【摘要】近年來，國內(nèi)的保險銷售誤導(dǎo)行為時常發(fā)生。明明是去銀行存款，一年后想取出來的時候卻被告知：你買的是銀保產(chǎn)品，沒到期不能退；代理人推薦你給孩子買了教育金保險卻沒買大病險，小孩生病以后慌了神；營銷人員夸?？冢I他的產(chǎn)品既有生病保障還能賺錢，最后發(fā)現(xiàn)虧損得一塌糊涂，想退保，能拿回來的只有很小一部分。

　　你是不是聽到過遇到過這些情況并為此傷神？2012年，中國保監(jiān)會提出的兩大監(jiān)管重點(diǎn)之一誠信營銷，將正確的壽險產(chǎn)品銷售給合適的客戶似乎沒有取得預(yù)期的效果。12月13日，分管壽險業(yè)務(wù)的新任中國保監(jiān)會主席助理黃洪在一次研討會上公開表示：“壽險到了非改不可的時候了。”黃洪說的“非改不可”，就包括上述這些誤導(dǎo)式銷售行為。

　　我們搜集了三種常見的容易被保險銷售人員引導(dǎo)的投保誤區(qū)，并請資深保險專家、太平人壽浙江分公司高級經(jīng)理彭湃分析其中的利害關(guān)系。今后大家在投保時，可以參照自己的具體情況，避免踏入同樣的誤區(qū)。

　　誤區(qū)
　　付了保費(fèi)，整個保障期沒有出險理賠，很多投保人覺得“劃不來”。這種心理，也是不少人對于保險抗拒的一個重要原因。針對這種心理，一些保險公司推出了具有返還功能的定期壽險每年繳納一定保費(fèi)，若在保障期內(nèi)身故，可獲得對應(yīng)的保額；若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。這種看上去是雙保險的產(chǎn)品，吸引了很多不愿意真正為保險花錢的人。
　　比如，某返還型定期壽險的宣傳單頁上寫著：投保人每月只需繳納500元，15年共計(jì)存9萬元，保障期為15年，若不出險，15年后本金全部歸還，若身故或全殘，最高還可得100萬元賠付。
　　真相是怎樣的呢？彭湃說，這種產(chǎn)品很有可能是由意外險重新包裝而成的。目前很多意外險產(chǎn)品，20元保費(fèi)可保5萬元，換算下來花500元就可購買到保額125萬元的意外險。從保費(fèi)保額的比例上來看，上述返還型定期壽險并不比普通意外險更合算。
　　這還不是問題的關(guān)鍵，真正的問題在于，現(xiàn)在的返還型定期壽險一般分為10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡，隨著年齡的增長，保障的需求會越來越高，但這種定期產(chǎn)品很可能在你最需要保障的時候就已經(jīng)到期。在這種情形下，投保人之前購買的保險產(chǎn)品與普通的定期儲蓄產(chǎn)品無異，到期后再無保障功能，而終身壽險就不存在這種問題。
　　并且，如果在保險期限內(nèi)退保，終身壽險可以獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值，而定期壽險基本上沒有現(xiàn)金價值。

　　無憂保提示：保險銷售誤導(dǎo)在我國時常發(fā)生，保監(jiān)會出臺相關(guān)政策，并對相關(guān)行為給予嚴(yán)懲。另外，筆者提醒給孩子投保的家長，最好選擇有保費(fèi)豁免條款的產(chǎn)品。有這一條款的產(chǎn)品約定，萬一投保的家長發(fā)生意外，給孩子購買的保險產(chǎn)品剩余期限的保費(fèi)不用再繳納，而保障不受影響。