【摘要】在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，很多投保人以為保額越高，保險(xiǎn)公司的賠付就會(huì)越多。其實(shí)家財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)并不一樣，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越高越好，保險(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，市民超額投保并不能得到更高的賠付，反而白白浪費(fèi)了錢。

　　超額投保：保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值賠
　　不久前小陶舉家外出旅游期間，毛賊光顧，盜走了家里存放的一些金銀首飾，總價(jià)值是3000多元。當(dāng)初小陶在投保盜搶險(xiǎn)中，想到家里最有可能被盜的就是金銀首飾，特意將金銀首飾的保額調(diào)至5000元，小陶對保險(xiǎn)公司提出5000元的理賠申請，但保險(xiǎn)公司只同意按實(shí)際損失進(jìn)行理賠。
　　所謂超額保險(xiǎn)，就是投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對“超額投保”的情況進(jìn)行分析。如果認(rèn)為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險(xiǎn)公司則視保險(xiǎn)合同無效。但如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的處于貶值通道，才導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，超出部分的保額無效。

　　重復(fù)投保：保險(xiǎn)公司按比例賠付
　　眼下，保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)種類越來越多，且保費(fèi)也比較低，一般在百元左右，于是，不少市民往往會(huì)在A公司投保后，又會(huì)在B公司投保，這樣，無意之中的重復(fù)投保，就成為另類的“超額投保”。
　　對于重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”也就是說，無論是在多少家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。
　　如陳先生一年前剛搬新居，半年前在A公司投保了5萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，后來，在朋友的介紹下，他又在B公司投保了5萬元家財(cái)險(xiǎn)。一個(gè)月前，陳先生家爆水管，家里的裝修被嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)公司在勘查現(xiàn)場后認(rèn)定事故損失2萬元。陳先生原以為可分別從兩家公司獲得2萬元賠償，但卻被告知，兩家公司將按比例分別賠償陳先生1萬元。
　　無憂保提示 ：在此提醒廣大消費(fèi)者，再為您的財(cái)產(chǎn)購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要了解家財(cái)險(xiǎn)的詳細(xì)情況。在購買不同的家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，對同一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保障總額度加起來不要超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)。