【摘要】近年來(lái)，銀保合作不斷加強(qiáng)，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)主要銷(xiāo)售投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保障類(lèi)期繳產(chǎn)品是大勢(shì)所趨 但要防范“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”。目前，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)多以銷(xiāo)售分紅型理財(cái)規(guī)劃類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，躉交產(chǎn)品基本占到八成以上。不過(guò)，已有保險(xiǎn)公司大范圍叫停5年期及其以下的銀保期繳型產(chǎn)品，重點(diǎn)推進(jìn)繳費(fèi)期為5年以上的保障類(lèi)銀保產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)推進(jìn)保障類(lèi)期繳產(chǎn)品是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　銀保渠道向來(lái)是各大險(xiǎn)企的“戰(zhàn)略”必爭(zhēng)之地，昨日有消息稱(chēng)，有保險(xiǎn)公司大范圍叫停5年期及其以下的銀保期繳型產(chǎn)品，并重點(diǎn)推進(jìn)繳費(fèi)期為5年以上的保障類(lèi)銀保產(chǎn)品。不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)我們表示，在躉交產(chǎn)品占大頭的銀保市場(chǎng)，推進(jìn)保障類(lèi)期繳產(chǎn)品是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　但是也有相關(guān)人士表示擔(dān)憂(yōu)，銀行理財(cái)經(jīng)理在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)容易將此類(lèi)產(chǎn)品與銀行存款“混為一談”，造成“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”。

　　短期內(nèi)或影響保費(fèi)規(guī)模
　　我們調(diào)查廣東銀保市場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)，上述公司叫停5年期及其以下的銀保產(chǎn)品已有一年左右時(shí)間，目前公司主要以推進(jìn)價(jià)值保障類(lèi)產(chǎn)品為主，繳費(fèi)期分為5年、10年、20年，保障期為終身。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司已經(jīng)不做銀保的躉交產(chǎn)品業(yè)務(wù)，“盡管不做躉交產(chǎn)品會(huì)在短時(shí)間內(nèi)對(duì)保費(fèi)規(guī)模產(chǎn)生一定影響，但是銀保產(chǎn)品回歸到價(jià)值保障有利于業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展。”另外一家壽險(xiǎn)公司的廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前公司以躉交產(chǎn)品為主，而銀保期繳產(chǎn)品的繳費(fèi)期都在五年以上，保險(xiǎn)期也在15年左右。
　　目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品多以銷(xiāo)售分紅型理財(cái)規(guī)劃類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保障功能并不十分突出。事實(shí)上，目前一些新公司開(kāi)業(yè)的頭幾年都主要靠銀保產(chǎn)品來(lái)沖保費(fèi)規(guī)模，而行業(yè)內(nèi)銀保市場(chǎng)躉交產(chǎn)品基本占到八成以上。

　　銀保市場(chǎng)躉交產(chǎn)品占多數(shù)
　　某大型國(guó)有壽險(xiǎn)公司廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴我們，該公司銀保八成以上產(chǎn)品以躉交為主，躉交產(chǎn)品作為銀保的基礎(chǔ)，再配合一定的三年期或五年期的期繳型產(chǎn)品。在他看來(lái)，“銀行目前的銷(xiāo)售能力和銷(xiāo)售模式比較適合三到五年期的產(chǎn)品銷(xiāo)售，五年及其以上的長(zhǎng)期期交產(chǎn)品是銷(xiāo)售誤導(dǎo)的重點(diǎn)。因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，且存在一定的銷(xiāo)售難度。”
　　因此，上述人士表示，在銀保渠道的產(chǎn)品推進(jìn)上，主要依據(jù)銀行的銷(xiāo)售能力，以審慎方式推進(jìn)，“在沒(méi)有一個(gè)很好的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式出現(xiàn)的情況下，還是以躉交或者短期期繳型產(chǎn)品為主。”

　　業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)
　　或引發(fā)“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”問(wèn)題
　　有相關(guān)人士表示擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)橐恍┿y保產(chǎn)品繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，銀行理財(cái)經(jīng)理在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)很容易將此類(lèi)產(chǎn)品與銀行存款“混為一談”，消費(fèi)者在理解產(chǎn)品時(shí)或存在一定困難，很容易造成“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”現(xiàn)象的出現(xiàn)。
　　然而也有專(zhuān)家指出，銷(xiāo)售誤導(dǎo)跟保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式關(guān)系不大，實(shí)質(zhì)在于銀行兼業(yè)代理銷(xiāo)售的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化問(wèn)題，“由于銀保產(chǎn)品多以分紅型、萬(wàn)能型為主，此前，少數(shù)銀行代辦人員或駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司人員對(duì)紅利宣傳過(guò)多，忽視了對(duì)中途退保需承擔(dān)損失的說(shuō)明。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)該設(shè)計(jì)得讓客戶(hù)明白，將產(chǎn)品本身明了化，不繞圈子，也就不存在誤導(dǎo)了。”

　　無(wú)憂(yōu)保提示：銀保渠道是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道之一，現(xiàn)在一些險(xiǎn)企停售銀保短期期繳產(chǎn)品，短期內(nèi)勢(shì)必影響險(xiǎn)企的保費(fèi)收入。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，甚至一些小型保險(xiǎn)公司銀保渠道的產(chǎn)品九成以上都是躉交型，“躉交型產(chǎn)品銷(xiāo)售相對(duì)簡(jiǎn)單，一次性繳費(fèi)之后消費(fèi)者不需要再操心繳費(fèi)問(wèn)題，只需明確其收益即可。”