【摘要】在我國(guó)存在61年的鐵路強(qiáng)制意外保險(xiǎn)，前不久被國(guó)務(wù)院廢除。從明年開始，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》將正式被廢止。除了鐵路票價(jià)將相應(yīng)下調(diào)外，此舉還意味著鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)將向商業(yè)保險(xiǎn)公司打開。12月24日，來(lái)到春運(yùn)前夕的北京南站。在一排排藍(lán)白相間的火車票自動(dòng)售票機(jī)旁邊，紅白相間的保險(xiǎn)自助銷售服務(wù)機(jī)顯得格外醒目。

　　從今年8月起，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱"人保健康"）北京分公司率行業(yè)之先，將7臺(tái)保險(xiǎn)自助銷售服務(wù)機(jī)分別安放在北京站及北京南站。小編發(fā)現(xiàn)，該機(jī)器銷售的交通工具綜合意外險(xiǎn)保險(xiǎn)方案分為20元、50元、100元3種，保險(xiǎn)期間1個(gè)月或1年。保障范圍涵蓋火車、飛機(jī)、輪船、汽車、自駕車等多種意外風(fēng)險(xiǎn)保障。體驗(yàn)了一下該保險(xiǎn)自助銷售服務(wù)機(jī)，只需提供二代身份證、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱等信息，10分鐘左右就完成自助購(gòu)買。

　　盡管操作界面簡(jiǎn)單友好，然而，在一個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間里，保險(xiǎn)自助銷售服務(wù)機(jī)的問津者甚少。正在等車前往滄州的謝先生表示，盡管他每次坐高速客運(yùn)和飛機(jī)時(shí)都會(huì)買相應(yīng)的意外險(xiǎn)，但他并不習(xí)慣火車站的這種銷售模式。一是他認(rèn)為火車的安全性比較高，沒必要購(gòu)買意外險(xiǎn)；二是他更習(xí)慣于購(gòu)買僅用于當(dāng)次列車的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　有著和謝先生一樣想法的旅客不在少數(shù)。面對(duì)鐵路意外險(xiǎn)這塊看上去很美的蛋糕，大部分保險(xiǎn)公司似乎還沒想好如何下嘴。

　　取消強(qiáng)制意外險(xiǎn)利好消費(fèi)者
　　鐵路強(qiáng)制意外險(xiǎn)廢除后，外界傳言鐵道部可能會(huì)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)這塊業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@不僅有利于統(tǒng)一管控，還能讓鐵道部分享部分利潤(rùn)。但保監(jiān)會(huì)尚未收到相關(guān)的申請(qǐng)，且江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司副總裁張志安表示，成立相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，要以全國(guó)鐵道系統(tǒng)管理及財(cái)務(wù)的大集中為前提，目前來(lái)講，難度較大。更有可能的方式是鐵路的各個(gè)路段尋找各自適合的方式，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司參與。

　　商業(yè)險(xiǎn)的機(jī)遇與成本之惑
　　去年"7·23"溫州動(dòng)車事故后，社會(huì)對(duì)鐵道部強(qiáng)制意外險(xiǎn)的質(zhì)疑空前高漲，曾出現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)會(huì)的五位學(xué)者聯(lián)名上書國(guó)務(wù)院法制辦，建議廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的事件。從那時(shí)起，商業(yè)保險(xiǎn)公司就已經(jīng)開始對(duì)鐵路意外險(xiǎn)市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，然而時(shí)至今日，除人保健康外，其他保險(xiǎn)公司少有進(jìn)展。
　　對(duì)于部分像謝先生的消費(fèi)者更青睞一次性意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而人保健康提供交通工具綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品的原因，人保健康北京分公司總經(jīng)理黃立兵給出了答案，"之所以選擇綜合性交通工具意外險(xiǎn)，是因?yàn)閱未蔚囊馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品每筆保費(fèi)收入太少，而相比而言，不論是機(jī)器的投入還是繳納給火車站的進(jìn)場(chǎng)手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的投入都不少。"
　　目前，大部分保險(xiǎn)公司的交通工具綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將鐵路交通納入保障范圍。但想進(jìn)一步細(xì)耕市場(chǎng)，機(jī)遇與成本之惑卻是擺在保險(xiǎn)公司面前的難題。
　　據(jù)了解，上海鐵路局曾與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司商議對(duì)上海鐵路段進(jìn)行統(tǒng)保，但最終未能成行。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)小編表示，前期投入成本較大和后期回報(bào)難以預(yù)計(jì)是主要原因。"鐵路強(qiáng)制意外險(xiǎn)廢除后，確實(shí)給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)機(jī)遇，但這個(gè)機(jī)遇有多大，現(xiàn)在還很難定論?？深A(yù)見的較大成本投入和看上去不太樂觀的效益回報(bào)，是我們謹(jǐn)慎的原因"。
　　同時(shí)，擔(dān)心鐵路意外險(xiǎn)會(huì)重蹈航意險(xiǎn)的覆轍也是各保險(xiǎn)公司遲遲不動(dòng)的原因。此前，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)進(jìn)駐機(jī)場(chǎng)等方式銷售航意險(xiǎn)，盡管出險(xiǎn)率很低，但保險(xiǎn)公司卻難有利潤(rùn)。高手續(xù)費(fèi)、高返還、低利潤(rùn)成為是目前國(guó)內(nèi)航意險(xiǎn)的主要特征，一些保險(xiǎn)公司支付航意險(xiǎn)代理人手續(xù)費(fèi)高達(dá)85%。黃立兵表示，作為先行者，人保健康現(xiàn)在也是"摸著石頭過(guò)河"。

　　無(wú)憂保提示：此次鐵路強(qiáng)制意外險(xiǎn)的取消，元旦開始旅客乘坐火車將自愿購(gòu)買保險(xiǎn)。鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)廢除后，各路保險(xiǎn)公司瘋搶鐵路意外險(xiǎn)。此次強(qiáng)制保險(xiǎn)的取消意在將一直以來(lái)關(guān)于鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)的去向、合法性和保險(xiǎn)額度等爭(zhēng)議問題理清。不管鐵道部對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)如何規(guī)劃，將購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)移交回消費(fèi)者，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)肯定是利好。