【摘要】今年我國的保險(xiǎn)市場處于低迷期，投資型保險(xiǎn)收益慘淡，保障型產(chǎn)品卻大受市場歡迎。投資市場的淪陷，拖累各類投資型保險(xiǎn)“跌跌不休”，自然也讓保險(xiǎn)市場的“回歸保障”在今年繼續(xù)發(fā)酵。而對(duì)于普通消費(fèi)者而言，投資收益光環(huán)的散去，也讓大家更看清保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。即將走過的2012年，保險(xiǎn)行業(yè)冷暖如何？

　　保費(fèi)增長的乏力，讓2012年的保險(xiǎn)市場依然寒意十足。與投資型保險(xiǎn)收益集體表現(xiàn)敗走相比，保障型產(chǎn)品逐漸受到重視，而其中的健康險(xiǎn)產(chǎn)品更表現(xiàn)搶眼。

　　今年以來，有關(guān)大病醫(yī)保的醫(yī)療體制改革政策紛紛出臺(tái)，六部委制定的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》也在8月底發(fā)布。配合政策東風(fēng)，健康險(xiǎn)也成為眾多保險(xiǎn)公司發(fā)力的重點(diǎn)，雖然在人身險(xiǎn)中占比依然不足一成，但今年前10月的保費(fèi)增長速度達(dá)到25％。與以往主推重疾險(xiǎn)相比，今年以來各類專業(yè)防癌保險(xiǎn)相繼上市，讓普通市民的投保選擇更為豐富。

　　主打終身保障重疾險(xiǎn)頻繁升級(jí)
　　按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)則大多在此基礎(chǔ)上增加保障范圍。
　　今年以來多家保險(xiǎn)公司都紛紛將原有的明星款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，而與定期重疾險(xiǎn)（保障期較短，一般為5年－20年）相比，保險(xiǎn)公司更熱衷于終身保障型的產(chǎn)品。
　　例如，中國人壽的“明星”康寧保險(xiǎn)系列在今年推出了“康寧終身重大疾病保險(xiǎn)2012版”，不僅將保障的重大疾病病種翻了一倍達(dá)到40種，并且另外添加10種特種疾病。此外，中國平安新推的“護(hù)身福健康保障計(jì)劃”，也提供30種（男性28種）重大疾病的終身保障，并新增8種“特定輕度重疾”。

　　癌癥高發(fā)
　　專業(yè)防癌保險(xiǎn)熱銷
　　相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來越引發(fā)普通人的關(guān)注。雖然重疾險(xiǎn)中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，可以彌補(bǔ)癌癥保障的專業(yè)防癌保險(xiǎn)也成為今年主打的健康險(xiǎn)產(chǎn)品之一。
　　從保險(xiǎn)條款上來看，專業(yè)防癌保險(xiǎn)是針對(duì)高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險(xiǎn)金、癌癥住院津貼、長期護(hù)理保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金等在內(nèi)的一種或多種保障。因?yàn)楸Ｕ戏秶鄬?duì)更窄，所以專業(yè)防癌保險(xiǎn)要比重疾險(xiǎn)便宜，以25歲投保一份繳費(fèi)20年保額為20萬元的重疾險(xiǎn)為例，平均每年繳費(fèi)6000元，而如果投保專業(yè)防癌保險(xiǎn)則只需要3000多元。

　　投保建議
　　通盤考慮 重疾保額有依據(jù)
　　雖然不少市民已經(jīng)意識(shí)到重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性，但確認(rèn)投保額度依然是一個(gè)難題。

　　無憂保提示：雖然今年的保險(xiǎn)市場不是很景氣，但是保障型產(chǎn)品卻大受市場歡迎，專業(yè)防癌保險(xiǎn)保額太高，每年的保費(fèi)是個(gè)不小的壓力，但如果保額不夠高，對(duì)于重大疾病來說，賠付的保險(xiǎn)費(fèi)又起不到作用。