些變化，例如跳槽升遷，結(jié)婚生子，買房買車等，有針對(duì)性地補(bǔ)充保障缺口，調(diào)整保障內(nèi)容。

　　無憂保提示：還有2天2013年就要來到，每年的歲末年初都是投保的高峰期，在此建議廣大消費(fèi)者不妨翻看自己和家庭保單，對(duì)繳費(fèi)、收益的情況做一個(gè)年終盤點(diǎn)。