【摘要】近年來，電子商務(wù)在我國的發(fā)展速度很快，越來越多的電商開始在網(wǎng)上買保險(xiǎn)。近日，成立才五年時(shí)間的國華人壽，因借道淘寶網(wǎng)創(chuàng)下“三天一個(gè)億”的銷售額，而迅速走紅保險(xiǎn)圈。泰康人壽近日分別登錄京東商城和蘇寧易購新近開通的保險(xiǎn)頻道。在蘇寧易購，包括人保、平安、太保、陽光等財(cái)險(xiǎn)公司最近都在搞車險(xiǎn)大酬賓。2012年，曾經(jīng)顛覆了傳統(tǒng)購物模式的電商，可能將顛覆看似固若金湯的保險(xiǎn)銷售格局。但市場對這一新模式下的質(zhì)疑與擔(dān)憂，亦隨之而來。

　　與此同時(shí)，為跟上勢頭難擋的網(wǎng)銷時(shí)代，保監(jiān)會(huì)正在加緊制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則，明年上半年有望出爐。

　　千分之二PK百分之三
　　面對數(shù)以萬億計(jì)的保險(xiǎn)市場，電商顯然覬覦已久。
　　“三天一個(gè)億”的淘寶銷售額，讓這家鮮被市場提及的中小型險(xiǎn)企國華人壽，一夜之間走紅。據(jù)了解，泰康人壽的投連險(xiǎn)產(chǎn)品、太保的壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等也都馬上會(huì)在淘寶網(wǎng)上線。此外，除壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，淘寶網(wǎng)將來還要引入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　遠(yuǎn)不止一家保險(xiǎn)公司在跟電商攀交情。繼攜手?jǐn)y程網(wǎng)、淘寶網(wǎng)之后，泰康人壽近日分別登錄京東商城和蘇寧易購新近開通的保險(xiǎn)頻道，在線推出綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)等近10款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　目前，已經(jīng)有人保、平安、太保、陽光四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入駐蘇寧易購，推出意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品。
　　如果說，“殺入”保險(xiǎn)市場為電商帶來的是真金白銀，那么，對于陷入瓶頸的保險(xiǎn)公司而言，“戀上”電商更是一次渠道大革命。
　　這幾年來，銀行占據(jù)著保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷的近乎壟斷地位。為爭取到更多合作銀行網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司不得不許下高昂銷售傭金費(fèi)率，以至于議價(jià)能力和話語權(quán)漸失，利潤越來越稀薄，甚至是賠本賺吆喝。
　　據(jù)我們了解，銀行從代銷銀保產(chǎn)品中收取的手續(xù)費(fèi)，視產(chǎn)品性質(zhì)及期限而定，其中，躉繳類銀保產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)普遍高達(dá)3%以上。
　　同樣是類似的產(chǎn)品，國華人壽和淘寶網(wǎng)的合作費(fèi)用成本，只有千分之二。而淘寶網(wǎng)4億多的核心消費(fèi)客戶，也令這家中小規(guī)模的壽險(xiǎn)公司收獲了破預(yù)期的網(wǎng)銷“試水”銷售額。

　　開啟金融產(chǎn)品電商化的序幕
　　然而，這一新型模式也引來市場諸多質(zhì)疑與擔(dān)憂。
　　據(jù)了解，目前多家電商對于合作的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有任何準(zhǔn)入、上線門檻，那么，是否所有的保險(xiǎn)公司都適合拓展網(wǎng)絡(luò)銷售？是否所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合線上銷售？一旦線上保費(fèi)爆炸式放量，線下后續(xù)服務(wù)能否跟上？動(dòng)輒上千上萬的保費(fèi)資金安全性，又如何能保證萬無一失？
　　而這些都需要完善的配套制度所保障。去年，保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》在業(yè)內(nèi)征求意見，但時(shí)隔一年半之后，并無實(shí)質(zhì)音訊，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于監(jiān)管真空狀態(tài)。據(jù)悉，目前保監(jiān)會(huì)有一個(gè)專項(xiàng)小組推進(jìn)此事，該規(guī)定有望于明年上半年揭開面紗。
　　盡管配套監(jiān)管尚未出爐，保險(xiǎn)公司并未被動(dòng)等機(jī)會(huì)。成本低、容易上規(guī)模、價(jià)格及投保過程透明，令多數(shù)保險(xiǎn)公司開始對網(wǎng)銷趨之若鶩。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部精算處處長丁昶直言，網(wǎng)銷這一新型模式的誕生，將扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)的銷售模式由被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，在一定程度上降低銷售誤導(dǎo)。他同時(shí)建言，在中短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品“上網(wǎng)”之后，還可以嘗試年金等長期保障型產(chǎn)品。
　　但電商們的“野心”絕不止于此。比如淘寶網(wǎng)其所屬集團(tuán)阿里巴巴正聯(lián)手中國平安、騰訊組建一家名為“眾安在線”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，專供線上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)而不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的新型保險(xiǎn)運(yùn)營模式，又將是保險(xiǎn)業(yè)的一次大革命。
　　如果基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等都可以在網(wǎng)絡(luò)上購買，這將是一個(gè)數(shù)十萬億元規(guī)模的市場，想想都讓人發(fā)狂。

　　無憂保提示：隨著網(wǎng)購的流行，越來越多的人選擇在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)，電商紛紛聯(lián)合險(xiǎn)企在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)。如果說，“殺入”保險(xiǎn)市場為電商帶來的是真金白銀，那么，對于陷入瓶頸的保險(xiǎn)公司而言，“戀上”電商更是一次渠道大革命。